Mikä on koko henkivakuutus?

Kuten nimesi kertoo, koko henkivakuutus kattaa koko elämän. Politiikka maksaa kuolemaedun edunsaajalle riippumatta siitä, milloin kuolet, onko huomenna vai 50 vuotta.

Koko elämä on tunnetuin tyyppinen pysyvä henkivakuutus, mutta se ei ole ainoa. Voit myös valita yleisen elämän tai vaihtelevan elämän sekä muita tyyppisiä henkivakuutuksia näissä luokissa, mukaan lukien yhä suosittu indeksoitu yleinen elämä.

Ennen kuin lopetat pysyvän henkivakuutuksen tyypit ja ominaisuudet, päätä kuitenkin, onko se oikea tilanteestasi. Useimmat henkilöt, jotka tarvitsevat henkivakuutusta, palvelevat parhaiten termipolitiikkaa.

»LISÄÄ: Henkivakuutuksen määritelmä

Perm vs. aikavälin henkivakuutus

Toisin kuin pysyvä elämä, henkivakuutus on tilapäistä. Sinun käytäntö kattaa tietyn ajan, kuten viisi, 10, 20 tai 30 vuotta. Se maksaa kuolemantapauksen, jos kuolet kyseisen ajan kuluessa. Jos olet vielä elossa termin lopussa, se ei maksa mitään.

Pitkäaikainen henkivakuutus on paljon halvempaa kuin pysyvä henkivakuutus, koska kuolemahyöty ei ole taattu ja vakuutukset eivät luo rahallista arvoa.

Koko henkivakuutus ja muut pysyvät henkivakuutukset sisältävät sijoituskomponentin. Osa palkkioistasi menee hitaasti kasvaneen rahapulaan - käteisarvoon. Kun raha-arvo on kasvanut, voit lainata sen tai luovuttaa rahapolitiikan.

"Se on hätätilanne," sanoo Life Happensin toimitusjohtaja Marvin Feldman, vakuutusalan ryhmä.

Osa Feldmanin asiakkaista on lainannut käteisvarojen tilinsä maksamaan lääketieteellisiä laskuja tai maksamaan lasten oppimäärän. He maksoivat takaisin lainoja, kun he pystyivät.

Kuka tarvitsee koko henkivakuutusta?

Vaikka elinikä on riittävä useimmille henkivakuutus ostajille, pysyvä henkivakuutus täyttää tärkeät tarpeet muille, jotka tarvitsevat henkivakuutusta.

"Pysyvät toimintatavat sopivat parhaiten kiinteistöverotustyökaluille hyvin varakkaille, jotka kohtaavat verotuksellisia tilanteita tai hienostuneisiin hyväntekeväisyyteen", sanoo Trillium Valley Financial Planningin varatoimitusjohtaja Andy Tilp, Portlandin lähellä Oregonissa.

Liittovaltion verotus koskee vain yli 5,43 miljoonan dollarin per henkilöä ja 10,86 miljoonaa dollaria avioparille vuonna 2015. Kynnysarvot muuttuvat vuosittain inflaation nopeudesta riippuen. Useimmat maat ovat liian pieniä liittovaltion veroihin.

Mutta jos olet sellaisten amerikkalaisten keskuudessa, joilla on tällainen suuri kiinteistö, pysyvä henkivakuutus voi auttaa perillisten maksamaan kiinteistöveroja. Muussa tapauksessa he joutuvat myymään osan kiinteistöstä - kuten arvokas omaisuus, joka on ollut perheessä sukupolvien ajan tai osana yritystä - maksamaan Uncle Samia. Tai se voisi merkitä kotiinmyyntiä ahdistuneilla markkinoilla vastaamaan verotusajan umpeutuessa sen sijaan, että odotettaisiin markkinaolosuhteiden parantamista.

