Miten luottokorttiasiakkaat laskevat pienimmät maksut

Kun sinulla on taipumus kantaa suuri, vaihteleva luottokorttitasapaino, kun olet selvittänyt, että vähimmäissumma tuntuu kuin arvauspeli, et voi voittaa: "Kuinka paljon se tulee olemaan tässä kuussa?"

Yleensä kortin liikkeeseenlaskijan laskeminen vähimmäismaksusta riippuu siitä, kuinka paljon velkaa. Tyypillisesti vähimmäissumma on pieni laskettu summa saldosta tai kiinteästä dollarimäärästä - kumpi on suurempi. Peukalosääntönä:

• Jos velkaa paljon (yleensä yli 1000 dollaria): Sinun minimisi lasketaan saldon perusteella. "Se on yleensä noin 2% tasapainosta", kertoo luottotietojen säätiön viestinnän varapuheenjohtaja Bruce McClary. Tarkka kaava vaihtelee kortin mukaan. Lisää myöhemmin.
• Jos velkaa jotain (tavallisesti 25 - 1 000 dollaria): Sinun vähimmäismäärä on todennäköisesti kiinteä dollarin summa, usein 25 dollaria, mutta se voi vaihdella kortin mukaan. Jokaisella kortilla on kiinteä vähimmäismaksu. Jos vähimmäisominaisuuden määrittämiseen käytetty lasku tulee olemaan alle kyseinen kerroin, maksat kiinteän summan.
• Jos velkaa hyvin vähän (yleensä alle 25 dollaria): Sinun minimisi on täysi saldo. Jos esimerkiksi olet velkaa 10 euroa ja kiinteä kerroin on 25 euroa, vähimmäissumma on todennäköisesti 10 euroa.

Jos vähimmäismaksut näyttävät mahdottoman ennalta arvaamattomilta, maksat todennäköisesti ensimmäisen tyypin vähimmäismaksun - laskennallisen summan. Ymmärtäminen matematiikan takana numero voi tehdä helpompi ennustaa ensi kuun laskun.

Miten vähimmäismaksut lasketaan

Vähimmäiskorvaus on juuri se, mitä kuulostaa: se on vähäinen vähimmäissopimus, jonka olet velvollinen maksamaan jokaisesta laskutusjaksosta. Jos et maksa vähintään vähimmäisvaatimusta eräpäivään mennessä, saatat joutua kärsimään myöhästymismaksulla ja rangaistushetkellä tai vuotuisella prosenttiosuudella. 30 päivän kuluttua maksat vähintään vähimmäisrahaa, tilillesi voidaan ilmoittaa rikkomuksesta ja luottotietosi saattaa myös osua.

Tiesitkö?

1970-luvulla normit olivat vähimmäismaksut, jotka olivat 5 prosenttia jäljellä olevasta saldosta. Sittemmin liikkeeseenlaskijat ovat vähentäneet maksuja - osittain siksi, että alhaisemmat vähimmäismaksut ovat luoneet kannattavampia tilejä.

"Minimi on todella hyödyllinen, jos ihmiset ovat hieman pienempiä tuloja tietyssä kuussa - esimerkiksi silloin, kun he ovat työpaikkojen välillä tai heillä on äskettäin ollut suuria kustannuksia", sanoo kuluttajansuojasta ja maksuista vastaava varapuheenjohtaja Nessa Feddis. teollisuusryhmässä American Bankers Association. "Mutta se ei ole jotain, jonka pitäisi olla rutiinia."

Osittain tämä johtuu siitä, että vähimmäisarvo on yleensä niin alhainen, että se vain tuskin ylittää kuukausitasolla kertyneitä korkoja. Kun maksat vain vähimmäismaksun, se voi kestää vuosia - joissakin tapauksissa vuosikymmeninä - maksaa koko tasapainosi. Maksaminen vain vähimmäismäärä voisi myös lähettää punaisia ​​lippuja muille lainanantajille, mikä viittaa siihen, että taistelette velan takaisinmaksusta, lisää Feddis.

Olettaen, että olet velkaa tarpeeksi, että laskettu vähimmäissumma ylittää liikkeeseenlaskijan kiinteän hinnan, vähimmäismaksu lasketaan todennäköisesti kahdella tavalla:

Tasainen prosenttiosuus

Joissakin kortteissa liikkeeseenlaskijat käyttävät tasolukuasi - tyypillisesti 2% - saldon saldoa määrittääksesi vähimmäisiän. Jos saldo (korot ja maksut mukaan lukien) oli esimerkiksi 10 000 dollaria, sinun olisi veloitettava vähintään 200 dollaria käyttämällä tätä laskutoimitusta:

	$10,000		- Tilin saldo
x	0.02		- vähintään 2 prosentin maksu
=	$200		- vähimmäispalkkio

Tätä menetelmää käytetään useimmiten luottolaitoksissa ja subprime-pankkeissa kuluttajan taloudellisen suojelun toimiston 2015 tutkimuksen mukaan.

