5 avain sosiaaliturva-strategiat Kaikki tietävät
Kelan strategia 2020
Sisällysluettelo:
Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC
Lisätietoja Joe: sta sivustollamme Kysy neuvoa
Kukaan ei koskaan sanonut, että voisit elää sosiaaliturvaan kuuluvana. Ohjelman tarkoituksena oli aina tarjota perusta eläkkeelle, mutta ei kokonaan korvata työtuloja. Tämän sanottuna on väärin jättää huomiotta sosiaaliturvan merkitys eläkesäästämisstrategian kehittämisessä, sillä kahdella tärkeällä edulla sosiaaliturvaetuudet ovat useimmissa muissa eläkesäästövirtojen lähteissä: taattu elinikäinen hyöty ja elinkustannusten vuosittainen säätö tai COLA.
Sosiaaliturvan tulojen ainutlaatuisen luonteen vuoksi meidän on tehtävä kaikkemme, jotta voimme maksimoida tämän edun. Mutta sosiaaliturva on erittäin monimutkainen järjestelmä, joka koostuu lukuisista säännöistä ja määräyksistä. Se voi olla pelottava liikkua näistä ilman etenemissuunnitelmaa. Vaikka ei ole korvaavaa työskentelyä neuvonantajan kanssa, joka tuntee järjestelmän kouristukset, haluan tarjota seuraavia viittä keskeistä periaatetta, joiden avulla kukaan voi välttää suuria virheitä sosiaaliturvaetuuksiensa hallinnassa.
1. Älä vaadi ikää 62-vuotiaana
Sosiaaliturvan eläke voidaan vaatia jo 62-vuotiaana. Joissakin tapauksissa tämä on oikea valinta, esimerkiksi silloin, kun aviopuolisolla on lyhyt elinajanodote. Useimmissa tapauksissa etuuksien saaminen ennen täysiä eläkeikää (FRA) on kuitenkin virhe, koska näin saavutetaan pysyvän edun väheneminen. Jos joku, jonka FRA on 66-vuotias, eläkkeelle jäänyt etu 62-vuotiaana johtaa 25 prosentin vähennykseen. Tämä puute ei ehkä näytä kovin aluksi, mutta sen vaikutus kasvaa ajan myötä vuotuisten COLA-korjausten vaikutuksesta. Jos esimerkiksi FRA: n vanhuuseläke 66-vuotiaana on $ 1,000 / kk, väittämä 62-vuotiaana pienentää tätä 750 dollariin, 250 dollarin vähennys. Olettaen, että vuotuinen COLA on 2,8%, tämä ero nousee 472 dollariin (1,415 dollariin verrattuna 1,887 dollariin) 85-vuotiaana ja jatkaa kasvuaan pidempään.
2. Viivästyminen etuuksien saamiseksi 70-vuotiaana
Vahvistuskorvaus, joka johtuu varhaisesta rekisteröinnistä, on luotto, joka on saatu viivästyttämään etuuksien alkamista koko eläkkeelle siirtymisajan jälkeen. Joka vuosi voit odottaa tämän iän jälkeen, voit ansaita viivästyneitä eläkkeelle hyvityksiä (DRC) 8%. Siksi eläkeläinen, jonka FRA on 66, odottaa, että hän hakee etuuksia, kunnes ikä 70 johtaa 32 prosentin lisäykseen etuuksista. Jos FRA-etu on 1 000 dollaria, 70-vuotiaiden etu on 1320 dollaria, ei kuitenkaan COLA-säätöjä. Vaikutus on vieläkin dramaattisempi, jos verrataan myöhästynyttä 70-vuotiaita etuuksia 62-vuotiaalle eläkeläiselle 62-vuotiaalle. Vanhempainraha 70-vuotiaana on 76% suurempi kuin 62-vuotiaana etuudet! On selvää, että viivästyminen FRA: n johdosta tuottaa merkittäviä lisäeläkeetuuksia niille, jotka hyödyntävät tätä strategiaa.
3. Maksimoi strategioita pariskunnille
Sosiaaliturvan säännöt sallivat heteroseksuaalien avioparien erilaisten vaatimusten vaihtoehtojen, joita voidaan hyödyntää tehokkaasti. Näihin kuuluu optimointi silloin, kun aviopuolisot vastaavat puolisoiden ja eläke-etuuksien maksimoimiseksi elinikäisen kumulatiivisen tulon maksimoimiseksi. Nämä strategiat ovat mahdollisia vain FRA: n jälkeen.
