Yhdysvaltain viraston kiinnitysväline voi auttaa sinua tallentamaan

Yhdysvaltain Consumer Financial Protection Bureau -yrityksen käynnistämä uusi työkalu lupaa auttaa sinua tuntemaan paremmin oman alueen asuntolainojen korot.

Viraston Rate Checker -työkalu on osa "Know Before You Owe" -aloitetta, jonka otsikko on "Omistaminen kotiin", jonka tarkoituksena on auttaa kuluttajia ottamaan haltuunsa asuntolainaprosessi. Voit käyttää Rate Checker -ohjelmaa mobiililainojen määrittämiseen lainanantajilta missä tahansa tilassa eri lainoille ja lainanottajille, joilla on erilaisia ​​luottotietoja ja ennakkomaksuja.

Lähes puolet kaikista kotihoitajista ottaa huomioon vain yhden luotonantajan tai välittäjän etsittäessä kiinnitystä. Mutta ei ostoksia ympärillä on raukeaa, joka voi maksaa tuhansia dollareita ylimääräistä kiinnostusta mukaan toimisto. Useimmat kuluttajat keskittyvät pyrkimyksiinsä määrittämään asuntotarpeensa, sijainnista neliön kuvaamiseen ja muihin ominaisuuksiin, mutta älä ota yhtä paljon huolenaiheita kiinnitysvaihtoehtojen harkitsemiseen, viraston johtaja Richard Cordrayin mukaan. Se voi olla kallis valvonta.

"Kuluttajat viettävät runsaasti aikaa katselemaan eri lähiöitä ja eri asuntoja myytäväksi", Cordray sanoi puheessaan Brookings Instituutissa. "Sama pätee myös mahdollisten kiinnelainojen valintaan. Kun käytät paljon rahaa, olet kirjaimellisesti vedonneet taloon valinnoista, joita teet, ja se voi olla erittäin hyödyllistä tehdä ostoksia."

Kotivoittajien vahvistaminen

Rate Checker ja muut työkalut tulevat vastaukseksi työvaliokunnan National Mortgage Loan Survey -työhön, joka tehtiin Federal Housing Finance Agencyin kanssa. Tutkimus osoittaa, että kuluttajat saavat usein suurimman osan kiinnitystiedoistaan ​​lainanantajiltaan tai välittäjiltään vähemmän kuin puolueettomilta lähteiltään. Lisäksi, kun kuluttajat saavat enemmän luottamusta ostoprosessiin, tutkimuksessa todetaan, että ne alkavat todennäköisemmin ostaa kiinnitystä.

Rate Checker tarjoaa sinulle pääsyn lainanantajien antamiin tietoihin nimettömänä, joten näet, mitä hintoja tarjotaan omassa tilassa. Kaikki, mitä sinun tarvitsee tietää, on luottopisteesi, lainaamasi summa ja hankkimasi kodin kustannukset. Työkalu käyttää sitten tulojasi ja sisältää tiedot luotonantajan sisäisistä kurssilaskuista laskemaan, kuinka nopeasti voit saada. Virasto on julkaissut työkalun työkalun, mutta se on edelleen beta-versiossa, joten sitä ei ole vielä kehitetty ja se voi muuttua sen seurauksena.

Vastaavasti vastaavia työkaluja, Cordray sanoo, Rate Checker antaa käyttäjille ennustetun koron räätälöidä niiden panokset sen sijaan, että esittää lainausmerkkejä, jotka olettavat korkeita luottotietoja ja suuria alennuksia. Tarkastaja olettaa, että käyttäjä haluaa ostaa yhden perheen kodin ensisijaisena asuinpaikkana. Korot myös olettavat, että haluat joko vähentää sulkemiskustannuksia ottamalla puolen negatiivisen pisteen, tai haluatko leikata lainakoron maksamalla puoli pistettä. Se myös olettaa, että sinulla on 60 päivän pikalukitus.

Laaja vaihtelu

Koska korot voivat vaihdella yli puoli prosenttiyksikköä lainanantajien kesken samaan kotiin liittyvän tavanomaisen asuntolainan ottamiseksi saman ostajan kohdalla, kun käytettävissä on mahdollisuus nähdä, mikä on käytettävissä, se voisi säästää kymmeniä tuhansia dollareita lainata. Esimerkkinä mainittakoon, että Cordray mainitsi tavanomaisen 30 vuoden kiinteäkorkoisen 200 000 dollarin lainan hyvälle luottolaitokselle, joka laskee 20 prosenttia. Korko 4% pikemminkin kuin 4,5%, hän säästää 3500 dollaria viiden ensimmäisen vuoden aikana. Yli kolme vuosikymmentä koron säästö ylittäisi 21 000 dollaria.

Rate Checker -työkalu saattaa osoittautua hyödylliseksi kuluttajille, Casey Fleming, laina "Lainanopettaja: Miten saan parhaan mahdollisen kiinnityksen" kirjoittaja, sanoo. Mutta hän sanoo todellisen tarkkuuden puolesta, että se on vielä liian laaja.

"Se on hyödyllinen karkea vertailukohde, mutta se ei voi ottaa huomioon kymmeniä tekijöitä, jotka voisivat vaikuttaa sinun korkoihisi ja kustannuksistasi, mukaan lukien muutamat hyvin yksinkertaiset", Fleming sanoo.

Näihin voivat sisältyä työllisyystilanne ja kodin tyyppi, jonka aiot ostaa.

Rajalliset näkemykset

Hyvän ponnistelun vuoksi puhemiehistön työkalu ei myöskään ota huomioon muita asioita, jotka voivat vaikuttaa lainanottajan mahdollisuuteen tarjota, kertoo seniorlyhuoltopäällikkö Joe Parsons, Mortgage Broker PFS Funding, Dublinissa, Kaliforniassa. Hän tunnisti sellaiset ulkopuolelle jääneet tekijät kuin siitä, olisiko laina hankkia tai jälleenrahoittaa olemassa olevaa kiinnitystä tai jos lainanottajalla on vartiointitili tai pantattu veloitus, käytetään tavallisesti kiinteistöveron ja vakuutusmaksujen keräämiseen. Lisäselosteet, joilla korko tarkistin ei ole - käytännöllisyyden vuoksi - ovat kustannuksia ja maksuja, jotka vaihtelevat lainanantajasta toiseen.

Rate Checker -työkalu voi olla ongelmallinen niille käyttäjille, jotka etsivät vain hakutulosten alhaisimmat hinnat, sanoo New American Funding -yhtiöltä Chris Crandall, joka on asuntolaina Beverly Hillsissä Kaliforniassa.

"Vähemmän kuin 1% ihmisistä saa alhaisimman hinnan. Useimmat putoavat matalan ja korkean välillä, Crandall sanoo.

Mutta, hän sanoo, sivusto tarjoaa melko tarkkoja nopeustietoja. Sinun tarvitsee vain pitää mielessä paras tapa käyttää sitä: ohjeena mahdollisten hintojen vaihtelulle, jotka saattavat olla käytettävissäsi haluamasi rahoitusta varten.Sinun on silti ostettava ympäri saada heidät.

Kuva iStockin kautta.