Sekaannus Overdraft Coverage voi maksaa sinulle erinomaisesti

Monilla kuluttajilla on suuria väärinkäsityksiä tilien tarkastamiseen liittyvästä tilinylityksestä, ja tämä hämmennys saattaa maksaa heille vakavaa rahaa viimeaikaisen Investmentmatome-tutkimuksen mukaan. Itse asiassa äskettäin julkaistussa Consumer Financial Protection Bureau -raportissa amerikkalaiset maksoivat viime vuonna 15 miljardin dollarin palkkiot palautetuista tarkastuksista ja muista tilinylityksistä.

Tässä tutkimuksessa tarkastelemme kuluttajien väärinkäsityksiä tilinylityksistä ja kerrotaan monista tavoista, joilla rahasi voisivat mennä pidemmälle, kun et maksa tilinylityksiä - eroa, joka on erityisen silmiinpistävää niiden keskuudessa, jotka usein ylikuormittuvat.

Avainlöydökset

• Investmentmatomein tilaama ja yli puolet Yhdysvaltain aikuisten online-kysely, jonka Harris Poll teki verkossa elokuussa 2017, havaitsi, että kaksi kolmasosaa amerikkalaisista (66%) ei tiedä, että tilinylityskorvaus on vapaaehtoista. Ja 63 prosenttia niistä, joille oli veloitettu ylityslisenssiä, eivät tienneet, että maksu olisi vapaaehtoinen. Ylikulustusten kattavuus kuulostaa hyvältä, mutta yleensä on parempi selviytyä siitä. Tämä tarkoittaa sitä, että pankit saattavat veloittaa veloituksetta maksun, kun liiketoimet, mukaan lukien pankkikorttien pudotukset, aiheuttavat tilin laskun alle nollan. Yhtenäisen pankkikortin ja ATM-tapahtumien ylitys kattaa lain mukaan. Saat kattavuuden valitsemalla.
• Valitsemalla ylijäämäsuojauksen, 8 miljoona ihmistä, jotka ylittävät usein, voisivat päätyä maksamaan yli 3,5 miljardia dollaria enemmän maksuja vuoden aikana kuin mitä he tekisivät, jos he päättäisivät irti valuutan kattavuudesta. Tämä on 442 dollaria vuodessa jokaiselle, joka usein ylittyy, CFPB-tietojen sivuston analyysin mukaan. [1]
• Tämä 442 dollarin vuotuinen palkkio saataisiin paljon parempaan käyttöön - tallennetaan hätärahastoon, houkutellaan sijoitustilillä tai lisätään kuukausittaisiin luottokorttimaksuihin. Kuluttajat voivat säästää yli 1,600 dollaria korkoineen ja 7,5 vuotta luottokorttimaksulla lisäämällä 442 dollaria vuodessa maksuihinsa. [2]

Laskentakorotus voi maksaa sinulle

Mitkä ovat tilinylitysmaksut? Pankki veloittaa sinulta, kun tilinhaltijan osto tai varojen siirto tekee saldon alle 0 dollarin. Pankin tilinpäätösohjelma kattaa liiketoimen, mutta tilinhaltija peritään maksu. Tutkimuksessamme lähes puolet amerikkalaisista, joilla on ollut sekkitilit (45%), on ladattu tietystä pisteestä luottoriskiltä.

Laskentakorot ovat kalliita. Pew Charitable Trustsin mukaan Yhdysvaltojen keskimääräinen ylitysmaksu on 35 dollaria, ja jotkut pankit veloittavat rajoittamattomia palkkioita päivässä, yksi jokaisesta ylitettävään liiketoimeen. (Tässä on hieman enemmän tilinylitysten perusta.)

Amerikkalaiset maksavat keskimäärin 2,07 tiliä vuodessa. Olettaen, että maksu on 35 dollaria, joka tuo jopa 72 dollaria vuosittain - mutta ne, jotka ylittävät usein maksavat huomattavasti enemmän.

