Pankit tekivät 11 miljardin dollarin summan viime vuoden aikana

Valtakunnan 628 suurimman pankin 11,16 miljardia dollaria vain ylimääräisistä ja riittämättömistä rahastoista vuonna 2015, ensimmäisenä vuonna, jona he joutuivat jakamaan nämä tiedot julkisesti.

Keskimäärin nämä kaksi palkkiota olivat 8 prosenttia pankkien tuloista ja muodostivat lähes kaksi kolmasosaa kaikista kuluttajien pankkitileistä perittävistä palvelumaksuista. Kuluttajan taloudellisen suojelun toimisto julkaisi uudet tiedot.

Ongelma ylitysmaksuista

Sekä tilinylitysmaksut että NSF-maksut syntyvät, jos maksat jotain sekillä, maksukortilla tai verkkosiirrolla ilman riittäviä varoja tilillesi. Ne eroavat kuitenkin lopputuloksesta, mutta: Laskentakorko peritään, kun pankki kattaa oston; NSF-maksu syntyy, kun et ole kirjoittanut tilinylitysohjelmaan ja tapahtuma hylätään.

Laskentakorotus voi olla huonompi. Vaikka mediaani-hinta on 34 dollaria, yksi ylitys voi johtaa useisiin maksuihin, jos käytät tätä ylitäytettyä tiliä päiviä. Lisäksi useimmat veloituskortit ovat yli 24 dollarin transaktioita, Pew Charitable Trustsin tutkimuksen mukaan. Vuonna 2013 neljänneksen ylijäämäpalkkioista kärsiville ihmisille maksettiin yhdestä instanssista 90 dollaria, tutkimus osoitti.

Näiden maksujen avoimuus on myös kysymys. Koska liittovaltion pankkiuudistuksesta tuli lakia vuonna 2010, pankkeja ei saa rekisteröidä kuluttajalle tilinylitysohjelmaan - ja maksujen periminen, jotka voivat johtaa - ellei kuluttaja päätä. Mutta vuonna 2014 Pew havaitsi, että hieman yli puolet maksetuista luotoista ei muista valintaa. YKPB, joka on luonut osana pankkiuudistuksia, on antanut raportteja ja huolta tilinylitysten luonteesta vuosien ajan.

»LISÄÄ: Pankkitililaskut

Uusi valo tilinylityksestä

Pankkien on toimitettava julkiset neljännesvuosittaiset tilinpäätökset liittovaltion rahoituslaitosten tutkintalautakunnalle, mutta niiden tulojen erittely eri maksuilla ei tarvittu ennen vuotta aiemmin. Vuoteen 2015 asti pankit keräsivät kaikki palkkiot yhdeksi tuloluokaksi näissä raporteissa.

Viime viikolla julkaistut tiedot ovat pankkeilta, joiden varat ovat miljardi dollaria tai enemmän, mikä on yksi kymmenesosa kaikista talletusten vakuusyhtiöiden hallinnoimista pankkeista. Ylilaskenta- ja NSF-maksut ovat vain kuluttajien pankkitileistä. Luottolaitokset, joiden sääntely on eri virasto, eivät kuulu.

Kuinka välttää ylitysmaksut

• Tarkkaile tilisi saldoja. Käytä tekstiviestejä tai mobiilipankkitoimintoa pysymään ajan tasalla siitä, kuinka paljon tilisi on.
• Älä valitse tilinylitysohjelmaa. Vaikka jotkut pankit veloittavat samaa summaa NSF- ja ylitysmaksuista, kokonaiskustannuksista voi olla suuri ero. Voit veloittaa vain yhden NSF-maksun transaktiota kohden, mutta voit kerätä toistuvat ylitysmaksut, jos saldo menee punaiseksi ja jätetään maksamatta päivää tai viikkoa.
• Linkki toiseen tiliin. Jos haluat välttää hylätyt liiketoimet, lisää sekkitilisi säästötilille. Tarvittaessa pankki siirtää rahaa kyseiseltä säästötililtä ostoksen kattamiseksi. On maksua, mutta se on paljon pienempi kuin ylitys tai NSF-maksu.
• Harkitse prepaid-maksukortin saamista. Koska nämä kortit eivät liity tilien tarkistamiseen, ne edellyttävät, että lisäät rahaa ennen kuin käytät niitä. Prepaid-maksukortilla ei yleensä ole luottolimiittejä, mutta jotkin maksut ovat vähentyneet liiketoimet, kuten hylätyt tarkastukset tai toistuvat verkkomaksupyrkimykset. Jos voit löytää kortin ilman näitä maksuja, tämä voi olla hyvä tapa välttää tilinylityksiä ja siihen liittyviä kuluja.

»LISÄÄ: Paras prepaid-maksukortit

Pankit tekevät huomattavan suuren summan rahaa ylimääräisistä maksuista, mutta yksikään niistä ei saa tulla lompakkostasi. Pysy ajan tasalla, jotta voit välttää tilanteet, joissa pankkitilisi on negatiivinen.

Spencer Tierney on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.

Kuva iStockin kautta.