3 tapaa käsitellä yksityisiä opintolainoja

Vain 8 prosenttia 1,3 biljoonan dollarin arvosta opintolainan veloissa on pankkien ja rahoitusyritysten omistuksessa. Mutta nämä lainat voivat antaa lainanottajille suuria päänsärkyjä.

Yksityisillä opintolainoilla ei ole samoja etuja kuin liittovaltion lainat, kuten useat opintolainojen takaisinmaksusuunnitelmat tai lainan anteeksianto-optiot, jos työskentelet julkisessa palvelussa. Se on jättänyt joitain ryhmiä suuret yksityiset laina laskuja ja muutamia vaihtoehtoja, jos he eivät voi hallita kustannuksia.

"Lainaajien eniten kärsimättömyys on, että he eivät pysty tekemään näitä korkeita kuukausimaksuja, eikä heillä ole mitään joustavuutta, ei ole erilaisia ​​maksutapoja", kertoo Andrew Weber, joka on yksityinen lainahallintaan erikoistunut opintolainan neuvonantaja Ateenassa Ohio.

Mutta on olemassa tapoja helpottaa taakkaa. Voit jälleenrahoittaa uuden lainanantajan kanssa, strategisesti maksaa korkeimman koron lainoista ensin tai hakea lainaa. Näin voit tietää, mikä vaihtoehto valitaan:

Vaihtoehto nro 1: Korvaa opintolainat uudelleen

Kenelle se on paras: Kiinteät tulot ja luottotietojen luotonsaajat, tai jotka voivat käyttää allekirjoittajaa

Jos et ole jättänyt maksuja yksityisille lainoille, mutta haluat säästää rahaa, voit jälleenrahoittaa opintolainoja uudella lainanantajalla. Yritys maksaa nykyiset lainasi ja antaa sinulle uuden lainan matalammalla korolla, jos täytät vaatimukset. Voit käyttää myös hyvää kirjautumista yhteistyökumppanin kanssa, jos et ole varma, että saat hyvän hinnan itse.

Pienempää riskiä riskirahoittaa yksityisiä opintolainoja kuin liittovaltion lainoja, koska et menetä liittovaltion takaisinmaksuetuuksia; teidän lainat ovat jo yksityisomistuksessa. Tärkeimmät jälleenrahoituksen kriteerit ovat:

• Hyvä luotto. Lainanantajilla on erilaiset standardit päättäessään työskentelevätkö kanssasi. Useimmat käyttävät FICO-pisteet, ja pistemäärä on 680 tai korkeampi yleensä paras. Toiset tarkastelevat taloudellista ja kasvatushistoriaa kokonaisuutena. Lopulta kuitenkin nämä lainanantajat pitävät samanlaisia ​​kriteerejä kuin mitä FICO-pisteet sisältävät: onko säännöllisesti maksat laskuja ajoissa eikä sinulla ole suurta luottokorttitasapainoa esimerkiksi.
• Pieni velka verrattuna tuloihin. Lainanottajat haluavat, että asiakkaiden kokonaisvelka on pienempi kuin heidän vuotuinen tulos, mutta tarkka suhde he etsivät vaihtelee. Jotkut vaativat, että velka on enintään 40% tuloistasi, kun taas toisissa on tiukempia vaatimuksia.
• Työntekijöiden todistus. Jotkut lainanantajat edellyttävät, että olet työskennellyt vähintään kaksi vuotta ennen jälleenrahoitusta; muut yksinkertaisesti tarvitsevat yritykseltäsi tarjouskirjeen osoittaakseen työskentelysi. Yleisesti ottaen jälleenrahoittaminen on järkevää lainanottajille, jotka työskentelevät kokopäiväisesti ja jotka eivät ole huolissaan työpaikkojen vakaudesta.

Jos saat jälleenrahoituksen lainanantajan hylkäämisen, soita ja kysy, miksi. Saatat saada selvityksen syystä - ehkä liian paljon luottokorttiluottoja tai et ole työskennellyt tarpeeksi kauan - ja voit hakea uudelleen myöhemmin.

»LISÄÄ: 8 ylintä opintolainan jälleenrahoitusta, yksi helppo sovellus

Vaihtoehto nro 2: maksa ylimääräinen korko-etuutesi korkoihin

Kenelle se on paras: Rahoittajat, jotka eivät ole oikeutettuja jälleenrahoitukseen

Jos et ole oikeutettu jälleenrahoitukseen, mutta olet tyytyväinen budjetointiin, keskitä keskittyminen yhden lainan maksamiseen kerrallaan, kunnes he ovat poissa.