Pysyvä henkivakuutus saattaa myös olla hyvä ajatus, jos sinun on jätettävä suuri määrä rahaa elinikäiseen riippuvaisuuteen - esimerkiksi henkivakuutus erityistarpeita omaavien lasten vanhemmille.

Lopuksi, jotkut ihmiset valitsevat pysyvän henkivakuutuksen, jotta he voivat jättää perinnön joko perheenjäsenille tai hyväntekeväisyyteen.

Valintasi pysyvälle henkivakuutukselle

Tässä ovat pysyvän elämän tärkeimmät tyypit ja miten he työskentelevät:

• Koko henkivakuutus: Koko henkivakuutus on kaikkein helpoin pysyvä elämä. Kaikki on taattu. Palkkisi pysyy samana, kunhan asut, kuolemaetu on taattu, ja käteissuunnitelma kasvaa taattuun hintaan. Takausten ansiosta koko elämä on tyypillisesti kalliimpaa kuin muut pysyvät henkivakuutukset.
• Yleinen henkivakuutus: Joustavuus on yleisen elämän tärkeä myyntipiste. Voit muuttaa palkkionmaksuksiasi ja niin kauan kuin täytät vähimmäismäärän, sinun kuolemaetuesi pysyy samana. Voit maksaa enemmän palkkioista, jos haluat kerätä käteisrahan arvoa, tai voit maksaa vähemmän, jos haluat säilyttää vakuutusturvan. Yleinen politiikka on todennäköisesti halvempaa kuin koko elämäpolitiikka, mutta et saa varmuutta siitä, että saat koko elämästä, Feldman sanoo.
• Indeksoitu yleinen henkivakuutus: Tämäntyyppisten käytäntöjen avulla voit sitoa kassavaroitustilisi korkovoitot osakemarkkinoiden indeksiin, kuten S & P 500: een. Jos indeksi nousee, käteisarvo nousee, vaikka korkki onkin. Sijoittajille voidaan myös taata jonkin verran kasvua - tai ainakin, että he eivät menetä rahaa - jos markkinat laskevat. Indeksoitu yleismaailmallinen elämä on kasvussa suosio, mutta se on monimutkainen tuote eikä kaikille.
• Variable henkivakuutus: Muuttuvien elämää koskevien toimintalinjojen avulla voit päättää, kuinka osa rahasi arvosta sijoitetaan. Voit jakaa rahat alitiliin, joihin kuuluvat varastot ja joukkovelkakirjat. Muuttuva elämä saattaa olla houkutteleva vaihtoehto, jos haluat maksimoida käteisarvon ja sillä on aikaa ja asiantuntemusta valita ja seurata investointeja, Feldman sanoo.

Hintanäytteet: Yleisikä ja koko henkivakuutus

Tarkastelimme näytteenottokursseja yleisen elämän ja koko elämän politiikalle. Kuten näette, koko henkivakuutuksen takaukset lisäävät kustannuksia.

Näyte vuotuisista palkkioista terveelle 30-vuotiaalle nonsmokerille
Tuote	men	naiset
500 000 dollaria yleismaailmallinen henkivakuutus, tosiasiallinen palkkio 120-vuotiaille	$2,031	$1,711
500 000 dollaria koko henkivakuutus	$4,978	$4,385

Lähde: Investmentmatome -tutkimus, kesäkuu 2015

Keskustele taloudellisen neuvonantajan kanssa, jos luulet, että tarvitset pysyvän henkivakuutuksen. Nämä ovat monimutkaisia ​​tuotteita, joten sinun kannattaa saada neuvoja. Varmista, että ymmärrät asiamiehen antamat käytäntömallit; Tässä asiakirjassa kerrotaan, miten käytäntösi toimii ja kuinka käteisarvon tili voi toimia. Hanki toinen mielipide, jos et ole varma.

Barbara Marquand on henkilöstön kirjailija Investmentmatome , henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivusto. Sähköposti: [email protected] . Viserrys: @barbaramarquand .