Vuoden 2014 CFPB-raportissa näytetään keskimääräinen transaktion määrä pankkikortilla, joka johtaa ylijäämään 24 dollariin. Lisää 35 dollarin ylityslimiititilaus, ja kyseisen tapahtuman todelliset kustannukset ovat 59 dollaria.

"Jos olet vaarassa joutua kärsimään ylivelkalentokorvauksesta, kannattaa kysyä itseltänne, jos seuraava ostot ovat todella hintansa arvoisia, joita voisit maksaa. usein vastaus on "ei", sanoo Kimberly Palmer, sivuston oma asiantuntija luottokorteista ja pankkitoiminnasta.

Kuluttajat ylittävät useista syistä: tapahtuma menee yllättäen, sekki ei talleteta ajoissa tai he menettävät rahaa siitä, kuinka paljon rahaa heillä oli tilillä. Tutkimuksemme mukaan monet amerikkalaiset ovat hämmentyneitä siitä, miten tilinylitysmaksut toimivat, ja ne saattavat joutua maksamaan osittain näiden väärinkäsitysten vuoksi.

Maksutapahtumia voidaan periä pienistä liiketoimista: Vaikka monet pankit eivät veloita tilinylityksiä 5 ja 5 dollarin välisillä liiketoimilla, 2: llä viidestä amerikkalaisesta ei tiedä, että yli $ 20: n liiketapahtumia voidaan veloittaa kyselyn mukaan. Jokaisella pankilla on oma politiikkansa siitä, mikä on laskennallista, mutta tutkimuksemme mukaan pankit yleensä veloittavat veloituksia 5 dollarin ja 20 dollarin välillä.

Pankit voivat veloittaa useita päivittäisiä ylityslisiä: Tutkimuksessamme todettiin, että lähes puolet vastaajista (47%) ei tiedä, että henkilölle voidaan veloittaa enemmän kuin yksi ylitysmaksu päivässä. Kuitenkin 90 prosentilla analysoiduista pankeista oli käytäntöjä, jotka sallivat useamman kuin yhden ja kolme 10 pankissa veloitti rajoittamattomia maksuja, yksi jokaisesta tapahtumasta, joka ottaa tai pitää tilin saldosta alle 0 dollarin.

Jos valitset ylityslimiitit, liiketoimet jatkuvat läpi ja jatkat maksujen korottamista.

Voit ohittaa tilinlaskennan kattavuuden: Noin 2-3 vastaajaa (66%) ei tiedä, että ylivalinta suojautuu opt-in-periaatteella. Sen sijaan he luulevat, että he ovat kirjautuneet oletusarvoisesti, ja heidän on poistettava käytöstä tai he eivät ole varmoja siitä, miten se toimii. Jos et ota ylityöllistarkoitusta käyttöön, veloituskortin osto tai pankkisiirron peruuttaminen hylätään, jos yrität tehdä tapahtumaa, jolle sinulla ei ole tarpeeksi varoja, joten tiedät, että tilisi saldo on heikko. Saattaa olla syitä ilmoittautua luottotietojen kattavuudesta, mutta liittovaltion laki edellyttää, että se on valinnainen, ja henkilöille, jotka ovat valinneet, on mahdollista päästä ulos.

Vapauta satoja dollareita vuodessa

Yhdysvaltain keskuspankki kieltää pankkeja ottamasta asiakkaitaan automaattisesti liityntäveron piiriin. Huomaa, että pankit voivat kattaa toistuvat maksutapahtumat, automaattiset maksut ja tarkastukset ilman lupaasi. Joten jos tarkistussumma katoaa, voit silti veloittaa, mitä kutsutaan riittämättömäksi rahastomaksuksi, mikä saattaa maksaa samanlaisen summan kuin ylitysmaksu.

Jos olet vahingossa valinnut luottorajan kattavuuden - tai tietäen päätynyt ymmärtämättä vaihtoehtoa - voit säästää rahaa valitsemalla takaisin, varsinkin jos olet usein ylittänyt.

