Miten ilmastonmuutos vaikuttaa asunto-vakuutuksiin

Jos ilmastonmuutos jatkaa nykyistä suuntaustaan, vuosisadan loppupuolella luonnonkatastrofit kuten hirmumyrsky Katrina ja viimeaikainen hirmumyrsky Sandy voivat yleistyä. Climate Centralin tutkimus kertoo, että maailmassa on 147 miljoonaa - 216 miljoonaa ihmistä - alueilla, jotka ovat merenpinnan alapuolella tai kroonisesti tulvien tasolla 2000-luvun loppupuolella, mukaan lukien yli 3 miljoonaa amerikkalaista.

Epätavallisia sääilmiöitä esiintyy useammin, kun ilmastonmuutoksen vaikutukset tulevat ilmeisemmiksi. On olemassa muita askelia, jotka kodinomistajat voivat tehdä kotiensa suojelemiseksi.

Miten ilmastonmuutos vaikuttaa vakuutusyhtiöihin?

Vakuutusyhtiöt käyttävät katastrofi-mallinnusyrityksiä, joiden ohjelmat mittaavat tulvien ja muiden katastrofien aiheuttamia mahdollisia vahinkoja monilla maantieteellisillä alueilla. Vaikka vakuutusala on käyttänyt näitä yrityksiä jo vuosia, ilmastonmuutos on vaatinut vakuutuksenantajia etsimään yksityiskohtaisempia malleja kuin koskaan, jotta pääomapolitiikan hinta voitaisiin hinnoitella.

Vakuutusalan riskialttiiden alueiden tunnistaminen ei ole mitään uutta, vakuutusyhtiö Anthony Cappelletti sanoo. Kuitenkin johtuen historiallisten tietojen puuttumisesta ja äkillinen äärimmäisten sääolosuhteiden lisääntymisestä, riskin määrittäminen on paljon haastavampaa.

"Tyypillisesti vakuutuksenantaja ottaisi historiansa … viidestä kymmeneen vuoteen ja tarkastelisi kyseisten tietojen suuntauksia hintoihin eteenpäin", Cappelletti sanoo. Vakuutuksenantajilla ei olisi riittäviä historiallisia tietoja merkittävimmistä sääolosuhteista vakuutusmaksujen määrittämiseksi. Näin ollen Cappelletti sanoo, "palkkiot olisivat vieressä mitään tai uskomattoman korkeita."

"[Vakuutusyhtiöt] tietävät, että vain tarkastelemalla historiallisia tietoja ja jopa suuntauksia ei riitä. He tarvitsevat monimutkaista mallinnusta, jota nämä kissa-mallinnusyhtiöt hyödyntävät ja edellyttävät klimatologien ja muiden tekemää työtä, mitä toivomme, ovat parempia numeroita ", Cappelletti sanoi.

Miten ilmastonmuutos vaikuttaa kodinomistajiin?

Koska vakuutusyhtiöt korottavat vakuutusmaksuja entistä riskialttiimpien ominaisuuksiensa takia, asunnon, joka ei ole koskaan tarvinnut täydentävää politiikkaa, kuten tulvavakuutuksen, on etsittävä lisää kattavuutta. Niiden homeowners, jotka jo tarvitsevat täydentävää politiikkaa, voivat myös nähdä hintojen nousun.

Sisämaavaltioissa asuvat omistajat näkevät tulvavaurion, jotkut ensimmäistä kertaa. Laajamittainen tulva Coloradoissa sateiden vuoksi vuonna 2013 aiheutti yli 2 miljardin dollarin tappiot katastrofi-mallinnusyhtiö Eqecatin mukaan.

Koska valtaosa vaikutusalueen alueista ei ollut tulva-alttiita, useimmat kodinomistajat eivät harjoittaneet tulvavakuutusta, eivätkä tulva-vaarat kuulu vakio-omaisten käytäntöjen piiriin. Nämä alueet ovat tulvista alttiita, koska kuivuus - toinen ilmastomuutoksen vaikutus - leviää hallitustenvälisen ilmastonmuutospaneelin mukaan.

Asunnon omistajat voivat ostaa tulvien kattavuuden kansallisen tulvavakuutusohjelman (National Flood Insurance Programme, NFIP) kautta, jota hallinnoi Federal Emergency Management Agency (FEMA).

Keskimääräinen liittovaltion tulvavakuutus maksaa noin 650 dollaria vuodessa NFIP: n mukaan. Maltillisesti matala-alhaisille alueille omistajat voivat saada vakuutusmaksuja jopa 129 dollaria vuodessa. Korkean riskin alueilla asuvien asuntojen palkkio laskelmat perustuvat siihen vuoteen, kun koti rakennettiin, rakennusten käyttöaste, lattiamäärä, sen tulva-alue ja muut tekijät. Yleinen sääntö on, että korkeammat asunnot ovat tulvaverkon yläpuolella, edullisemmat palkkiot ovat.

Yu-Luen Ma, riskienhallinnan ja vakuutuksen professori Illinois State Universityn Katie School of Insurance ja Financial Servicesissa, sanoo: "Vakuutusala luottaa historiallisiin tietoihin tulevien saatavien ennustamiseksi. Jos on osoitettu, että sääolosuhteet aiheuttavat tulevaisuudessa korkeampia vakuutuksenottajien vaateita, sovellettavan vakuutusmaksun odotetaan kasvavan."

Mitä omistajat voivat tehdä?

Vakuutustuotannolla ei ole asetettua standardia sopeuttamiseksi politiikoihin ilmastonmuutoksen aiheuttamien lisääntyneiden riskien täyttämiseksi. Cappelletti sanoo, että yritykset voivat soveltaa korkeampaa vähennysoikeutta säähän liittyviin tappioihin tai siirtää joitakin kattavuutta perusperiaatteista ja tehdä niistä hyväksyntä erillisellä palkkioilla. "Ne voivat myös vaatia tiettyjä ominaisuuksia ryhtymään toimiin tappioiden lieventämiseksi," hän lisää.

Yksi parhaista asioista, joita tulevat asukkaat voivat tehdä riskin lievittämiseksi, on välttää hankkimasta rannikkoalueiden omaisuutta tulvavyöhykkeillä kokonaan, tai löytää asuntoja, jotka on kunnostettu kestämään myrskytuulet.

Ennen kaikkea, asunnon on saatava kotiin vakuutus lainausmerkkejä ja tietää tarkalleen, mitä katetta tämä tarjous on. Ma, "omistajat, jotka omistavat rannikkoalueita, saattavat joutua kiinnittämään erityistä huomiota asunto-omaisuutensa vakuutussopimuksiin, erityisesti poissulkemisosaan, sen määrittelemiseksi, millainen vedenkorkeus heidän toimintatavansa tarjoavat ja kuinka laaja kattavuus, jos mitään."

Kuva Hurricane Sandy vahingosta Leonard Zhukovsky / Shutterstock.com.