Luottokorttiasiakkaat menevät entistä riskialtisempien lainojen jälkeen

Yhdysvaltain kuluttajaluotto kasvaa jälleen, ja osa siitä johtuu luottokortin liikkeeseenlaskijoista, jotka markkinoivat voimakkaammin subprime-lainanottajalle.

Se oli vain ajan kysymys ennen kuin amerikkalainen kuluttaja palasi vanhoihin tapoihinsa. Viiden vuoden ajan, aina finanssikriisin alkamisen jälkeen, amerikkalaiset luopuivat sekä prime- että subprime-lainanottajilta. He maksoivat kaikki luottokortit ja muut velat. Tämä suuntaus on muuttunut.

Uusi luotto nousussa

Vuoden 2013 Experian-luottolaitos ilmoitti kotimaisuusluotonannon kasvusta 46%, luottokorttien alkuperää 19%, autoluottojen 19% nousua ja uusien asuntolainojen kasvua 5%. (Tämä sisältää sekä prime että subprime lainanottajat.)

Kotitalouksien lainakannan massiivinen nousu viittaa siihen, että kotitalouksien arvot ovat toipuneet siihen pisteeseen, jossa kotiomistajat voivat hyödyntää riittävästi pääomaa. Se on myös käännekohtana HELOC-saldojen monivuotinen laskusuhdanne, joka johtuu asuntokriisistä syntyneiden asuntojen hintojen käänteisestä vaikutuksesta.

Uusien luottokorttimuutosten määrä on todella noussut dramaattisen laskun jälkeen vuosina 2007-2010, jolloin 12 kuukauden kuluessa avattu tilien määrä laski noin 240 miljoonasta 140 miljoonaan, sekä prime- että subprime-lainanottajien keskuudessa. Tämä luku on nyt yli 200 miljoonaa. Kaksi kolmasosaa alkuperämerkinnöistä lähti parempaan ja parempaan kuluttajaan, joka tuli monivuotisen 90 + -dollarikkomuutoksen jälkeen, joka oli ollut 14,5 prosentissa tilikaudesta ja laski 9,5 prosenttiin. Tämä oli tilien lukumäärän käänteinen 12 kuukauden sisällä. Finanssikriisistä kärsivät, heittäytyivät jälleen normaaliksi ja putoavat taas.

»LISÄÄ: Kuinka maksaa velkaa?

Tuo subprime-markkinointi

Päätelmä on se, että pankit ovat työskennelleet kaiken huonon velkansa ja ovat valmiita jälleen markkinoille. Samaan aikaan New York Fed ja Equifax ilmoittivat, että kolmasosa uusista luotonantomuodoista meni subprime-lainanottajille. Tämä osoittaa pankkisektorin uuden työn tuottavan enemmän tuloja. Se on seurausta kuluttajien finanssisuojaustoimiston tiukemmista sääntelytoimista. Jos valtion virasto puristaa yhden liikevaihtoalueen, pankit menevät toisensa jälkeen. Tässä tapauksessa ne näyttävät menevän subprime-lainanottajan jälkeen.

Subprime-lainanottajat maksavat korkeampia korkoja ja tuottavat enemmän panostuksia pankeille, mutta suuremman riskin maksamatta. Tämä sopii hienosti subprime-lainanottajien käyttäytymiseen luottojen etsimisessä. Subprime- ja deep-subprime-lainanottajat keskimäärin ovat noin viisi luottosovellusta vuodessa, kun taas prime- ja super-prime-lainanottajat keskimäärin ovat noin kolme.

Se voi päätyä vain huonosti

Amerikkalaiset ovat palanneet ottamaan lainaansa vaellukselle. Tämä on monen vuosikymmenen trendi, joka voi loppua vain huonosti. Luottoluokka heikkeni kotelopuomissa ja järjestelmää ei ole pystytty käsittelemään huonoista lainoista yhdeltä puolelta toiselle. Katastrofi aiheutti.

Meillä on nyt kaksi uutta suuntausta, jotka johtavat Amerikkaa tiellä luottojen aiheuttamiin ongelmiin. Pankkisääntöjen ylittäminen pakottaa pankit löytämään uusia tulolähteitä, joten ne siirtyvät subprime-lainanottajille. Tämä velka on räjähdys jossain vaiheessa.

Työntekijä on jättänyt ennätyksellisen määrän ihmisiä, mikä tarkoittaa, että he eivät ansaita rahaa. Niinpä monissa tapauksissa he lainata sitä, jotta päästäisiin loppuun, mikä lisää entisestään subprime-lainanottajien luottomarkkinoita.

Riskitön luottotieto Shutterstockin kautta