Työntekijän eläkesuunnitelman edistäminen: aika on sinun puolellasi

Laura Tanner, PhD, CFP

Lue lisää Laura-sivustostasi Kysy neuvoa

Kuinka paljon sinun pitäisi osallistua 401 (k) suunnitelmaan? Ylittekö eläkesuunnitelmasi investointivalinnat? Nämä kysymykset voivat olla haitallisia. Ranskalaiselle filosofi Voltairelle, "täydellinen on hyvän vihollinen". ("Le mieux est l'ennemi du bien"). Mitä nopeammin aloitat osallistumisesi, sitä enemmän aikaa rahanne kasvaa. On tärkeää päästä mukaan vain siihen.

Eläkkeiden väheneminen

Oli aika, jolloin työskentelitte saman yrityksen kanssa kolmekymmentä vuotta ja saitte sitten eläkkeelle jääneen eläkkeen, jolla oli taattu elinikäinen tulo. Ensimmäinen yksityinen sektori (eli valtioista riippumaton) eläkejärjestelmä perustettiin vuonna 1875 American Express Company, joka tuolloin erikoistunut tavaroiden kuljetukseen. Nykyään vain 14 prosenttia yksityisen sektorin yritysten työntekijöistä on kirjattu eläkejärjestelmiin (tunnetaan myös etuuspohjaisina järjestelyinä). Näiden suunnitelmien kauneus työntekijän näkökulmasta on se, että on olemassa taattuja eläketuloja, jotka perustuvat hänen työsuhteensa ja palkkansa pituuteen. Yhtiö olettaa sijoitusriskin. Lisäksi eläkejohdon johtajat työskentelevät vakuutusmatemaatikkojen kanssa työntekijöiden pitkäikäisyyden mallintamiseksi siten, että yritys voi ennakoida kokonaispalkan työntekijää kohden ja osoittaa varoja eläkesuunnitelmastaan. Eläkkeitä poistetaan asteittain yrityksiltä, ​​mukaan lukien volatiliteetti osakemarkkinoilla, työntekijöiden pitkäikäisyyden lisääminen ja tietenkin yritysten kannattavuus.

401 (k) suunnitelmien nousu

Vuonna 1978 annettiin laki, jonka avulla työntekijät voivat maksaa veroja ennen veroja 401 (k) -suunnitelmalle, jossa työnantajan ottelu on mahdollista (nimeltään maksupohjainen suunnitelma). Tämä tarkoittaa sitä, että olette eläkejohtajien aiemmin ottamassa roolissa. Sinun on päätettävä, kuinka paljon osallistua ja miten sijoittaa kyseiset varat (yrityksesi suunnitelman mukaisissa valinnoissa).

401 (k) suunnitelmien perusteet

• Voit osallistua 401 (k) suunnitelmaan ennen veroja, mikä vähentää verotettavaa tuloa.
• Raha, joka on maksettu ennen veroja, 401 (k) -suunnitelmallasi kertyy verotuksen lykkäystä (hallitus saa verot lopulta).
• Vuodelle 2014 voit osallistua jopa 17 500 dollariin 401 (k) suunnitelmaan.
• Vuodelle 2014, jos olet 50 vuotta tai uudempi, voit osallistua lisäksi 5500 dollaria vuodessa.
• Monet yritykset vastaavat oman panoksensa tiettyyn tasoon osana heidän etuuspakettiaan.
• Jäljempänä on poikkeuksetta 10%: n sakko varojen perumista ennen 59 ½ vuotta.
• Sinun täytyy aloittaa jakelu noin 70 vuoden ikäinen ja maksaa tuloveroa vuosittain vaaditusta vähimmäisjakaumasta (RMD), eräissä poikkeuksissa.
• 50%: n rangaistus, jos et noudata vuosittain vaadittua vähimmäisjakaumaa.

Vastuuvapauslauseke: Kuten kaikki verotukseen liittyvät asiat, ota yhteyttä tilintarkastajan tai rahoitussuunnittelijan kanssa tilanteesi erityisiin kysymyksiin.

Mitä aiemmin aloitat, sitä enemmän rahaa sinulla on

Käyttämällä online-laskinta, verrataan kahden työntekijän ja mitä he tekevät heidän 401 (k) suunnitelmistaan. Jane aloittaa uuden työpaikan 30-vuotiaana ja tekee 100 000 dollaria vuodessa (3% vuotuinen korotus). Hän valitsee 10 prosentin osuutensa, eikä työnantajan ottelua ole. Jos hän jatkaa eläkkeelle siirtymistään vuoteen 65 asti, hän on kerännyt noin 2 miljoonaa dollaria (tämä edellyttää 7 prosentin vuotuista sijoitetun pääoman tuottoa).

John työskentelee saman yrityksen kanssa kuin Jane, jolla on sama palkka ja vuotuinen korotus. Hän ei ajattele eläkkeelle siirtymistään, ennen kuin hän kääntyy 45: een. Jos hän alkaa lykätä 10 prosenttia palkastaan ​​45 vuoteen ja jatkaa 65 vuoteen asti, hän kerää 1,2 miljoonaa dollaria.

Bottom line: Jane ja John ovat antaneet samankaltaisia ​​rahaa jokaiseen 401 (k) suunnitelmaan uransa aikana, mutta Janeilla on lähes kaksi kertaa enemmän säästöä, koska hän aloitti aiemmin.

Miten sijoitat rahan?

Sinua rajoittavat 401 (k) -suunnitelmasi investointivalinnat. Haluat monipuolistaa koko omaisuusluokkia käyttämällä edullisia varoja. Yksinkertaisimmista vaihtoehdoista niille, jotka ovat kiinnostuneita sijoittamisesta, ovat tavoiteajankohtaiset rahastot (tunnetaan myös elinkaarirahastoina).