Jotkut eläkeläiset voivat työskennellä eläkkeelle, mutta toimivat varovaisesti

Joe Allaria

Lue lisää Joeista Sivustollamme Kysy neuvoja

Monimutkaisten tuotteiden monimutkaisista tuotteista kyseenalaisiin myyntikäytäntöihin liittyvien korkeiden palkkioiden ansiosta elinkorot ovat saaneet huonoja rapia vuosien varrelta monista syistä. Mutta he eivät ole kaikki pahoja.

Koska tietyt eläkevakuutukset voivat tulevaisuudessa tarjota tulon takaa, ne voivat olla houkuttelevia sijoittajille, jotka haluavat taata tasaisen tulotulon eläkkeelle. Nykypäivän alhaisten tuottojen, markkinoiden volatiliteetin ja taloudellisen epävarmuuden vuoksi voisi olla hyvä aika korjata elinkorotustiedustasi, varsinkin jos olet ajatellut vetäytyä lähitulevaisuudessa.

Miten he työskentelevät?

Ansiotulo on sopimuksellinen rahoitustuote, jota tavallisesti myy vakuutusyhtiö. Perusmuodossa yksinkertainen henkilö hankkii kertakorvausmaksun ja saa tuloja tulevaisuudessa joko jaksottaisina maksuina tai kertasuorituksena. Vuosikuluilla on usein kertymävaihe, jolloin kiinteä summa on vakuutusyhtiö sijoittautunut ja sijoittaa, ja jakeluvaihe, jolloin omistaja saa rahat takaisin, korkoineen.

Kiinteästä, indeksoituun ja vaihtelevaan elinkorkoon näillä tuotteilla voidaan suunnitella varojen sijoittamista monin eri tavoin. Koska niin monta tyyppistä elinkorkoa on olemassa, on myös monia ratsastajia ja ominaisuuksia, jotka ovat saatavilla lisätoimina eri elinkorotustuotteille.

Monet neuvonantajat ovat kuitenkin yhtä mieltä siitä, että elinkorkoihin liittyvien kuluttajien pitäisi ostaa ne vain tarjoamiensa takuiden perusteella. Näihin sopimuksiin voi sisältyä kertymävaiheen aikana luvatun tulonmaksun määrä, kesto ja palautusaste. Näitä takuita tukee palveluntarjoajan taloudellinen vahvuus, joten on tärkeää, että sijoittajat hankkivat elinkoron vakituiselta yritykseltä.

Ansiotulot

Eläkkeelle tulonsaajien tulojen ansiotulot voivat olla hyvä vaihtoehto. Nämä tuotteet on suunniteltu antamaan säännölliset tulot omistajalle jossakin vaiheessa alkuperäisen investoinnin jälkeen. Yksinkertaisuuden vuoksi tarkastelemme kahta tyyppiä: yhden palkkion välittömät elinkorot ja laskennallisen tuoton elinkorot.

Välittömät eläkkeet toimivat täsmälleen, miten he kuulostavat. Kertakorvaus maksetaan ja elinkoron tulovirta alkaa välittömästi. Laskennallisten elinkorotusten kohdalla tehdään kertakorvaus, ja elinkoronpalkkioita lykätään jossakin vaiheessa tulevaisuudessa.

Tulot voidaan myös jäsentää eri tavoin, mukaan lukien elinikäinen tulo, yhteishuoltoedut tai tulot tietyksi ajaksi.

Eläkevakuutusmaksujen lyhennysstrategia

Eläkesuunnittelussa yksi tärkeimmistä haasteista on määrittää, säästöt kestävät niin kauan kuin tarvitset niitä. Et yksinkertaisesti tiedä, kuinka kauan sinä elät, joten on mahdotonta tietää, kuinka kauan rahanne kestää. Taatun tulon lupauksella tuloetuuksien avulla voidaan ratkaista tämä ongelma.

Eläkkeelle siirtymisen suunnittelussa eläkkeelle siirtyneet eläkkeelle siirtyneet eläketurvamaksut tunnetaan "vetäytymissuhteeksi". Useat neuvonantajat käyttivät vuosikymmeniä 4 prosenttia "turvallisena" vetäytymisprosentiksi, joten sijoittajat voisivat turvallisesti vetää 4 prosenttia pesimäisänsä vuosittain eläkkeelle siirtymisen aikana ja luottaa siihen, että salkku kestää vähintään 30 vuotta. Nykyään alhaisten korkojen vuoksi monet neuvonantajat ajattelevat, että 3% on parempi turvallinen vetäytymisaste. Tietenkään ei ole takuu että salkku kestää niin kauan.