"Tiedosto ja keskeytys" -strategia sallii korkean ansaitun puolison, joka haluaa viivästyttää hänen eläkkeelle siirtymistään 70-vuotiaaksi tekemällä niin, kun hänen puolisonsa voi vaatia aviopuolisoa. Pohjimmiltaan korkeampi palkansaaja odottaa, kunnes hänen FRA: nsa toimittaa eläke-etuutensa. Hän keskeyttää välittömästi tämän etuuden niin, että se voi ansaita Kongon demokraattisia tasavaltoja 70-vuotiaana. Samaan aikaan alemman ansiotyön aviopuolisot, joiden on oltava myös FRA: ssa, kirjaavat "rajoitetun hakemuksen" aviomiehensä käyttöön hänen hyväkseen. Sitten hänellä on mahdollisuus jatkaa aviopuolison etuutta tai siirtyä 70-vuotiaaseen omaan hyötyynsä, jos se on korkeampi.
"Take Some Now, Take More Later" -strategia on toinen puolisoiden käytettävissä oleva hyötyjen maksimointistrategia. Tässä skenaariossa alempi ansaitseva puoliso hakee hänen eläkkeelle hänen etuisuutensa FRA: lle. Tämä mahdollistaa hänen puolisonsa FRA: ssa tekemään rajoitetun hakemuksen aviopuolisoille. Korkeampi palkansaaja saa edelleen aviopuolisoa 70-vuotiaana, jolloin hän siirtyy omaan eläkkeeseen, joka on maksimoitu DRC-palkkojen ansaitsemisen seurauksena.
Päättää mikä edellä mainituista strategioista tuottaa parhaan tuloksen vaatii analyysiä ja riippuu puolisoiden ikäluokista ja FRA: n eläke-etuuksista. Ottaen huomioon näiden strategioiden elinikäisten tulojen maksimointimahdollisuudet, on tärkeää, että aviopuolisot suunnittelevat etukäteen ennen kuin FRA päättää strategiasta, joka parhaiten sopii heidän tilanteeseensa.
4. Tunne vaihtoehtoja eronnut puoliso
Useat eronneet aviopuolisot eivät tiedä, että heillä on oikeus puolisoihin tai perhe-eläkkeisiin edellisen puolisonsa kirjaa. Keskeisiä kriteereitä ovat se, onko avioliitto kestottu vähintään 10 vuotta ja onko hakija puoliso vaihtautunut uudelleen vai ei. Avioerottuja puolison etuja ei ole käytettävissä, jos hakija on uusiutunut. Survivor-etuuksia ei ole saatavilla eronnut puoliso, jos hän uusiutuu ennen 60-vuotiaita (tai 50 jos vammautuu). Huomaa, että vaikka perhe-etuudet ovat jo 60-vuotiaita tai 50-vuotiaita ja puolisoiden etuudet 62-vuotiaana, ne vähenevät, jos ne otetaan ennen FRA: ta.
Avioituneet henkilöt, erityisesti sellaiset, joiden entiset puolisot olivat avioliiton korkeita työntekijöitä, tulisi ottaa yhteyttä SSA: han, jos he katsovat, että he saavat etuudet edellä mainittujen sääntöjen mukaisesti.
5. Palaa takaisin töihin, jos tarvitset
FRA: n eläke-etuudet lasketaan kaavalla, joka ensin laskee keskimäärin 35 vuoden työuran aikana ansaitut tulot. Monet ihmiset, etenkin naiset, jotka ovat poistuneet työvoimasta kokonaan tai osittain perimään perhettä, eivät ole täyttä 35 vuotta ansaintahistoriaa tai vaikka heilläkin onkin vuosien suhteellisen alhaisia tuloja. Tämä tarkoittaa sitä, että 35 vuoden keskiarvoon lisätään alhaisia tai ei-ansaitsevia vuosia, mikä johtaa lopulta FRA: n alhaisempiin etuuksiin. Palaaminen työhön on taattu tapa kasvattaa lopullista eläke-etuutasi siinä määrin, että voit poistaa alemman ansaintavuodet hyötylaskennasta.
Sosiaaliturva on monimutkainen järjestelmä, eikä edellä ole tarkoitettu perusteellisen tarkastelun kohteeksi. Toivon, että korostamalla edellä mainitut strategiat voit nähdä, miten he voivat soveltaa omia erityisiä olosuhteitasi, ja heillä on valtuudet tehdä parempia päätöksentekoprosesseja joko omasta tai työskentelemällä asiantuntijan kanssa tällä alalla.
