Online-pankit antavat kuluttajille lisää vaihtoehtoja

BRAVE NEW BANK Tämä Investmentmatome-sarja viittaa vähittäispankkitoimintaan ja siihen, mitä sinussa on. Tutustumme tuotteisiin, tekniikkaan ja turvallisuuteen ylläpidettäviin yllättäviin asioihin ja tarkastelemme, miten ne vaikuttavat kuluttajiin.

Vuonna 1960 Life-lehteä kuvaili San Franciscossa uuden Wells Fargon haaraa, jolla oli "sellainen silmiinpistävä arkkitehtuuri, että se on nyt paikallinen matkailukohde". Se oli yksi monista "lasi-ja metalli palatseista", jotka muuttivat yleisön käsitystä pankkeista "Juhlallisesta taloudellisesta katedraalista iloiseen leikkihuoneeseen" täydentäen 4 prosentin korot ja palkinnot uusille asiakkaille.

Nopea eteenpäin puoli vuosisataa ja erilaista pankkitoimintaa on käynnissä. Perinteiset tiili- ja laastiryhmät kohtaavat yhä enemmän kilpailua verkossa toimivista pankeista, jotka tarjoavat tarkistus- ja säästötilejä, joilla on vähemmän maksuja ja korkeampia hintoja. Niistä 11 prosenttia, jotka vaihtelivat pankkeja vuonna 2015, 19 prosenttia heistä liittyi verkkopankkiin, kun taas vain 8 prosenttia jätti yhden, konsulttiyrityksen Accenturen mukaan.

Yksi tunnetuimmista online-vain pankkeista, Ally, allekirjoitti miljoonasosa tilin haltijansa vuonna 2015 ja ilmoitti, että se lisäsi 150 000 asiakasta vuonna 2016.

Monet ihmiset suosivat edelleen perinteisiä pankkeja, mutta verkkopankin jatkuva kasvu on tehnyt erään asian selväksi: kyseinen haara kadulla ei enää ole ainoa paikka, jolla voit säilyttää tarkistus- ja säästötilit.

Eri pankit, eri vahvuudet

Verkkopankkien tarkastus- ja säästötileillä on korkeampia korkoja ja vähemmän maksuja kuin perinteisillä pankeilla. Ylin verkkopankkien hinnat voivat olla jopa 1,20%, 20-kertainen kansallisen keskiarvon ollessa 0,06%.

Luottolaitosten keskimääräiset korot eivät ole paljon parempia National Credit Union Administrationin tietojen mukaan.

Verkkopankit pyrkivät tarjoamaan entistä enemmän hyötyä tavanomaisille tileilleen. Yksi esimerkki: rajoittamaton kotimaan ATM-maksujen korvaus. Perinteiset pankit tarjoavat satunnaisesti samanlaisia, mutta usein vain ensitalletustilejä, jotka vaativat jyrkkiä vähimmäissäteilyä - ajatelkaa 10 000 dollaria ja enemmän - kuukausimaksujen poistaminen. Nämä maksut voivat olla jopa 25 dollaria kuukaudessa.

Ja digitaaliset pankit tarjoavat todennäköisimmin palkkioita perusasiakirjoista, kuten käteisrahan takaisin.

Pankkitoimintapelillä on puolestaan ​​omat vahvuudet. Heidän sivukonttorit, jotka usein numeroidaan tuhansissa, tarjoavat henkilökohtaista tukea, jota kuluttajat edelleen pyrkivät. Lähes yhdeksän kymmenestä henkilöstä suunnittelee pankkitoimintojensa käyttöä tulevaisuudessa Accenture-kyselyn mukaan, mikä ei ole mahdollista pelkästään verkossa toimivan pankin kanssa.

Lisäksi suurilla pankeilla on ollut vuosikymmeniä luoda suhteita asiakkaisiinsa, jotka ovat luoneet luottamuksen, sanoo amerikkalaisista pankkiyhdistyksistä vastaavan teknologian varapuheenjohtaja Rob Morgan. Hänen mielestään monet rahoitusalan yritykset eivät ole vielä kyenneet tekemään vielä.

