8 College suunnittelu vinkkejä välttää ylivoimainen opiskelija laina velkaa

James Kinney

Lue lisää Jamesista Investmentmatomein Ask Advisorista

Taloudellisena neuvonantajana katson usein, että perheet ottavat valtavia velanmaksuja maksaakseen lapsen korkeakoulututkinnon. Monissa tapauksissa velka muuttuu pitkäaikaiseksi taloudelliseksi taakaksi opiskelijoille - ja joskus myös heidän vanhemmilleen.

Asianmukaisella suunnittelulla tämä ei ole tarpeen. Seuraavassa on joitakin vinkkejä, joiden avulla voit suunnitella korkeakoulujen rahoitusta, jotta lapset voivat välttää liiallisia opiskelijamaksuja ja voit välttää häiritsemättä taloudellisia suunnitelmia.

1. Aloita säästäminen aikaisin

Korkeakoulujen maksamien huomattavien säästöjen kertyminen ei ole niin kovaa kuin se kuulostaa, mutta se edellyttää tiukkaa sitoutumista jo varhaisessa vaiheessa. Jos lapset ovat vielä nuoria, aloita tänään säästö; sinulla on vahva asema taloudellisesti, kun he pääsevät yliopistoon, ja he voivat ehkä välttää opintolainan velkaa kokonaan.

Vanhemmat, jotka alkavat säästää 250 dollaria kuukaudessa lapsen college-rahastoon syntyessään ja kasvattavat panostaan ​​vuosittain 3 prosenttia, voivat kerätä 134 000 dollaria vuoteen mennessä, kun lapsi siirtyy college -yliopistoon, olettaen, että vuotuinen keskimääräinen sijoitustuotto on 7 prosenttia. Tämä olisi melkein tarpeeksi maksaa keskimääräiset kustannukset neljä vuotta kestäneelle valtion college-opetukselle, palkkioille, huoneille ja alukselle, sillä olettaen, että nykyiset kustannukset (noin 80 000 dollaria) lisääntyvät myös lähes 3 prosentilla vuodessa. Se olisi myös tarpeeksi vakavan loukkaantumisen yksityisen korkeakoulun kustannuksiin.

2. Aseta budjetti ja noudata sitä

Äskettäin Discover Financial Services -palvelusta, luottokortti-, pankki- ja lainapalvelujen tarjoajan mukaan alle puolet vanhemmista ilmoitti rajoittavan lapsensa valitsemaan korkeakoulua hinnan perusteella. Mutta on tärkeää olla realistinen siitä, mitä sinulla on varaa ja keskustella siitä lapsillesi hyvin ennen kuin he alkavat hakea oppilaitoksille. Kun olet määrittänyt rajan, mitä voit hoitaa, lapsesi voivat edelleen hakea kouluihin, jotka eivät ole hintaluokassa - mutta ymmärtäväisesti, että heidän olisi myös saatava ansioavustuksia osallistumiseen.

3. Vältä yksityisiä lainoja

Vain 30% Discover-tutkimuksen vastaajista katsoi olevansa hyvin tietoinen eroista liittovaltion ja yksityisten opintolainojen välillä. Mutta on tärkeää ymmärtää keskeiset keinot, joilla nämä kahdenlaiset lainat vaikuttavat opiskelijan rahoitukseen valmistumisen jälkeen.

Ellei perheellesi ole resursseja maksaa koko kollegion kustannuksia säästöistä ja nykyisestä kassavirrasta, sinun on lähetettävä ilmainen hakemus liittovaltion opintotukeen tai FAFSA: lle. Riippumatta siitä, kuinka paljon rahaa vanhemmat tekevät, opiskelijat voivat saada vähimmäistason lainoista, joita ei ole hyväksytty liittovaltion Stafford-lainoilla, ja FAFSA on avain näiden varojen vapauttamiseen. Liittymättömillä lainoilla on sama korko ja ehdot kuin valtion tuet, mutta korko kertyy opiskelijan ollessa koulussa.

