Säästää eläkkeelle - tai My Child's College -opetusta?

Taistelussa säästötavoitteita, ei faceoff enemmän täynnä tunteita vanhemmille kuin eläkkeelle ja college.

Eläkkeelle asettamisen priorisointi voi tuntua uhkaavan lapsen tulevaisuutta, varsinkin kun tunnet itsesi - kuten monet meistäkin - että hän on sitoutunut Ivy-liigaan.

Mutta mikä tahansa taloudellinen neuvonantaja kertoo sinulle, että tunteet syrjään, taloudellisesti järkevä päätös on laittaa itsesi ensin. Tämä on direktiivi, jonka mukaan vanhempi saattaa tuntua selvästi epämiellyttävältä, mutta paperilla se on itsestään selvää: opiskelijalle on taloudellista tukea. Jotkut, kuten apurahat ja apurahat, ei edes tarvitse maksaa takaisin.

Mutta kukaan ei aio tarjota apua eläkkeellepanon rahoittamiseen. Kolmen säästämisen säästäminen voisi merkitä sitä, että elävät eläinpohjaiset säilykkeet ja osa-aikatyöt.

"Suuri osa siitä johtuu siitä, kuinka paljon taakkaa olet," sanoo Richard Russo, taloudellinen neuvonantaja Clarity Financialissa Houstonissa. "Oletteko 100% eläkeiän taakasta? sinun ei tarvitse olla 100%: n taakse korkeakouluille."

Sinun ei tarvitse, mutta monet vanhemmat haluavat edelleen, ja tähän tarkoitukseen on tapoja jakaa ero ja jättää tilaa liikkumiselle.

Tartu 401 (k) vastaaviin dollareihin

Työnantajan ottelu ei ole jotain, joka sinun pitäisi koskaan lähteä pois, ja se tarkoittaa vähintään 401 (k): n osuudentamista näiden dollareiden kaappaamiseen. Yleisin 401 (k) ottelu näinä päivinä on dollari dollariin asti ensimmäisestä 6%: stä, mikä on merkittävä määrä rahaa.

Sinun ei pidä edes harkita muita tavoitteita, ennen kuin olet osunut tähän otteluun vuoden aikana.

Tämä on sinun turvaverkko eläkkeelle; et voi käyttää sitä lapsesi koulutuksen rahoittamiseen, ellei ole valmis maksamaan tuloveroa siitä, mitä nostat, plus 10 prosentin rangaistus.

Aloita säästäminen niin aikaisin kuin mahdollista

Paras tapa säästää jotain tavoitetta on sijoittaa rahat varhain ja usein. Mitä nuorempi lapsesi on, kun aloitat säästämisen, sitä vähemmän sinun on pelastettava kokonaisuutena ja sitä enemmän, mitä voitte sijoittaa eläkkeelle.

Kiitos paljon kiinnostusta siihen: jos yleinen tavoite on yhdistää 100 000 dollaria college-rahastoon. Säästäminen 18 vuoteen varalla tarkoittaa, että sijoitustulot muodostavat lähes puolet tästä lopullisesta summasta ja sinun on tallennettava alle 250 dollaria kuukausi. Jos sinulla on yhteensä 1 000 dollaria, jolla on varaa laittaa pois kuukausittain, voit laittaa vain neljäsosan sen kohti korkeakoulua ja silti olla hyvällä tiellä. (Jos tiedät, että olet kuukausittain nostanut toisen 750 dollarin eläkevastatilillesi, sinulla olisi 1,3 miljoonaa dollaria 35 vuoden jälkeen, mikä ei ole pieni potti.)

Jos aloitat pelastuksen vain, kun lapsesi lähestyy junioriuutisia, toisaalta 100 000 dollarin tavoitteen saavuttaminen vaatii koko 1000 dollaria kuukaudessa, koska sinulla on paljon vähemmän aikaa ansaita kiinnostusta ja kasvaa.

Harkitse Roth IRA joustavuutta

529-suunnitelmaa pidetään yleisesti parhaana säästövaraajana. Se on verotuksellinen etu - sekä liittovaltion että joissakin valtioissa - ja sillä on suuria maksuosuuksia. Mutta se on myös melko joustamaton, koska rahat on käytettävä pätevän koulutuksen kustannuksiin. Jos lapsesi päättää olla osallistumatta opiskeluun, voit vaihtaa edunsaajaa; jos se ei ole vaihtoehto, ja sinun on sen sijaan nostettava rahat, maksat 10%: n rangaistuksen ja tuloverot.

Siksi ajatus käyttää Roth IRA: ta pitää vettä, varsinkin kun lapset ovat nuoria ja voit vain käynnistää urasi tai viedä yhden tulotason. Roth mahdollistaa maksujen jakamisen milloin tahansa ilman veroja tai rangaistuksia.

"Kerro vanhemmille, sinun ei tarvitse laittaa kaikkea 529: een juuri nyt. Aloita Rothilla ja antaa sinulle aikaa arvioida taloudellista tilannetta ja urasi potentiaalia ", Russo sanoo.

Kun lapsesi kasvavat, voit mukauttaa odotuksiasi ja päättää pari vuotta yhteisöyhteisöä aloittaa on hyvä tapa pitää kustannukset hallinnassa. Tai tulosi voivat kasvaa merkittävästi ajan myötä, jolloin jännitteet löysätään näiden kahden säästötavoitteen välillä. Tai voit päättää, että olet sijoitettu hyvin eläkkeelle ja haluat kasvattaa korkeakoulujen säästötoimia avaamalla tämän 529.

"Roth IRA on tasapainotettava tapa. Haluat todella, että Roth IRA on eläkkeelle jäänyt, mutta psykologisesti, tiedät, että jos tarvitset sitä koulutukseen, voit ", Russo sanoo.

Lähtökohtana

Yksi asia, jota monet vanhemmat eivät tällä hetkellä ymmärrä, on se, että säästäminen kollegoille oman eläkkeesi vahingoksi voi helposti torjua: jos et voi säästää tarpeeksi rahaa itsesi tukemiseen, saatat päätyä luottaen lapsiin eläkkeelle siirtymisen aikana. Se on osa Ivy-liigan palkkaa, eikä se ole taakka, jonka haluat lapsesi kärsiä.

Lisää Investmentmatomeista:

• Sivustomme 529 työkalu
• 529 Suunnitelmasäännöt
• Eläkesäästölaskuri

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @arioshea .

Kuva iStockin kautta.