Luottokortin minimit: kalibroitu pitämään sinut velassa

Vähimmäismaksun sireeni-laulu on vaikea vastustaa, ja luottokortin myöntäjät tietävät sen.

Viime vuosikymmenien aikana suuret liikkeeseenlaskijat ovat laskeneet vähimmäisvaatimuksensa niin paljon, että vähimmäisvaatimukset eivät enää tukahduttaisi jäljellä olevia taseita. Tämä muutos merkitsee sitä, että kortinhaltijat kokonaisuudessaan maksavat enemmän kiinnostusta, mikä tekee tileistä kannattavampaa liikkeeseenlaskijoille samalla kun laskeutuu kuluttajia sellaiseen velkaantumiskierrokseen, jota voidaan vaikeasti paeta.

Noin 15% tilistä maksaa täsmälleen minimiin kultakin kuukaudelta Consumer Financial Protection Bureaun tietojen mukaan. Maksat vain vähimmäismäärän, joka riittää pitämään sinut jonkin verran ennen velkaa, mutta se ei enää ole.

Erityinen vähimmäisvaatimusten kutistuminen

1970-luvulla useimmat kortin liikkeeseenlaskijat tarvitsivat vähimmäispalkkion, joka on yhtä suuri kuin 5% jäljellä olevasta saldosta. Koska vähimmäisverotuksesi vähentyi tasapainonne myötä ja koska korot nousivat, suuret velat saattavat kestää jopa kymmenen vuotta, jos menisit mahdollisimman hitaasti, mutta yleensä enintään 30: llä. Vuosisadan vaihteessa tyypillinen minimimaksu oli paljon pienempi. Vaihto alkoi idealla rahoituspalveluiden konsultti, tuolloin Andrew Kahr.

"[Vähimmäisvaatimukset] olivat 5%", Kahr selitti PBS Frontlinelle vuoden 2004 haastattelussa. "Sain kyvyn saada yksi suurimmista liikkeeseenlaskijoista vähentämään sen 2 prosenttiin." Alhaisemmat maksut antoivat asiakkaille entistä enemmän joustavuutta, mutta "tietenkin pankilla on mahdollisesti paljon kannattavampi tili", hän sanoi.

Kun liikkeeseenlaskijat näkivät, kuinka kannattavaa muutos voisi olla, Kahrin innovaatioista tuli nopeasti valtavirta. 2000-luvun alussa 2%: n vähimmäisarvot olivat uusi normaali.

Vuonna 2006 tuli voimaan uusia liittovaltion sääntöjä, jotka vaativat vähimmäismaksuja kertyneiden korkojen, palkkioiden ja osan päävelan kattamiseksi. Tämä aiheutti monien liikkeeseenlaskijoiden tarpeiden täyttymisen, mutta se ei edelleenkään asettanut vähimmäistasoja vuoteen 1970 asti.

Suurin osa merkittävistä liikkeeseenlaskijoista veloittaa tänään vain 1% saldosta, uusista koroista ja maksuista. Yleensä näillä maksuilla on kiinteä kerros vähimmäismaksujen määrästä - usein 25 dollarilla suurimmille liikkeeseenlaskijoille. Luottoliikkeet ja muutamat merkittävät liikkeeseenlaskijat veloittavat edelleen kiinteän 2 prosentin vähimmäisarvon sekä kiinteän lattia-arvon. Liittovaltion sääntö muutti kuluttajia, mutta vain vähän.

Kuinka nykyiset vähimmäismäärät voivat maksaa sinulle

Maksaminen vain vähimmäismäärä luottokorttisi velkaa kuukausi kuukaudessa on kauhea ajatus. Siksi miksi:

Se korottaa takaisinmaksuaikaa. Nykyisten yleissopimusten mukaan voi kestää noin 30 vuotta takaisin 10 000 dollaria hitaimpaan tahtiin. Se on liian pitkä.

"Uskomme, että" turvallisella "luottokortilla olisi kaava, joka johtaa takaisinmaksuun viidessä vuodessa", sanoo Chi Chi Wu, kansallisen kuluttajaneuvontakeskuksen henkilöstöasianajaja.

Vuoden 2009 luottokorttilain säännösten ansiosta liikkeeseenlaskijoiden on kerrottava lausunnossanne, kuinka kauan kannattaa maksaa takaisin, jos maksat vain vähimmäismäärän. Jos tarvitset lisää motivaatiota laskea laskuasi nopeammin, tarkista ilmoitukset.