Prosenttiosuus + korot + maksut

Jotkin kortit veloittavat alemman litteän prosenttiosuutesi saldon saldoista ilman maksuja ja korkoja - sanoa 1% - ja sitten kiinnittele kaikkiin sykle kertyneisiin korkoihin ja maksuihin. Oleta, että saldo (ennen korkoja ja maksuja) on 10 000 dollaria ja olet kerännyt 160 dollaria korkoineen ja 38 dollaria myöhästymismaksuissa. Jos liikkeeseenlaskija laskee vähintään yhden prosentin saldosta korkoineen ja maksuineen, sinulla on vähintään 298 dollarin maksu:

	$10,000		- Saldo ennen korkoja ja maksuja
x	0.01		- 1% tasapainosta
=	$100
+	$160		- Korko kertyy
+	$38		- Myöhästymismaksuja
=	$298		Vähimmäispalkkio

Tätä menetelmää käyttävät suurimmat liikkeeseenlaskijat CFPB: n havaintojen mukaan.

Muut vähimmäisvaatimukset

Seuraavien kuukausien vähimmäismäärän arvioinnissa pitää nämä tekijät mielessään:

Viivästyneet maksut tai rajan ylittävät saldot voivat muuttaa matematiikkaa. Kummassakaan menetelmässä liikkeeseenlaskija voi lisätä minkä tahansa saldon määrän, joka on jo erääntynyt tai kortin rajan yläraja vähimmäismaksuun.

Laskutusjaksot eivät useinkaan alkane kuukauden alussa. Tietää, milloin laskutusohjelma alkaa ja päättyy ennen arviointia.

Laskutusjaksot eivät useinkaan alkane kuukauden alussa. Varmista, että tiedät, milloin laskutusohjelma päättyy ja alkaa ennen arviointia. Sinun lausuntosi saldo vaihtelee sen mukaan, alkavatko ne alkavat, esimerkiksi kunkin kuukauden 11. päivänä verrattuna 13: een. Jos et ole varma, soita liikkeeseenlaskijallesi.

Miksi vähimmäisesi ei ole pienempi? Liittovaltuusto ohjeistaa liikkeeseenlaskijoita välttämään "negatiiviset poistot". Tämä tarkoittaa sitä, että vähimmäissumman ei pitäisi olla pienempi kuin korko, jolla korko kertyy.

Esimerkiksi liikkeeseenlaskijat eivät yleensä tarjoa korttia, jonka 2 prosentin vähimmäispalkkio ja 30 prosentin korko (2,5 prosenttia kuukaudessa). Tämä johtuu siitä, että jos maksat vähimmäisvaatimuksen, maksusi olisi alhaisempi kuin korot. Tasapainosi kasvaisi, vaikka et tehnyt uusia ostoksia. Tämän päivän vähimmäisvaatimukset tasapainottavat yleensä kuukausittain - vaikkakin vain hieman - olettaen, ettet tee uusia ostoksia.

Mistä löydät korttisi vähimmäismäärän

Löydät tietoja siitä, miten liikkeeseenlaskija laskee vähimmäismaksut kortinhaltijasopimuksessa, joka on käytettävissä:

• Kirjeessä, jonka olet saanut postissa, kun sait kortin
• Online, kun kirjaudut tiliisi ja tarkastelet kortin tietoja

Jos et löydä tarvitsemasi tietoja, soita asiakaspalvelunumerosi luottokortin takana ja edustaja voi täyttää sinut yksityiskohtiin.

Lisätietoja vähimmäismaksuista saat lukemalla lukemalla luottokorttisi. Lain mukaan liikkeeseenlaskijan on sisällytettävä vähimmäisvarantoilmoitus, joka ilmaisee, kuinka kauan kestää nykyisen velan maksaminen, jos maksat kuukausittain vain vähimmäismäärän. Varoituksen tarkistaminen voi motivoida sinua maksamaan velkasi nopeammin.

On parasta maksaa enemmän kuin vähimmäismäärä

Maksaminen vain vähimmäismäärä voi tuntua säästää rahaa, koska se merkitsee huomattavasti pienempää osuutta omalle tilille kuin maksaa koko saldo olisi. Mutta itse asiassa, sitä vähemmän maksat nyt, sitä enemmän maksat myöhemmin.

Joten, jos olet alhaisella käteisellä, kuinka paljon sinun pitäisi asettaa kohti tasapainoa?

"Rehellisesti, sinun pitäisi maksaa niin paljon kuin sinulla on varaa maksaa raivata muita taloudellisia velvoitteitasi", McClary sanoo NFCC: stä. Yritä maksaa kaksinkertainen vähimmäismaksu, jos sinulla on siihen varaa. Jos se on no-go, kannattaa maksaa 10 tai 20 dollaria enemmän kuin minimi, hän ehdottaa.

Voit myös tehdä kuukausittaiset velvollisuutesi hallittavammaksi pyytämällä liikkeeseenlaskijallesi alhaisempaa korkoa tai siirtämällä korkean koron velkaa korttiin, jossa on 0% aloitusperiodi. Jotkut koronkorotuksilla tasapainosi eivät kasva yhtä nopeasti. Tämä voi helpottaa velan velan maksamista nopeammin.

Mitä seuraavaksi?

• Haluatko toimia?

  löytö matala luottokortti

• Haluatko sukeltaa syvemmälle?

  Opi kuinka luottokorttikoroja lasketaan

• Haluatko tutkia asiaan liittyviä?

  Ymmärtää miksi luottokorttikorot ovat korkeammat kuin toiset