Mutta eläkkeet voivat tarjota tämän takuun. Eräs eläkeläisstrategia, josta on tullut suosittuja joillekin eläkkeelle jääneille, on ostaa viivästyskorvaus viiden viimeisen 10 vuoden aikana ennen eläkkeelle siirtymistä, ja tarkoituksena on aloittaa tulovero eläkkeelle.

Joten mitä tapahtuu sijoitetun määrän "lykkäämisjakson" tai kertymisvaiheen aikana? Yleensä yritys, joka tarjoaa vuokralaatuista tuotetta, antaa kiinteän tuoton sijoituksesta vuosittain sen ajan kuluessa, jonka omistaja on antanut odottaa, kunnes varat jaetaan. Tämä tarkoittaa sitä, että investoinnit eivät välttämättä kasva yhtä paljon kuin rahastoisi olisi, jos ne olisi sijoitettu osakemarkkinoille, mutta etuna on, että sinulla on taattu ennalta määrätty tuotto. Tämä strategia voi myös tuottaa keskimääräistä keskimääräistä tuottoa myöhästymiskauden aikana kuin vaihtoehtoiset turvalliset sijoitusvaihtoehdot, kuten CD-levyt.

Kun kertymäkausi on ohi, investointi lasketaan sitten tuotto-osuuksiksi. Omistajan ikästä riippuen on mahdollista, että laskennallisen tuoton elinkoron vetäytymisaste voi olla selvästi yli 3 prosenttia, jota monet neuvonantajat käyttävät nykyään sijoitussalkkuihin.

kompromissit

Mutta aivan kuten kaikkiin investointeihin liittyy irtisanomisia, niin myös elinkorot. Viivästyskorvausrahasto voi olla paras strategia ennenaikaisen eläkkeensaajan maksettujen tulojen maksimoimiseksi, mutta se tulee maksamaan joustavuutta. Niin paljon kuin oman eläkkeen luominen, kun henkilö ostaa elinkoron, monissa tapauksissa hänellä ei olisi enää pääsyä kyseiseen investointiin kertakorvauksena. Tämä tarkoittaa, että hänellä ei olisi niin paljon rahaa käteensä, jos syntyy muita kuluja. Sinun tulisi työskennellä neuvonantajan kanssa, jotta tämä ottaisi huomioon, kun suunnittelet eläkesuunnitelmasi.

Joissakin eläkevakuutustuotteissa voi olla ratsastajia ja lisäosia, jotka mahdollistavat joustavuuden lisäämisen, nämä lisäosat tuovat etuja alaspäin. Mutta jos et tarvita niitä ylimääräisiä etuisuuksia ja joustavuutta, ja sinulla on varaa osittain rahoillasi jonkin aikaa, voit saada entistä rikkaamman hyödyn myöhemmin.

Bottom line

Vaikka ymmärränkin, miksi jotkut myyntitoimenpiteet ja huonosti toteutetut strategiat ovat johtaneet epäluottamukseen monien kuluttajien keskuudessa, niin huonot omenat eivät saisi pilata sitä koko joukosta. Oikein jäsennellyt oikeat eläkevastuut voivat tarjota älykkään strategian tuloja hakeville sijoittajille.

En kannata elinkorkoihin liittyvää tai sitä vastaan ​​missään salkussa. Mutta sijoittajille, jotka keskittyvät tuloihin, tietyt eläkevakuutukset voivat olla erinomainen työkalu osalle salkkua, jos ymmärrät täysin tuotteen, kuinka se sopii sinun yleissuunnitelmaan ja onko neuvonantaja, joka auttaa sinua hankkimaan elinkoron, etsii parhaina kiinnostuksen kohteet.

Tämä artikkeli näkyy myös Nasdaqissa.

Joe Allaria on varainhoidon neuvonantaja Visionary Wealth Advisors, LLC: n kanssa. Lisätietoja on osoitteessa www.CarsonAllariaGroup.com.

Kuva iStockin kautta.