Se voi pudottaa korkojaan. Kun maksaa mahdollisimman vähän, se jättää sinut suuremman jäljellä olevan saldon. Ellei sinulla ole korttia, jolla on 0 prosentin vuosikorko, tämä korottaa korkokuluja kahdesta syystä:

• Korttisi korko koskee suurempaa velkaa.
• Jos sinulla on useita saldoja yhdellä kortilla - sanoa tasapainonsiirto ja ostot - liikkeeseenlaskija myöntää yleensä vähimmäissumman saldoon alhaisimmalla korolla ensin.

Maksaminen enemmän kuin vähimmäismäärä voi auttaa sinua säästämään korkoa. Yleensä kaikki, mitä maksat vähimmäismäärän yläpuolella, menee ensin korkeampiin korkoihin.

Se voi vahingoittaa luottoasi. Jos et pienentää aktiivisesti saldoja, kun käytät edelleen korttisi, riskiat maksimoida korttisi tai käyttää liikaa käytettävissä olevasta luotosta, jotka molemmat voivat vahingoittaa luottotietojasi. Nyrkkisääntönä FICO suosittelee säilyttämään saldosi jokaiselle kortille alle 30% rajan. Mitä pienempi, sitä parempi.

Se voi tehdä velkasi kohtuulliseksi, vaikka se ei ole. Jos velkasi on yli puolet tuloistasi, et löydä keinoa maksaa sen viiden vuoden kuluessa, ja se aiheuttaa valtavaa stressiä elämässänne, maksamalla vain vähimmäisvaatimukset, jotka eivät todennäköisesti paranna taloudellista tilannettasi. Tällöin konkurssi voisi olla paras vaihtoehto. Sinun pitäisi ainakin neuvotella konkurssiedustajan kanssa valinnoistasi.

Maksa vähimmäismäärä, kuten se on 1970

Luottokorttilaskesi saattavat laittaa sinut kaiken tai olemisen ajattelulle: maksa kokonaan tai maksa vain vähimmäismäärä. Mutta nämä eivät ole ainoita vaihtoehtoja. Jos olet matala käteisellä kuukaudessa, maksa vanhan koulun "vähintään" 5%. Parempi vielä, maksa niin paljon kuin sinulla on varaa.

Näin voit päästä eroon velkasi nopeammin:

Luo velan maksautumissuunnitelma. Määritä, kuinka paljon sinulla on varaa maksaa kohti luottokorttisi velkaa kuukausittain ja asettaa tavoitteeksi päivämäärän, jolloin velat ovat velkaa. Jos sinulla on riittävän hyvä luotto, siirrä saldosi 0 prosentin saldonsiirto-APR-luottokortille säästääksesi korkoa.Lähetä velan maksa -tavoitteen tavalliseen näyteikkunaan - esimerkiksi jääkaapin oviin tai oven yläpuolelle - henkisenä liikkumisena pysymään radalla.

Vähennä menoja ja lisää tuloja. Vapauta rahaa leikkaamalla päivittäiset elinkustannuksesi ja kasvattamalla kotipalkkaasi. Jos odotat suurta veronpalautusta tänä vuonna, kysy työnantajallesi vähentämästä pidätystäsi täyttämällä uuden W-4: n, jotta saat rahat ennemmin. Jos voit, vapaaehtoistyösi ylimääräisissä työvuoroissa tai ottaaksesi sivukongin Uberilla tai vuokraamalla huoneita Airbnbilla. Varo, että maksat velan maksamista.

Maksujen automatisointi. Auto-pay on nykyaikainen versio, jossa korvasi korvasi vahalla tai sitomalla itseäsi aluksen mastoon vastustamalla sireenin puhelua. Se auttaa sinua estämään kiusausta käyttämättä mitään tahdonvoimaa. Niin kauan kuin olet varma, että et ylitä pankkitilisi, käytä liikkeellelaskijan automaattisen maksun ominaisuutta maksamaan kuukausittain enemmän kuin vähimmäismäärää. Jos voit, aikatauluta maksut heti sen jälkeen, kun olet maksanut kuukausittain, joten et tunne sitovia rahaa. Tarkista tilisi säännöllisesti ja pidä välilehtiä saldoissasi, joten yllätyksiä ei ole.

Pienet vähimmäisetuudet lisäävät kuluttajia. Jos haluat säästää rahaa maksamasta velkaa, tee se omalla ehdolla. Älä anna liikkeeseenlaskijan hidastaa sinua.

Claire Tsosie on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, henkilökohtainen rahoitussivusto. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @ ideclaire7 .

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin Forbes.