Tee luettelo kaikista yksityisluotoista, joita maksat tällä hetkellä, mukaan lukien niiden saldot, korot ja kuukausittaiset vähimmäismaksut. Suunnittele, että maksat kuukausittain enemmän kuin vähimmäisraja ja ja lisää ylimääräinen summa korkeimmalle korolle myönnettyyn lainaan. Näin varmistat, että säästät eniten rahaa korkoineen.

Yritä ansaita lisätuloja, päästä eroon toistuvista kuluista, joita et käytä (kuten kaapelin tai kuntosalin jäsenyyden) tai myydä tarvitsemasi tuotteet. Voit myös maksaa pienimmästä lainaasi alun perin, mikä voisi antaa sinulle mahdollisuuden päästä eroon lisää lainoja. Mutta vapautat enemmän rahaa pitkällä aikavälillä, jos keskitytään lainoihin, jotka houkuttelevat tonnia mielenkiintoa kuukausittain.

»LISÄÄ: Kuinka 3 rupia päästä eroon opintolainoistaan ​​- ja miten voit myös

Vaihtoehto nro 3: Hae lainaohjelmaa

Kenelle se on paras: Lainanottajat, jotka ovat takana heidän opintolainan maksuja

Ehkä sinulle on vaikeampaa maksaa kuukausittain yksityiset opintolainasummasi, tai olet jo maksamiesi maksujen takana. Tällöin jälleenrahoitus ja strategisesti maksetut lainat eivät ole käytettävissä.

Tämän lisäksi yksityiset lainanantajat eivät tarjoa tuloja ohjaavia takaisinmaksusuunnitelmia, jotka liittävät laskun määrään, jonka ansaitset, kuten liittovaltion lainat - mikä tulee yllätyksenä monille yrityksille.

"Jotkut lainanottajat ilmoittivat, että he eivät tienneet, että heillä oli vähemmän vaihtoehtoja, kun he palauttivat yksityiset opintolainansa kuin he tekivät liittovaltion opintolainoillaan", Consumer Financial Protection Bureau pani merkille vuoden 2012 raportissa.

Yksityiset luotonantajat voivat joskus työskennellä lainanottajien kanssa, vaikka he eivät julkista tätä apua heidän verkkosivuillaan. Modifiointiohjelmat ovat viime vuosina lisääntyneet useammin, ja lainanantajat, kuten Discover, Wells Fargo ja Sallie Mae ovat vastanneet lisääntyneeseen paineeseen antaa lainansaajille helpotusta.

Sinun paras panos on lähde: Soita lainanantajalle ja kysy, mitä se voi tehdä sinulle.

"Jos heillä on muutosohjelma, se tulee olemaan hyvin omistajalainen lainanantajalle, ja se tulee olemaan erilainen kuin yksi lainanantaja toiselle", Weber sanoo.

Aloita pyytämällä koron alennusta tai alennettua kuukausimaksua jopa tilapäisesti. Nämä vaihtoehdot ovat parempia kuin maksujen lykkääminen kärsivällisyydellä, mikä merkitsee, että korko jatkuu, ja se lisätään kokonaissummaan.

Tavoitteesi tulisi olla pysytellä nykyisissä yksityisissä lainan maksuissa, joten et ole oletuksena; yksityisillä lainoilla on yleensä lyhyempi aikataulu ennen oletusarvoa kuin liittovaltion lainat tekevät. Oletusarvo voi voimakkaasti alentaa luottoasi - ja näin ollen kykysi saada asunto, kiinnitys tai autolaina tulevaisuudessa.

Mutta voit välttää sen valitsemalla yhden näistä strategioista ja pysyä keskittyy tulevaisuuteen vähemmän yksityisen lainan velkaa.

Lisää Investmentmatomeista:

3 kertaa on järkevää jälleenrahoittaa opintolainoja

5 tapaa päästä opintolainojen maksuksi vuonna 2016

Kysy Brianna: Olen kuullut, että minun pitäisi rakentaa luottoa. Miten aloitan?

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin USA Today College.

Brianna McGurran on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen talous-sivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Kuva iStockin kautta.