Opiskelijoiden on aina poistettava liittovaltion lainoja ennen yksityisten lainojen ottamista, koska he tarjoavat paljon lievempiä takaisinmaksuehtoja, mukaan lukien mahdollisuus lykätä, laajentaa ehtoja ja tulopohjaisia ​​takaisinmaksuaikoja. Yksityiset opintolainat tarjoavat yleensä vähäistä joustavuutta takaisinmaksuehdoissa.

Yksityiset lainat vaativat usein myös vanhempien allekirjoittamista. Tämä voi olla huono ajatus. Yhteissopimus sitoo vanhempia kynnyksellä koko lainan tasapainoon, jos opiskelija ei voi maksaa lainaa. Vaikka opiskelijoilla on elinikäinen tulot maksujen suorittamiseen, vanhemmilla voi olla vain muutamia työpäiviä jäljellä ja usein ei ole varaa tällaiseen pitkäaikaiseen taloudelliseen sitoutumiseen. Opiskelijan on turvauduttava yksityisiin lainoihin vasta sen jälkeen, kun he ovat käyttäneet loppuun kaikki muut rahoituslähteet ja vasta sen jälkeen, kun he ovat harkinneet huolellisesti tämän velan pitkän aikavälin vaikutuksia.

4. Kehitetään avustusstrategia

Suuremmin tarvitsevat perheet voivat saada tuettuja liittovaltion lainoja ja työ-opinto-ohjelmia, jotka voivat auttaa maksamaan osan kustannuksista. Vaikka vain köyhimmille perheille voidaan myöntää liittovaltion avustuksia, monet koulut voivat tarjota avustuksia, apurahoja tai erityisiä lainapaketteja, jotka perustuvat opiskelijan taloudelliseen tarpeeseen. (Huom. Jotkut yksityiset koulut edellyttävät, että opiskelijat esittävät lisämuodon hakeakseen tarvittavia varoja laitokselta.)

Monet opiskelijat ovat myös sitä mieltä, että apurahojen avulla apurahojen tai apurahahyödyn muodossa eräiden yksityisten koulujen kustannukset eivät ole paljon muuta kuin valtiokoulun kustannukset. Koulut tarjoavat rahaa opiskelijoille, jotka haluavat eniten houkutella, mikä tarkoittaa, että ehdokkaiden kolmasosa saa todennäköisesti paljon parempia tarjouksia kuin kolmasosa. Jotta maksimoisit lapsesi mahdollisuuden laskea hyvää ansio-apupakettia, keskitytään kouluihin, joille he ovat hieman ylimitoitettuja.

5. Tee college menosuunnitelma

Kun lapsesi lähemmäs opiskeluun, suunnitella missä rahat tulevat jokaisesta kouluvuodesta. Katso, kuinka paljon voit maksaa säännöllisellä kassavirralla; kuinka paljon säästöt ja investoinnit, rahoitustuki, lainat ja työtutkimuspalkinnot ovat saatavilla; ja kuinka paljon opiskelijat voivat osallistua osa-aikatyöhön. Entä jos lapsesi tarvitsevat viidennen vuoden valmistumisen tai vaativat jatko-opintoja saavuttaakseen tavoitteensa? Mistä rahat tulevat?

Katso myös kuinka paljon velkaa kertyy lapsesi korkeakoulutuksen aikana. On tärkeää ajatella realistisesti velan vaikutusta niihin.Jos he eivät pysty kattamaan opintolainan maksuja, jotka perustuvat odotettuihin tuloihin valmistumisen jälkeen, sinun on ehkä harkittava edullisempaa strategiaa.

6. Älä poista eläkkeelle siirtymistä

Jos olet tallentanut aggressiivisesti työnantajan sponsoroimassa 401 (k) ja eläkesuunnitelma on käynnissä, kannattaa harkita luotonottoa työnantajan suunnitelmaasi. Tämän ansiosta voit hyödyntää eläkesäätiösi ilman veroja tai rangaistuksia. Tyypillisesti sinun on maksettava lainat takaisin viiden vuoden ajan palkkojen vähennysten kautta. Tämä voi tuntua hyvältä, koska maksat itsesi takaisin kiinnostuksella, mutta ole varovainen. Jos jätät työnantajan, sinun on yleensä maksettava takaisin kokonaisuudessaan tai IRS hoitaa kaikki maksamattomat saldot varhaisjakeluina tuloveroineen ja ennenaikaisen jakelun seuraamuksin, jos olet nuorempi kuin 59½.

