Oliko CARD-säädöksessä todellinen lasku liiketoiminnan lainoista?

Helmikuusta 2010 lähtien voimassa ollut luottokorttilakia yritettiin hillitä henkilökohtaisiin luottokorteihin liittyviä maksuja ja rajoitettuja kyseenalaisia ​​pankkikäytäntöjä, kuten mielivaltaisia ​​koronnousuja ja tilinpäätöksen avoimuuden puutetta. Laki, joka vaatii samanlaisia ​​suojeluja liikeluottokorteilla, ei kuitenkaan läpäissyt kongressia. CARD-säädöksen vaikutukset ovat vielä tuntemattomia sen viimeaikaisen käyttöönoton vuoksi, mutta yksi suuntaus on varmaa: henkilökohtaiset luottokortit ovat viime vuosina suosittuja.

Businessweek väittää, että CARD-laki vastaa omistajien siirtymisestä henkilökohtaisiin eikä luottokorteihin, mikä puolestaan ​​pienensi pienyritysten lainoja. On selvää, että yritysluotot ovat laskeneet, mutta onko tämä siirtymässä vastuullisilta käyntikorteilta? Tuskin.

Vaihto kortin asetuksissa

Viimeisten kahden vuoden aikana henkilökohtaisten luottokorttien käyttämien pienyritysten määrä kasvoi 7 prosenttia ja luottokorttien määrä väheni 5 prosenttia. Vaikka kortit jakavat monia yhtäläisyyksiä, vain korttikortti kattaa vain henkilökohtaisen kortin. Henkilökohtaisen kortinhaltijan takaa parempi suoja, kuten vakaat korot ensimmäiselle vuodelle.

Pienyrittäjät saattavat päättää käyttää henkilökohtaisia ​​kortteja liiketoiminnan kuluihin väistääkseen koronnousuja ja muita maksuja, jotka eivät kuulu korttilain soveltamisalaan. Useimmat pienyrittäjät käyttävät henkilökohtaista tai käyntikorttia eivätkä ole tasapainossa, mikä osoittaa, että ne käyttävät kortteja liiketoimen helpottamiseksi pääoman sijaan. Vain 28% pienyritysten omistajista käyttää korttejaan lainaksi.

Vuoden 2012 NFIB: n raportti osoittaa, että kun pienyrittäjä perii liikekulut henkilökohtaiseen luottokorttiin, ei vain kaksi kolmasosaa näistä kuluista maksettu kokonaisuudessaan, mutta suurin osa myöhässä olevista maksuista on alle 500 dollaria. Tämä tarkoittaa sitä, että nämä erääntyneet lainat eivät ole perusteltuja, koska ne ovat pieniä kuluja henkilökohtaisista luottokorteista, joita käytetään kaupallisessa tarkoituksessa. Jos nämä tiedot paljastaisivat pienten yritysten omistajien käyttämän henkilökohtaisen kortin luvattoman luoton määrän, voimme päätellä muulla tavoin, mutta näin ei ole. Myös 60% molemmista kortteista pitävistä sanoo, että heidän käyntikorttinsa on parempi kuin heidän henkilökohtainen korttinsa.

Yhdysvaltain keskuspankki toteaa: "Vuonna 2009 83% pienyrittäjistä käytti luottokortteja omille yrityksilleen ja 18 prosenttia lainaa heille." Kuitenkin lasketaan NFIB, "vain 4% yrityksistä, jotka käyttävät luottokortteja, eivät maksa pois kuukausittain, eikä sillä ole muuta luottolähdettä. "Vain harvoin yritysluottokortit ovat yhtiön ainoa pääoman lähde; Itse asiassa vain harvoin ne ovat lähteitä lainkaan.

Luottokorttien vaihdon jälkeinen asia

Pienyritysten luotonannon lasku voitaisiin ehkä helpommin laskea kysynnän tai tarjonnan alenemisen vuoksi. Erityisesti pienille yrityksille on tullut esiin useita vaihtoehtoisia luotonlähteitä. Ehkäpä uusien luottorajojen syntyminen on vastuussa pienyritysten luotonannon laskusta, eikä luottokorttitietojen muutoksesta. SBA: n ilmoittama viimeaikainen luottojen lasku sisältää vain pienyritysten luottokorteille myönnetyt lainat, lukuun ottamatta mikroluottoja. Pienyritysten mikroluottotapahtumien määrittäminen voi sulkea pois hypoteesattisen pääomansiirron henkilökohtaisten ja yritysten luottokorttien välillä.

CAMEOn toimitusjohtaja Claudia Viekin mukaan monet pienyritykset kääntyvät lainoihin mikroluotonsaajille ja yhteisön kehitysrahoituslaitoksille perinteisten rahoituslaitosten sijaan. Viek sanoo, "CDFI: t ovat yleensä joustavampia vakuusvaatimustensa kanssa ja tarjoavat kohtuullisia ehtoja", toisin kuin tavalliset pankkilainat. Monet mikroluottoyhtiöt tarjoavat vakuudettomia käyttöpääomaa pienyrityksille halvemmalla hinnalla kuin henkilökohtaiset tai yrityskortit. Pikaluottojen ennakkohyväksyntää tarjotaan myös yleensä mikroluotonantajien käteissuoritusohjelmista. Pankit yleensä epäröivät rahoittaa pienyrityksiä, koska yleiskustannukset ovat samat riippumatta lain suuruudesta. Joten he ovat paljon halukkaampia rahoittamaan vakiintunutta liiketoimintaa kuin riskialttiimpia pienyrityksiä.

Vaikka CARD-laki on aiheuttanut siirtymisen liiketoimista henkilökohtaisiin kortteihin yritysten omistajien keskuudessa, sitä ei perinteisesti käytetä pääoman lähteenä. Siksi pienyritysten lainojen väheneminen on vaikea osoittaa tähän muutokseen. Vaihtoehtoisen rahoituksen vaikutukset ovat ilmeisempää kuin lainanottomenettelyt vastaamaan pienten yritysten nykyistä käyttäytymistä. Luottokorttien vaihtaminen näyttää varmasti yrittäjien mieltymyksestä avoimuuteen ja että kaikki, niin liike-elämä kuin kuluttajat, haluavat maitota, että CARD-laki suojelee kaiken sen arvoista.