Yhdistelmän tilaaminen: Henkivakuutus ja pitkäaikaishoito

Miten yhdistelmäpolitiikat toimivat

Yhdistelmä pitkäaikaishoito / henkivakuutus maksaa pitkäaikaishoidosta, jota säännöllinen sairausvakuutus tai Medicare ei kata. Ja jos et maksisi pitkäaikaishoidon etuja, vakuutuksenantaja maksaa edunsaajalle kuolemasi jälkeen.

Kutsutaan myös linkitettyihin tai omaisuusperusteisiin käytäntöihin, ja yhdistelmätuotteet toimivat tällä tavoin:

• Politiikasta riippuen maksat kertaluonteisen palkkion tai muutaman suuren vuotuisen palkkion - tyypillisesti alle kymmenen vuotta, alan tutkimuksen ja konsultointiryhmän LIMRA: n mukaan. Yhden palkkion yhdistelmäpolitiikan keskimääräiset kustannukset ovat 75 000 dollaria American Association of Long-Term Care Insurancein mukaan.
• Politiikka tarjoaa pitkän aikavälin hoidon rahaa, joka vastaa useamman kuin palkkionmaksusi.
• Politiikan kuolemahyötyä vähennetään - mikä tarkoittaa vähemmän rahaa edunsaajalle - sen mukaan, kuinka paljon pitkän aikavälin hoitotuotetta käytät. Jotkut käytännöt takaavat pienen prosenttiosuuden kuolemantapauksesta, kuten 10%, vaikka käytätte koko pitkäaikaishoidolle myönnettyä rahaa.
• Sinun on toimitettava lääkärintodistukset ja otettava lääkärintarkastus käyttöön jonkin yhdistelmäpolitiikan osalta. Toiset tarjoavat "yksinkertaistettua vakuutusta", joten sinun tarvitsee vain vastata terveyskysymyksiin puhelimitse. Jos olet terve, maksat vähemmän kattavuudesta, jos ostat käytännön, joka vaatii sekä lääkärintodistuksen että lääkärintarkastuksen toimittamisen.

Yhdistelmäkäytännöt eroavat toisistaan, mutta tässä on esimerkiksi Lincoln Financialin MoneyGuard Reserve Policy: 60-vuotiaana naispuolinen nonsmoker maksaa yhden 100 000 dollarin palkkion korkeintaan 579 888 dollaria pitkäaikaishoidon etuihin eli lähes kuusi kertaa palkkio. Pitkäaikaishoito voi maksaa jopa kuusi vuotta, jopa 8,054 dollaria kuukaudessa. Jos hän ei koskaan käyttänyt pitkäaikaishoidon politiikkaa, hän maksoi hänen edunsaajalleen 193 296 dollarin kuolemahyödyn.

Pitkäaikaishoidon / henkivakuutuksen yhdistelmän myynti on siirtynyt viimeisten vuosien aikana. Lähes 100 000 myytiin vuonna 2014, mikä on 4% suurempi kuin vuonna 2013 LIMRAn mukaan. Viime vuonna myydyistä yhdistelmäpolitiikoista maksetut vakuutusmaksut olivat noin 12 prosenttia vuonna 2014 annetusta yksilöllisestä henkivakuutuksesta. Tyypilliset ostajat ovat 50- tai 60-vuotiaita.

Yhdistelmäpolitiikan valitus

Sen lisäksi, että saat jotain palkkioanne riippumatta siitä, mitä yhdistelmäpolitiikan suurimpia etuja ovat:

• Politiikka voi olla hyvä sijoitus, jos olisit muuten käyttänyt rahaa tai pitänyt sen alhaisen tuoton tilissä.
• Sinulla ei ole palkkiohinnastoja, kun maksat kertakorvauksen, ja käytäntö rajoitetuilla maksuilla voi jopa taata, että palkkio pysyy samana. Jotkut perinteisten pitkäaikaishoidon vakuutusyhtiöt ovat nähneet vakuutusmaksut kaksinkertaistuneet viimeisten vuosien aikana, kun hoitokustannukset ovat ylittäneet vakuutusyhtiöiden ennusteet. Ja historiallisesti alhaisilla koroilla vakuutuksenantajat eivät ole tehneet riittävästi sijoitustuottoja palkkioiden maksamisesta.
• Rahan takaisin takaa joitakin yhdistelmäpolitiikkoja. Vakuutusyhtiö palauttaa palkkasi, jos päätät, ettet halua vakuutusta tietyn ajan kuluttua, esimerkiksi viisi vuotta. Ennen sitä voit saada prosenttiosuus palkkioista takaisin.

Alamäet

Pitkäaikaishoidon / henkivakuutuksen yhdistelmä ei todennäköisesti ole sinulle, jos:

• Tarvitset vain henkivakuutusta. Tällöin sinun pitäisi ostaa säännöllinen tai pysyvä henkivakuutus. Pitkäaikainen elämä, joka on suunniteltu kattamaan perheesi riippuvuudet tuloistaan, riittää useimmille ihmisille. Pysyvä henkivakuutus kattaa koko elämäsi.
• Et halua pysyvää henkivakuutusta. Jos tarvitset vain tilapäistä kattavuutta, varaa henkivakuutus, joka on paljon halvempaa.
• Sinulla ei ole 75 000 dollaria (tai enemmän), joka polttaa reiän taskussa. Yhdysvaltojen pitkäaikaishoidon vakuutusyhdistyksen mukaan yhdistelmäpolitiikat ovat parasta ihmisille, joilla on "laiska rahaa", jotka istuvat CD- tai rahamarkkinoilla.

Hanki neuvoja ennen kuin päätät

Jos päätät yhdistelmäpolitiikasta, vertaa lainauksia useista vakuutuksenantajista ja tarkista vakuutusyhtiöiden taloudellinen luottoluokitus ennen ostoa. Vain muutaman minuutin kuluttua etsiä niitä riippumattomien luokituslaitosten, kuten A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Services tai Standard & Poor's Ratings Services. (Sinun on ehkä ilmoittauduttava joihinkin sivustoihin luokitusten saamiseksi, mutta rekisteröinti on ilmaista.) Arvosteluorganisaatiot antavat arvosanat vakuutusyhtiöille, ja jokaisella toimistolla on oma mittakaava.

Yhdistelmäpolitiikat ovat monimutkaisia ​​tuotteita ja niiden kustannukset ja edut vaihtelevat. Ennen kuin ostat, keskustele taloudellisen neuvonantajan kanssa, joka ymmärtää nämä tuotteet ja pystyy vertailemaan niitä erillisiin pitkäaikaishoito- ja henkivakuutusvaihtoehtoihin.

Barbara Marquand on henkilöstön kirjailija Investmentmatome , henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivusto. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @barbaramarquand .