Harjoitteluni havaitsin, että monet vanhemmat joko lainata rahaa itse emoyhtiö PLUS-lainojen tai kotivaltion luottojen kautta tai ottavat lapsen velkataakan kokonaan tai osittain valmistumisensa jälkeen. Saatat joutua varaamaan velkamaksut tänään, mutta niin edelleen, kun jää eläkkeelle? Ja jos olet takana eläkesäästämisessä, otat velkaa maksaaksesi lapsesi koulutuksen, saatat estää sinua saamasta kassavirtaa, jonka tarvitset kiinni näiden tärkeiden viimeisten työvuosien aikana.

Vanhempien tulisi olla hyvin varovaisia ​​velkojen ottamisesta tai heidän eläkkeelle siirtymisensä säästämisestä, jotta heidän lapsensa maksavat korkeakouluille. Muista, omien tarpeidenne ajattelu ei ole itsekkyyttä. Osallistuminen halvempiin kouluihin ei tuhoa lapsen elämää, mutta liiallinen velkaantuminen ja säästämisen riittämättömyys eläkkeelle myöhäisessä vaiheessa voisi vahingoittaa peruuttamattomasti tulevaa taloudellista elämääsi.

7. Auttaa lapsia ymmärtämään velkaa

Minusta tuntuu, että pian tuleville opiskelijoille ei ole aavistustakaan siitä, miten opintolainan velka vaikuttaa heidän talouteensa. Liian usein tuloksena oleva korkeakoulututkinto ei lisää opiskelijoiden tulopotentiaalia, jotta heillä olisi helppo kattaa opintolainan maksut. Mutta lapsilla on vain vähän kokemusta kuukausitulon budjetoinnista, eikä siten ole perusteita tehdä järkeviä päätöksiä opintolainan velasta.

Työskentelemällä lastesi kanssa realistisella budjetilla, joka perustuu odotettuun tulokseen yliopiston jälkeen, voit auttaa heitä ymmärtämään, miten velka heijastuu heidän taloudelliseen tulevaisuuteen. Tämä ei välttämättä tarkoita sitä, että sinun pitäisi antaa lapsesi tehdä päätös yksin siitä, kuinka paljon velkaa on.

8. Harkitse yhteisön korkeakoulu

Tämä on todennäköisesti ainoa tehokkain tapa vähentää korkeakoulututkinnon kokonaiskustannuksia. Lapset kohtaavat usein idean, mutta jos rahat eivät ole siellä, heillä on paljon parempi kahden vuoden yhteisöyhteiskuntaa kuin lainaaminen voimakkaasti heidän fuksi ja toisen asteen oppilaitoksissa. Useimmissa valtioissa hyvälaatuiset opiskelijat voivat siirtyä valtion kouluun suorittamaan neljän vuoden tutkinto.

Pitkällä aikavälillä oppilaiden tuleva rahoitusasema on paljon tärkeämpää kuin vanhempien vuoden kerskausoikeudet. Todellakin, lapsillasi ei ehkä ole tyypillistä college-elämää ensimmäisten parien vuosien korkeakoulutuksen aikana, mutta tahdon varmistaa, että myöhäisempien juhlien jälkeen on paljon aikaa.

Seuraavat vaiheet

Jos tarvitset apua rahoitussuunnitelman laatimiseen korkeakouluille, harkitse työskentelyä taloudellisen neuvonantajan kanssa. Neuvonantaja voi tarjota korkeakoulutason suunnittelutyökaluja, joiden avulla voit selkeyttää kollegionalouksia. Sinun neuvonantajasi voi auttaa sinua määrittämään, miten tämä kustannus sopii eläkesuunnitelmiisi, mutta auttaa myös lapsiasi välttämään ylivoimainen velanmäärää.

James Kinney on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja Financial Pathway Advisorsin perustaja New Jerseyssä.

Tämä artikkeli näkyy myös Nasdaqissa.