Talon ostaminen: yksityinen kiinnitysvakuutus

Asunnon ostaminen yleensä sisältää hirviön esteen: riittävän ennakkomaksun saaminen. Jos valitset vähemmän kuin perinteinen 20%, lainanantaja todennäköisesti edellyttää sinun hankkimasta yksityisiä kiinnitysvakuutuksia.

Kiinnitysvakuutuksen takana oleva käsite on sama kuin muiden vakuutussuunnitelmien kanssa: Maksat kuukausipalkkion vakuutuksenantajalle, joka suojaa asuntolainanantajaa siinä tapauksessa oletuksena.

Mikä on yksityinen kiinnitysvakuutus?

Yksityinen kiinnitysvakuutus tai PMI on vakuutena asuntolainanantajalle, ei sinun. Usein tarvitaan käyttöoikeussopimus, kun ennakkomaksu on alle 20%. (Jos aiot laskea 20% tai enemmän, sinun ei tarvitse ajatella tätä.) Koska lainanantajat ovat ottamassa lisäriskiä ottamalla alhaisemman summan etukäteen rahaa kohti ostoa, he usein vaativat lainanottajaa ostaa PMI: tä.

PMI maksaa lainanantajalle osan pääoman erääntymisestä, mikäli lopetat maksujen suorittamisen lainaasi. PMI maksaa tyypillisesti eron tavanomaisen 20 prosentin ennakkomaksun ja lainojen lainanottajan välillä.

Esimerkiksi jos lasit 5% kodin ostosta, PMI voi kattaa lisäksi 15%. Lainan laiminlyönti laukaisee palkkionmaksun sekä sulkemismenettelyt niin, että lainanantaja voi palauttaa kotiinsa ja myydä sen yrittäessään saada takaisin tasapainon.

Kuinka paljon PMI maksaa?

Yksityisen kiinnitysvakuutuksen kustannukset perustuvat lainan laajuuteen, ennakkomaksuun ja luottotietoosi. Keskimääräiset vuosikustannukset voivat olla 0,5-1% tai enemmän lainan määrästä, joka on jaettu 12: een ja lisätään kuukausittaiseen taloilmoitukseen.

Milloin voit perua PMI: n?

Kun asuntolainan pääsalka on alle 80 prosenttia alkuperäisestä arvioidusta arvosta tai kotisi nykyisestä markkina-arvosta, kumpi on vähemmän, voit yleensä peruuttaa PMI: n. (Tämä tapahtuu usein arvostamalla kodin arvoa, koska kaikki tämä ylimääräinen arvo menee sinulle.) Usein on olemassa muita rajoituksia, kuten vanhojen maksujen historia ja toisen kiinnityksen puuttuminen.

Kiinnitysluotonantajien on ilmoitettava sinulle sulkemalla, kuinka kauan sinä voit saavuttaa kyseisen laina-arvo-arvon ja päivittää vuosittain mahdolliset peruutusvaihtoehdot. Yleensä kiinnitysluotonantajat ovat velvollisia perumaan PMI: n, kun asuntolainan saldo laskee 78 prosenttiin alkuperäisestä arvosta.

PMI voidaan irtisanoa myös, jos saavutat voiton keskipisteen. Jos esimerkiksi otit 30 vuoden lainan ja olet suorittanut 15 vuoden maksut, PMI voidaan lopettaa.

FHA- ja VA-lainojen kiinnitysvakuutus

Liittovaltion asuntoverosta (FHA) ja veteraaniasioiden osastolla (VA) myöntämien lainojen vakuutukset toimivat hieman toisin kuin perinteiset asuntolainat.

VA-lainat aktiivisille, vammaisille tai eläkkeelle jääneille sotilashenkilöille ja heidän tukikelpoisille elossa oleville puolisolleen eivät koskaan vaadi kiinnitysvakuutusta, mutta useimmat lainanottajat maksavat "rahoitusmaksun", joka vaihtelee välillä 0,5% ja 3,3%. Tämä maksu riippuu monista eri tekijöistä, mukaan lukien onko olet hakenut VA-lainaa ennen ja kuinka paljon rahaa olet laskenut, jos sellainen on.

VA-lainat ovat myös saatavissa eräiden reserviläisten ja kansallishallinnon jäsenten käyttöön. Muut voivat myös saada. VA: n tukikelpoisuuskeskuksessa on yksityiskohtia 888-768-2132.

Kiinnitykset 679 650 dollaria tai vähemmän tukea FHA edellyttävät 1.75% etukäteen kiinnitys vakuutus maksu sekä kuukausittain kiinnitys vakuutusmaksut vaihtelevat 0,45-0,85%, riippuen laina aikavälillä ja määrä. (Premium-hinnat toukokuusta 2016.)

Ennakkomaksupäätös

Kiinnitysvakuutus sallii paljon ihmisiä tulemaan asunnonomistajille, jotka muuten eivät ehkä pysty. Ja on luonnollista, että halutaan laskea mahdollisimman vähän rahaa, mutta sinun on harkittava todellisia kustannuksia nyt ja tiellä.

Tapa, jolla järjestelmä toimii: Mitä suurempi ennakkomaksu, sitä parempi rahoitussopimus. Saada alhaisemman asuntolainan korko, maksaa vähemmän palkkioita ja päästä oman pääoman paremmin kotiisi nopeammin. Mutta viime kädessä se on tasapainotettava lyhytaikaisia ​​taloudellisia resursseja paikallisten kiinteistömarkkinoiden realiteeteihin ja tuleviin säästöihin ja ansaintapotentiaalisi parhaiden pitkän aikavälin taloudellisten tulosten selvittämiseen.

Hanki nyt neuvontaa asuntolainasta Lisää Investmentmatomeista: Kuinka paljon taloa voin todella antaa? Vertaa asuntolainan korkoja Vinkkejä löytää paras asuntolainanantaja