YKPB: n vuoden 2017 raportin mukaan "usein ylitäyttäjät" - yli 10 kertaa vuodessa ylittävät - muodostivat 9 prosenttia kaikista viraston tarkastetuista tileistä, mutta maksoivat 79 prosenttia kaikista tilinylityksestä ja riittämättömistä rahastoista. "Usein ylikirjoittajat" - yli 20 kertaa vuodessa ylittävät - muodostivat noin 5 prosenttia kaikista tileistä, mutta maksoivat yli 63 prosenttia kaikista tilinylityksestä ja riittämättömistä rahastoista.

Raportissa sanotaan, että yli 20 miljoonan dollarin verran ylijäämäinen henkilö, joka valitsi ylidrafterin (joka ylittää 18-22 kertaa vuodessa), maksaa 442 dollaria enemmän maksuja vuodessa kuin joku, joka usein ylittyy ja on poissa käytöstä. CFPB: n raportti edustaa 40 miljoonaa asiakirjaa, joista 20 prosenttia kuuluu usein päällekkäisiin henkilöihin. Tämä tarkoittaa sitä, että valittaessa kustannukset saattaisivat maksaa jopa yli 3,5 miljardia dollaria enemmän kuin heidän valinnut vastapuolensa. [1]

Tee käteesi mennä pidemmälle

Tutkimuksemme mukaan lähes yhdestä viidestä amerikkalaisesta (17%) haluaisi maksaa 35 dollarin ylityötariffin kuin heidän korttinsa laski, jos he tekivät ostoksen ilman riittävää rahaa heidän tilillään. Mutta tilinylitysmaksut nousevat nopeasti.

Kieltäytyminen säästää usein ylikäyttäjien satoja dollareita vuodessa ja tuhansia vuosia. Vaikka 442 dollaria vuodessa ei ehkä näytä paljon rahaa, se voi olla merkittävä ero, kun sitä käytetään taloudellisiin tavoitteisiin.

Hätärahaston perustaminen: Federal Reserve sanoo, että lähes puolet amerikkalaisista (46%) ei ole tarpeeksi säästöä kattamaan 400 dollaria hätätilanteessa. Löysimme, että keskimääräinen amerikkalainen ei voi maksaa eräitä yleisiä hätätilanteita, kuten uuden lähetyksen autosta tai hätäkeskuksesta [3]. Lisätty 442 dollaria vuodessa kulkee pitkällä tavalla näiden hätätilanteiden helpottamiseksi.

Luottokorttiluottojen pienentäminen: Aiemman Investmentmatome-tutkimuksen mukaan keskimääräinen kotitalous, jolla oli luottokorttiluottojen velka, oli 6 885 dollaria kesäkuussa 2016. Vähimmäiskuukausimaksun ansiosta tämä tasapaino kesti yli 14 vuotta. Maksamalla ylimääräiset 442 dollaria vuodessa, kyseinen ajanjakso laskee 6,5 vuoteen. [2]

Ehkä merkittävin vaikutus olisi maksetuista koroista.

Pitkäaikaista korkoa leikataan yli 1600 dollariin [2] yksinkertaisesti lisäämällä 442 dollaria vuodessa eli 36,83 dollaria kuukaudessa vähimmäissummaan.

"Useimmille kuluttajille jokainen dollari on tärkeä - joten jos voit saada maksusi etukäteen ja laskea ylimääräistä, annat budjetillesi entistä enemmän tilaa", Palmer sanoo. "Nämä ylimääräiset maksut voivat olla eroa tunne, että lähestyt taloudellisia tavoitteita tai eivät."

Investointien lisääminen: Investointi alle 500 dollaria vuodessa voi tuntua pudotus ämpäri, mutta kasvu voi yllättää sinut. Olettaen, että sijoitat 442 dollaria vuosittain ja ansaitset 7 prosenttia investoinneistasi - se on keskimääräinen vuotuinen osakemarkkinoiden tuotto vuodesta 1950 - voit ansaita kymmeniä tuhansia dollareita ajan mittaan. Yli 30 vuoden sijoituksen jälkeen 442 dollaria vuodessa, olet tallentanut 13,260 dollaria, mutta ansiosta aikaa ja yhdistettyä kiinnostusta tämän investoinnin ansiosta olet rakentanut sen yhteensä 43 700 dollaria. Se on yli 30 000 dollaria kasvussa yksin.

