Eläkesuunnittelu saadaan kääntämällä ylösalaisin

Thomas Yorke

Lisätietoja Thomasista Sivustollamme Kysy neuvoa

Fanit Superman-sarjakuvat - tai "Seinfeld" -jakson, jossa Jerry selitti käsitteen mystily Elaine - voi tuntea Bizarro World. Se on paikka, joka on maailman vastakohta, jonka tiedämme, missä ylös on alas, hello on hyvästi, ja kaikki on täysin päinvastainen kuin se näyttää. Jos olet kuunnellut tavanomaista viisautta ja noudattanut eläkesuunnittelua koskevaa vakioprotokollaa, uusi tutkimus Financial Planning Journalissa saattaa vain saada sinut ajattelemaan, että olet laskeutunut Bizarro Worldiin.

Tutkimuksesta esiin tulevat ajatukset eivät ole outoa, mieti. He ovat Bizarroa - he kääntävät perinteisen viisauden päähänsä.

Ihmisten yksi suurin pelko liittyi eläkkeelle on melko ilmeinen: loppumassa rahaa. Kun otetaan huomioon tavanomaiset oletukset suhteessa kantojen suhteelliseen turvallisuuteen, monet rahoitusalan neuvonantajat yleensä lisäävät eläkeläisten ja eläkkeelle siirtyvien eläkevakuutusten joukkovelkakirjalainojen osuutta samalla, kun kantojen osuus on pienentynyt. Jotkut noudattavat jopa suuntaviivaa, jossa vaaditaan, että prosenttiosuus nykyisestä iästäsi veloitetaan - jos olet esimerkiksi 55-vuotias, joukkovelkakirjalainojen pitäisi olla 55 prosenttia investoinneista.

Tässä, jossa Wade Pfau ja Michael Kitces, kaksi hyvin arvostettua tutkijaa ja toimittajaa, tekevät meidät Bizarro Worldiin. Heidän tutkimuksensa viittaavat siihen, että joukkovelkakirjalainojen prosenttiosuus yksilön arvopaperisalkusta olisi huippua juuri ennen eläkkeelle, ja sitten aleneminen eläkkeelle siirtyessään. Pohjimmiltaan prosenttiosuus salkkusi joukkovelkakirjalainoista, jos se näkyy kaaviossa, muistuttaisi käänteistä "U" -muotoa: vähän joukkovelkakirjoja, kun olet nuorempi, sitten enemmän, kun vanhenet, ylhäältä juuri ennen eläkkeelle siirtymistä ja sitten pudottamalla eläkkeelle. Pfau ja Kitces viittaavat siihen, että varastojen pitäisi kasvaa jopa 60 prosenttiin tai jopa 70 prosenttiin koko salkusta eläkkeelle siirtymisen aikana.

Tämä eläkkeelle jääneiden tilojen taso on lähes koskaan otettu huomioon - tai siitäkin huolimatta edes keskusteltiin.

Tutkimuksessa tehdyt testaukset ja simulaatiot osoittivat, että salkussa olevien varojen kasvattaminen eläkkeelle siirtymisen aikana ei pelkästään heikentänyt rahan loppumismahdollisuutta vaan myös vähentäisi mahdollisten epäonnistumisten suuruutta. Ehkä hieman mumbo-jumboa, joten kuvaamme näitä kahta "hyvää" eläkkeelle jääneille. Tämä on myös erittäin hyvä syy tarkastella huolellisesti nykyisiä omaisuuseräsi, varsinkin jos lähestyt tai eläkkeelläsi.

Yksi tärkeimmistä syistä tämän mallin onnistumiselle: Kun nostat omaisuutesi eläkkeellepanon rahoittamiseksi, kantoihin sijoitettu dollarin arvo on suhteellisen vakaa, vaikka prosenttiosuus kasvaa, koska kokonaisvarallisuusperustasi on laskussa. Tutkimuksen mukaan varastojen korkeampi jakautuminen mahdollistaa osal- listumisen kantojen tarjoamaa ylösalaisuut- ta ja ylläpitää ostovoimaa.

Sijoitussalkku on yleensä vain osa eläkesäätiösi. Se yhdistetään yleensä sosiaaliturvaan ja mahdollisesti jonkinlaiseen eläkkeeseen. On tärkeää huomata, että sosiaaliturvamaksut ovat samanlaiset kuin joukkovelkakirjalainan korko: vaikka se säätää vuosittain elinkustannuksista, se on ennustettavissa oleva kassavirta, eikä se kasva arvoon, jos osakemarkkinat nousevat. Eläkkeet käyttäytyvät samalla tavalla.

Sosiaaliturvan ja mahdollisten eläketulojen joukkovelkakirjalainojen käyttäytyminen voisi olla syy lisätä osakekohtaisia ​​prosenttiosuuksia vielä eläkkeelle jääville henkilöille, koska nämä rahavirrat eivät kerää markkinoita.

Toinen mielenkiintoinen suositus Pfau / Kitces-tutkimuksesta on joukkovelkakirjalainojen lisäys ennenaikaiselle eläkkeelle siirtymiselle. Tämä on hieman matka Bizarro Worldiin. Yleisesti hyväksytty lähestymistapa on ollut jäädä aggressiivisesti varoihin tänä ajanjaksona, keinona nostaa eläkesäätiöasi korkeammalle. Tutkimuksessa kuitenkin viitataan siihen, että eläkkeelle jääneillä on eniten menetettävissä markkinoiden sulamishetkellä, joten niiden pitäisi olla pääoman säilytystilana vähän ennen eläkkeelle siirtymistä.

Ilmeisesti elämällä ei ole takeita - mutta sinun pitäisi tutkia kaikki eläkesäätiösi lähteet, sillä saatat vain havaita, että altistuminen joukkovelkakirjoille tai joukkovelkakirjojen kaltaisille instrumentteille on melko korkea, joten varastosiirtymä voi joutua lisääntymään, jotta saalis nousee ylöspäin ja ylläpitää ostovoimaa.

Loppujen lopuksi tavoitteena on varmistaa, että olet mukava ja turvallinen eläkkeelle siirtymisen aikana. Ellet asu Bizarro Worldissa, se on.

Kuva iStockin kautta.

https: //

Saatat myös pitää:

Eläkejärjestely Ripe for Revolution?

Viimeaikaiset kaupungit ovat menettäneet eläkkeelle siirtymisen säästöt

Avain onnistuneeseen eläkesuunnitteluun

Kohdepäivän rahastojen verhon takana