401 (k) Suunnitelmat, Ostokset ja Korkein oikeus

Jonathan Broadbent

Lisätietoja Jonathanista sivustollamme Kysy neuvoa

Jotkut ihmiset rakastavat kauppaa - rakastavat metsästyshaastetta parhaista tarjouksista ja arvostavat korkealaatuista tavaraa mahdollisimman alhaiseen hintaan. Ehkä olet sellainen. Vaikka et olisikaan, luulisi silti haluavasi valtakauppias nurkassa tehdessään suuria lippujen ostopäätöksiä.

Toisilla on niin paljon rahaa, että he eivät välitä. He ostavat mitä he haluavat, kun he haluavat, ja älä edes katsele hintalappua. Et todennäköisesti halua, että tällainen henkilö tekee suuria ostopäätöksiä puolestasi. Valitettavasti tämä voi tapahtua myös yhdellä elämäsi tärkeimmistä ostopäätöksistä - mitkä investoinnit panostavat eläkesäästämiisi.

Tämä on niin kriittinen asia, että korkein oikeus äskettäin punnitsi sen päättäväisesti päätökseen, joka voisi muuttaa 401 (k) suunnitelmia ikuisesti.

Tässä on esimerkki siitä, miten tyypillinen työpaikkaeläkejärjestelmäsi syntyy: Joku korkealla yrityksessä päättää aloittaa 401 (k) -suunnitelman tai jotain sellaista. Suunnitelma on rakennettu etukäteen, yleensä kenen kanssa yritys on päättänyt hallinnoida suunnitelmaa, ja sitä harvoin tarkastellaan uudelleen. Kaikki toiminnot - kuten kuka voi osallistua, kun he voivat avata tilinsa, investointivaihtoehdot ja niin edelleen - ovat kaikki sanoneet kuka tahansa, jolla on rahat ja suunnitelma. He yleensä tekevät rahansa pois investoinneista.

Tämä tarkoittaa sitä, että esimerkiksi rahastoyhtiö voisi tarjota 401 (k) -suunnitelman voidakseen myydä enemmän tuotteitaan. Se tarkoittaa myös, että se ei todennäköisesti tarjoa liian monta todella hienoa ominaisuutta suunnitelmassa, koska ne vain lisäävät kustannuksia ja pienentävät voittoa. Vielä tärkeämpää on, että rahastoyhtiön ihmiset haluavat tarjota sinulle kalleimmat investoinnit, joiden he ajattelevat pääsevän pois.

Saatat odottaa heitä yrittävän vetää tätä, jos vain yksi henkilö (sinä) investoisit suunnitelmaan. Mutta olet osa yrityksen ihmisten arvoa. Tämän pitäisi antaa teille ja työtovereillesi ostovoima. Ajattele ostovoimaa näin: Kuvittele autoliikkeelle auton ostamista. Yrität saada parhaan hinnan voit. Kuvittele nyt, että näytät tuosta jälleenmyyjältä satojen muiden ihmisten kanssa, jotka haluavat ostaa. Nyt voit kertoa jälleenmyyjälle, että he tulevat alaspäin hinnasta tai aiot päästä toiseen jälleenmyyjälle.

Olisi mukavaa, jos sama asia voisi tapahtua 401 (k): n kanssa. Mutta liian usein se ei. Jos yrityksesi ei ole kiinnostunut, ammattitaitoinen ja objektiivinen henkilö tai suunnitelmasi neutraali neuvonantaja, sinulla ei ehkä ole kenenkään palkkaneuvotteluja.

Yritykset, jotka tarjoavat 401 (k) suunnitelmia tuotteiden myyntitavoitteesta, ovat tehneet muutamia asioita hyvin vuosien ajan voitonsa suojaamiseksi. He ovat luoneet niin kutsuttuja suoria tarjouksia, joiden avulla yritys voi täyttää yksinkertaisen lomakkeen, ja siinä on suunnitelma täynnä investointeja tarjotakseen ja puhelinpalvelukeskuksen vastaamaan työntekijöiden kysymyksiin. Älkää ajattele, mitä se lopulta maksaa sijoittajille maksujen muodossa.

Nämä suunnitelman tarjoajat ovat myös tunnustaneet, että todella älykäs suunnittelija voi yrittää neuvotella alhaisemmista maksuista tai pienentää investointikustannuksia siirtymällä vähemmän kalliisiin investointeihin. Suunnittelupalvelujen tarjoajat luoneet pari tapaa maksaa tällaiset neuvonantajat sen lisäksi, että he saisivat säännöllisen korvauksen. Puhumme "ylivoimaisesta" ja "etsittäjän palkkiosta" jonain muuhun aikaan. He ovat molemmat hienoja tapoja ottaa neuvonantaja pois hinta-ostosyhtälöstä.

Tässä kohtaa korkeimman oikeuden tuomiot. Tänä vuonna Tibble vastaan ​​Edison -nimisessä asiassa yksimielisesti tuomarit sanoivat: ei niin nopeasti. Jonkun on oltava vastuussa tämän kaiken valvonnasta, jotta voimme varmistaa, että suuret amerikkalaiset työntekijät ovat hyvin hoidettuja, eikä vain silloin, kun päätökset tehdään, mutta tulevina vuosina. Toisin sanoen korkein oikeus totesi, että jonkun on oltava vastuussa tekemästä hyviä päätöksiä ja tarkastelemaan niitä sitten vuosien kuluttua ja olosuhteiden muuttuessa. Ja kuka he osoittavat? Hyvä kysymys! Saatat ajatella, että se on suunnitelman tarjoajia. Mutta enimmäkseen yritykset tarjoavat suunnitelmia - työnantajia. Pyrkimyksiä on myös määritellä uudelleen suunnitelma-neuvojien rooli ja pakottaa heidät työskentelemään vain asiakkaiden etujen mukaista. Löydät paljon enemmän tästä tarkastelemalla "luottamusmääräystä".

Kaikkien eläkesäätiön neuvonantajien vastuulla on paljon järkeä. Loppujen lopuksi useilla yrityksillä ei ole teknistä hienostuneisuutta ja henkilökuntaa hallita jatkuvia maksuja koskevia neuvotteluja ja palvelusopimuksia. Suuret rahoitusyritykset taistelevat kuitenkin, mikä viittaa siihen, että työntekijöiden ottaminen vastuuseen työstä, jota he tekevät (ja rahat, jotka tekevät siitä) eläkejärjestelmistä, vahingoittaisivat viime kädessä pieniä sijoittajia. Tämä keskustelu on käynnissä. Katsokaa lisää uudistuksia ja anna lainsäätäjien tietenkin tietää, miltä sinusta tuntuu.

Joten, miksi et ole tuotteiden liikkeeseenlaskijoita - suunnitelma tarjoajia - jo vastuussa jo, kysytkö? Se on helppoa: sopimukset, jotka työnantajat allekirjoittavat aloittaakseen ja ylläpitääkseen suunnitelmaa, antavat erikseen korvauksen palveluntarjoajille.

Kuvittele menemällä kauppakeskukseen henkilökohtaisen ostajan kanssa, ja kun aiot luovuttaa hänelle luottokorttisi, hän sanoo: "Ymmärrätte, että minulla ei ole velvollisuutta saada sinulta mitään tarvitsemasi tai hinnalla voi todella varaa, eikö? "Nyt kuvitella, että vain kenkien tai uuden takin sijaan puhutaan investoinneista, jotka lopulta määrittävät kykynne elää mukavasti.

Kuva iStockin kautta.