Säästöt, velanmaksut ja sijoitukset ovat vain kolme paikkaa, joissa ylimääräisiin rahoihin käytetty raha voi palvella sinua paremmin. Vaikka et maksa paljon rahaa tilinpidossa, se on hieno esimerkki siitä, kuinka pitkälle dollarit voivat mennä suunnatessaan taloudellisiin tavoitteisiisi.

Mitä voit tehdä

Kun etsit pankkia tai luotto-osuutta, valitse yksi, jolla on alhainen tai ei lainakorko. Analyysimme mukaan alhaisimmat maksut ovat yleensä online-vain pankkeja ja luotto-osuuskuntia, jotka keskimäärin veloittavat 9 dollaria lippausta kuin kansalliset ja alueelliset pankit. [4] Jotkut näistä laitoksista jättävät kokonaan luottoriskin ja yksinkertaisesti hylkäävät liiketoimet, jos asiakkailla ei ole riittävästi rahaa tilinsä. (Hyppää linkkeihin saadaksesi lisätietoja näistä rahoituslaitoksista.)

"Älä mene vain helpoimmalla vaihtoehdolla tai pankkiin, joka on sinulle tuttu. Vietät jonkin aikaa tarkkailemalla vaihtoehtosi, koska saatat löytää paras vaihtoehto sinulle on pankki, jota et ole käyttänyt ennen", Palmer sanoo..

Vapauta tilinlisäveron kattavuus ja etsi pankki, jonka tilinylittävällä suojalla on maksuton siirrot linkitetystä säästötilistä tai edullisesta luottorajärjestelmästä. Usein ylilukijaoperaattorit, jotka poistavat ylityslaskennan kattavuuden, säästävät satoja dollareita luottokorvausmaksuissa vuodessa verrattuna niihin, jotka valitsevat. Jos haluat, että kaikki liiketoimet menevät läpi tasapainonne riippumatta, valitse pankki, jolla on maksuton valuutanvaihdot tilisi tarkastamisen ja säästötili. Luottolimiitti on toinen vaihtoehto. Joidenkin pankkien avulla voit rahoittaa tilinylityksiä - maksat korot vain summasta, jonka olet ylittänyt. Koska korko on vuotuinen, päivittäinen kustannus on erittäin alhainen, varsinkin keskimääräisten kulujen suhteen.

Rakenna hätärahastoasi. Keskity varojen säästämiseen korkean tuoton säästötilillä, joka voi kaksinkertaistaa hätärahastoon ja yhdistää sen tarkistamisen yhteydessä puskuritiliksi. Mutta älä tee tapaa luottaa säästöihinsä - sinun pitäisi pyrkiä pitämään tarpeeksi tarkkailussa kattamaan kulut.

Määritä pieniä saldoja sisältäviä teksti- tai sähköpostihälytyksiä. Monet pankit voivat ilmoittaa sinulle, kun tilisi saldo menee tiettyyn määrään. Aseta ilmoitukset pankkisi verkkosivustolle, jotta saat sähköpostiviestin tai tekstin, kun saldo alkaa olla liian alhainen mukavasti.

Yleisenä tavoitteena on tietää pankkisi tilinpäätöksen tilinpäätöksen yksityiskohdat ja jos et pidä niistä, valitse pankki, jolla on paremmat käytännöt. Etsi laitosta, jolla on alhainen tai ei lainakorko ja vaihtoehtoinen tilinylittävä suoja - kuten maksuton talletustili ja luottolimiitit. Luo myös käteispuskuria ja kirjaudu pankkisiirtoihin, jotta voit tietää, milloin saldosi on liian alhainen.