Ja vaikka verkkopankit yleensä keskittyvät tarkistus- ja säästötileihin, suuret pankit tarjoavat rahoitustuotteita, kuten luottokortteja, kiinnityksiä ja muita lainoja. Mutta infrastruktuurin ylläpitäminen on kallista, joten suuret pankit maksavat yleensä maksuja ja maksavat talletustileille alhaisia ​​korkoja. Tämän vuoksi on vaikeaa tarjota sellaisia ​​kuluttajaystävällisiä tarkastus- ja säästötilejä, joita verkkopankit tekevät.

"Suuret pankit ovat kauaskantoisia, triljoonan dollarin yrityksiä, jotka keskittyvät, jos ei enempää, raaka-aineiden kaupankäyntitilaansa, koska ne koskevat kuluttajien pankkikokemusta", sanoo Chris Britt, toimitusjohtaja ja perustaja Chime, online-pankki, joka ei peri ylityöllistämismaksuja. Verkkopankit pitävät usein tämäntyyppisiä maksuja alhaisina.

»LISÄÄ: Uudet muutokset, uudet pankkitoiminnot

Perinteiset pankit ja verkkopelit

Mutta verkkopankit ovat usein yhteydessä suurempaan laitokseen. Tämä antaa heille mahdollisuuden tarjota tiettyjä etuja, mukaan lukien samat julkisen vallan suojat, jotka tiili- ja laastirakenteet tarjoavat vain parempien talletustilien avulla.

Esimerkiksi Bank5 Connect on tytäryhtiö alueellisesta tiilestä, BankFive, joka palvelee Massachusettsia ja Rhode Islandin osia. Koska Bank5 Connect on BankFive-divisioona, se tarjoaa Federal Deposit Insurance Corp. -vakuutuksen.

Tämä kattavuus, jota useimmat pankit tarjoavat, ryhtyy pankin epäonnistumiseen ja suojaa jopa 250 000 dollaria henkilön varoista pankkiin ja tiliin perustuen. Toisin kuin perinteiset laitokset, Bank5 Connect maksaa vähemmän maksuja ja maksaa APY: t.

Verkkopankki Yksinkertainen, tällä välin toimii BBVA Compassin kanssa, ja Ally Bank kuuluu rahoitusalan holdingyhtiö Ally Financial Inc.:iin, joka on yksi maan suurimmista.

Vaikka suurin osa Yhdysvaltain suurimmista pankkeista kiinnittää yhä enemmän huomiota mobiilipankkitoimintaan, monet eivät ole vielä luoneet online-aloja.

"Erillisen verkossa pelkän pankin luominen vaatii huomattavaa investointia aikaa, energiaa ja rahaa vastaan", sanoo BankFive-markkinointipäällikkö Deirdre Jannerelli.

Käytä paineita, paina vaihtoehtoja

Miten voit siis varmistaa, että saat parhaan mahdollisen pankkipalvelun? Harkitse, miksi valitsit pankkiasi. Jos olet laitoksessa pelkästään inertia, voi olla aika tutkia vaihtoehtoja, kuten verkkopankkeja.

Ja vaikka olet kiinnittynyt tiili-ja laastin, koska henkilökohtaisen avun tarjoaa, voit silti antaa pankki tietää ominaisuudet, joita haluat nähdä.

"Pankit saavat tiettyjä signaaleja", sanoo Phil Ryan, pankin innovaatiotoiminnan päätoimittaja, verkkosivusto, joka kattaa taloudellisen teknologian kehityksen. "Jos vaihdat suoran talletuksen pankista tai jos lopetat sen ATM-kortin käytön, pankin pitäisi pystyä ymmärtämään, että tämä suhde kastuu, ja että ehkä sen pitäisi tehdä jotain."

Kuluttajat eivät kuitenkaan tarjoa tällaisia ​​merkkejä riittävästi, jotta pankit voivat parantaa palveluitaan. Tämä johtuu osittain siitä, että ihmiset eivät tiedä, että alhaisemmat maksut ja paremmat hinnat ovat käytettävissä, Ryan sanoo.

On liian aikaista puhua verkkopankkien haltuunotosta, mutta on selvää, että ihmiset ovat valmiita vaihtamaan. Ja vaikka se voi kestää jonkin aikaa ennenkuin harkitset pankin olevan "iloinen leikkihuone", luopuminen jyrkistä maksuista ja alhaisista hinnoista ei enää ole ainoa vaihtoehto.

Tony Armstrong on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen talous-sivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @tonystrongarm.