Olisiko pankkipäiväkorotus turvallisempaa?

"Turvallisempi" palkkapäivälaina kuulostaa oksymoronilta. Kriitikot ovat merkinneet nämä tunnetusti korkeat kustannukset lainoina velkaantureina, jotka aiheuttavat lainanottajien menevän yhä syvemmälle reikään.

Hiljattain tapahtuneen sääntelyn muutoksen ansiosta pankit voivat nyt olla mahdollista tarjota pieniä lyhytaikaisia ​​lainoja, jotka saattaisivat olla paljon vähemmän vaarallisia lainanottajille. Riippumatta siitä, toimivatko pankit tosiasiallisesti, on vielä nähtävissä.

Oikeat liikkeet voisivat säästää alhaisen ja keskitulotason amerikkalaisia ​​miljardeja dollareita vuodessa. Väärät liikkeet voisivat luoda vielä toisen sinkholeen niille, jotka ovat jo kamppailussa.

Korkea riski lainanottajille - ja lainanantajille

Payday lainoja mainostetaan keinona ihmisille tavata lyhyen aikavälin rahakriisi kiireessä. Ihmiset lainata suhteellisen pieniä summia, yleensä $ 300 - 400 dollaria, ja maksaa 45-60 dollarin palkkion lainaksi, jonka on tarkoitus kestää muutamia päiviä seuraavaan palkkatilaan asti. Tällaisilla lainoilla on vuotuinen korkokanta, joka on 300% pohjoista leveyttä.

Ongelmana on, että lainanottajista koituvien korkeiden kustannusten vuoksi lainanantajat eivät voi saada paljon voittoa pienistä lainoista, jos heillä on tehtävä kalliita merkintäsitoumuksia, kuten luottotarkistuksia ja tulojen tarkistamista. Mutta lainoja, jotka on otettu huomioon jonkun takaisinmaksukyvyn suhteen, voivat olla vaarallisia, koska ihmiset lopettavat lainojen laajentamisen ja maksavat omaisuutensa maksuista. Keskimääräinen palkkapäivälainan asiakas maksoi 520 dollarin palkkiot vuosittain, jotta he voisivat lainata uudelleen 375 dollaria, The Pew Charitable Trustsin mukaan.

Pwh: n kuluttaja-rahoituksen johtaja Nick Bourke on tutkinut pienen dollarin lainoja laajasti ja suosittelee kahta korjausta, jotka voisivat saada nämä lainat kannattaviksi ilman saalistavia:

• Anna lainanottajien maksaa velkojaan useiden kuukausien aikana erääntyneinä lainoina sen sijaan, että velan takaisin maksettaisiin kerralla ja
• Rajoita kuukausimaksu 5 prosenttiin lainanottajan tuloista.

Bourke arvioi jopa osittaisen siirtymän lainoihin näillä muutoksilla voisi säästää alhaisen ja keskitason tulotason kuluttajia 10 miljardia dollaria vuosittain.

Toistaiseksi kukaan Washington ei toistaiseksi kuuntele.

Vastaus, ei ratkaisu

Kuluttajansuojaluvirasto julkaisi 5. lokakuuta säännön, joka vaatisi lainanantajia määrittämään lainanottajien kyvyn maksaa pieniä dollareita, mikä merkitsee vakuutusvelvollisuutta, joka saattaa ajaa useimmat palkkapäivä-lainanottajat pois liiketoiminnasta.

Samana päivänä CFPB ilmoitti, että sen sääntö, valuutanvalvojan toimiston sääntelijä valtakunnallisille suurimmille pankkeille, selkeytti pankkien mahdollisuuden tarjota jälleen samanlaista pienen dollarin lainaa. Sen sijaan, että pankit antaisivat uusia sääntöjä, jotka voisivat tehdä lainat turvallisemmiksi, OCC yksinkertaisesti kumosi aiemmat ohjeensa, joka vaikeutti pankkien tarjota niitä lainkaan.

Pankit kokeilivat lyhytaikaisia ​​lainoja muutama vuosi sitten ja tarjosivat ne, jotka olivat varovaisia ​​kutsumaan "talletuksen ennakkotuotteita" asiakkaille, jotka tarvitsivat nopeasti käteistä rahaa. Eri nimestä huolimatta talletusten ennakot toimivat paljon kuten palkkapäivälainat. Ihmiset voisivat lainata muutamia satoja dollareita maksua vastaan ​​ja maksaa lainan takaisin seuraavalla palkkatilillään.

Vuonna 2013 CFPB varoitti, että palkkapäivälainojen ja talletusten ennakoiden luonne usein luo velkaantureita. Lainanottajilla ei usein ole varaa maksaa koko saldoa ja niin lainaa yhä uudelleen.

CFPB-tutkimuksessa todettiin, että lähes puolet palkkapäivälainanottajista oli vuosittain yli 10 liiketointa, kun taas talletusten ennakkomaksujen käyttäjillä oli tyypillisesti erääntynyt yhdeksän kuukauden kuluttua.

"Kun he pääsevät sisään, he eivät pääse ulos", sanoo Rebecca Borne, johtava vastuuhenkilöiden keskuksen neuvonantaja, kuluttajan edustaja.

Sääntelyviranomaiset alkoivat varoittaa pankkeja talletusten ennakoinnissa. Kuusi suurta pankkia, jotka tarjosivat heille - Wells Fargo, Yhdysvaltain pankki, viides kolmas pankki, Regions Financial, Bank of Oklahoma ja Guaranty Bank - lopetti lainat vuonna 2014.

Vaikka pankit voivat nyt jatkaa pienen dollarin lainoja, ei ole selvää, että he tekevät. CFPB-sääntö on yksi mahdollinen este, vaikka sen tulevaisuus on epäselvä nyt, kun viraston johtaja on eronnut.

Myös kriitikot tekivät niin hyvää työtään, että pankkien epäröivät palata markkinoille, kertoo David Pommerehn, Yhdysvaltain suurasiakkaiden edustava Consumer Bankers Associationin apulaisprofessori ja varapuheenjohtaja.

"Ei ole mahtavaa, että heille aiheutuu riskejä", Pommerehn sanoo.

Ihannetapauksessa ihmiset säästäisivät rahaa hätätilanteissa sen sijaan, että kääntyisivät edullisiin lyhytaikaisiin lainoihin. Mutta koska niin monet menevät - 44 prosenttia amerikkalaisista aikuisista sanoo, että he eivät voi nostaa 400 dollaria kiireessä - sääntelijöiden ja lainsäätäjien on varmistettava, että heillä on turvallinen ja edullinen vaihtoehto.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.