Vertaile pankkeja vähemmän maksuja, parempia hintoja:

Katso, kuinka luottoliikkeet vertaavat

Etsi verkkopankkeja, joilla on suuri tilinylitysohjelma

Osta säästötili, jolla on paras hinta

METODOLOGIA

Tutkimus viitettiin USA: n Harris Pollin Investmentmatomein puolesta elokuun 15.-17. 2017 välisenä aikana USA: ssa 2. 001 Yhdysvaltain aikuisten ikävuoden 18 tai sitä vanhempana. Tämä verkkotutkimus ei perustu todennäköisyysnäytteeseen, joten teoreettisen näytteenottovirheen estimaattia ei voida laskea. Täydelliselle kyselymenetelmälle, painotusmuuttujat mukaan lukien, ota yhteyttä [email protected].

Investmentmatome tarkasteli sisäisiä ja ulkoisia tietolähteitä. Sisäiset tiedot on tunnistettu sellaisiksi koko tämän tutkimuksen ajan. Ulkoiset tietolähteet ovat saatavilla julkisesti verkossa:

• Federal Reserve System of Governors, "Raportti Yhdysvaltain kotitalouksien taloudellisesta hyvinvoinnista vuonna 2015", toukokuu 2016
• CNN, "amerikkalaiset maksoivat viime vuonna 15 miljardin dollarin ylityslimiitit, CFPB sanoo" 4. elokuuta 2017
• Kuluttajan taloudellisen suojelun toimisto, "Tietopiste: Tilitililuvun tarkistaminen", heinäkuu 2014
• Consumer Financial Protection Bureau, "Datapiste: Usein ylikirjaimet", elokuu 2017
• Federal Reserve Bank of St. Louis, "Kertakäyttöinen henkilökohtainen tulo: Asukasta kohden: Nykyiset dollarit"
• Federal Reserve Bank of St. Louis, "Henkilökohtainen tallennustaso"
• Pew Charitable Trusts, "Kuluttajat tarvitsevat suojaa liiallisilta tilinylityksiltä", joulukuu 2016

alaviitteet

[1] CFPB: n raportissa tarkasteltiin 240 000 aktiivista tiliä, joista noin 48 000 (20 prosenttia) kuului usein päiväkirjaajiin - jotka ylittävät yli 10 kertaa vuodessa. Tiedot edustavat yli 40 miljoonaa tiliä, joten arvioimme, että 8 miljoonaa näistä tileistä (20%) kuului usein ylikäyttäjiin. Jos he maksoivat 442 dollaria ylimääräisinä maksuina yhden vuoden aikana, se on 3,536 miljardia dollaria.

[2] Oletimme, että vähimmäissumma on 3% saldosta tai 20 dollaria, kumpi on korkeampi ja APR on 14%. Ainoastaan ​​vähimmäissumman maksaminen maksaisi saldon ja maksoi 4,140 dollaria. Vähimmäistasapainolla ja ylimääräisellä 442 dollari vuodella, se kesti 6,5 vuotta ja maksettu korko olisi 2,490 dollaria.

[3] St. Louisin keskuspankin mukaan keskimääräiset käytettävissä olevat henkilökohtaiset tulot tammi-heinäkuulta 2017 olivat 44 000 dollaria, ja keskimääräinen henkilökohtainen säästökorko oli 3,76 prosenttia, jolloin Yhdysvaltojen keskimääräiset säästöt olivat 1 653 dollaria vuodessa. Henkilökohtainen säästämisaste on henkilöstä kertyneiden henkilökohtaisten tulojen prosenttiosuus. Tämä summa voidaan säästää säästötileillä, investoinneilla, talletustodistuksilla jne. Mutta tämän analyysin vuoksi oletimme, että säästötilillä oli yhteensä henkilökohtaisia ​​säästöjä. Tässä tutkimuksessa oletettiin, että keskimääräiset säästöt olivat 1 653 dollaria staattisia - tasapainoa ei kasvanut asteittain eikä mitään otettu pois vuoden aikana. Hätäkustannusten keskimääräisten kustannusten arvioimiseksi havaitsimme lähetyksen, vedenlämmittimen ja hätäseuran vierailun keskimääräiset kustannukset.

[4] Tarkastelimme 33 verkkopankkia ja luottolaitoksia sekä 27 kansallista ja alueellista pankkia. Keskimääräiset tilinylitysmaksut ovat vastaavasti 26 dollaria ja 34 dollaria pyöristettynä.