Kuuden kuvan virhe IRA-säästöt voisivat tehdä

Paperi tai muovi? Mac tai PC? Roth IRA tai perinteinen IRA?

Ensimmäiset kaksi valintaa ovat suurelta osin henkilökohtaisen mieltymyksen asiat, kolmas tiukasti veroista - tai niin olet todennäköisesti kerrottu. Mutta Investmentmatome-analyysi paljastaa, että tietää, onko Rothin valinta perinteisen IRA: n yli, on enemmän vivahteita kuin se. Niiden säästäjien, jotka haluavat maksimoida maksut ja jotka eivät erikseen panosta perinteisiin IRA-verosäästöihinsä vuosittain, Roth on parempi valinta.

Rothin etu näissä olosuhteissa ei ole vähäpätöinen: Useissa verotusskenaarioissa, joissa perinteisiä IRA-verosäästöjä ei ole sijoitettu, Rothin verojen jälkeinen arvo on kuusi lukua ennen perinteisen IRA: n arvoa.

IRA: n vanhan olettamuksen uudelleenarviointi

IRA: n yleinen neuvonta menee näin: Jos verokanta on alempi kuin odotat eläkkeelle siirtymisen, Roth IRA - joka ei tarjoa välittömiä verovähennyksiä vaan mahdollistaa verovapaa jakautuminen eläkkeelle - on oikea valinta jos et ylitä Rothin tulorajat. Jos odotat, että veroprosentti laskee eläkkeelle, vakiovaatimukset sanovat menevän perinteiseen IRA-järjestelmään, joka tarjoaa verovähennyksen maksuista vastineeksi verotetuista jakaumista myöhemmin.

Yhdysvalloissa 25 prosentilla kotitalouksista on perinteinen IRA, kun taas vain 17 prosenttia on Rothin vuoden 2016 tietojen mukaan sijoitusyhtiöinstituutista. Nämä luvut sisältävät kaikki tulotasot; mutta tuloilla, jotka ovat tällä hetkellä oikeutettuja osallistumaan Rothiin, perinteinen IRA johtaa edelleen merkittävään marginaaliin.

Vaikka Investmentmatome-analyysi osoittaa, että Roth IRA: t saattavat olla järkeviä useille säästäjille, erityisesti niille, jotka maksavat IRA-maksun joka vuosi (5 500 dollaria tai 6500 dollaria, jos olet 50 vuotta tai vanhempi), on syytä huomata, että alhaisemmat maksuosuudet ja erilaiset perinteisten IRA-verosäästöjen hoitot voivat johtaa tuloksiin, jotka edistävät perinteistä IRA: ta.

Verot verotetaan verojen jälkeen myöhemmin

Miksi Roth voittaa niin usein? Se liittyy dollarin arvoon Roth IRA: ssa verrattuna dollarin arvoon perinteisessä IRA: ssa. Dollari on dollari, eikö? Ei kun kyseistä dollaria verotetaan.

Kun sijoitat rahaa Roth IRA: han, talletat verojen jälkeiset dollarit, mikä merkitsee sitä, että maksu maksaa enemmän etukäteen: maksuosuuden summa ja näiden dollareiden verot.

Perinteisellä IRA: lla rahanne on menossa etukäteen, mikä tarkoittaa sitä, että kustannukset ovat vain maksuosuuden summa, ja saatat saada verovähennyksen riippuen tuloista. Tämä tekee siitä tuntuvan, että perinteinen IRA on parempi sopimus ja lyhyellä aikavälillä se onkin.

Mutta kun vedät 30 000 dollaria pois perinteisestä IRA: sta eläkkeelle, IRS saa pienen palan kyseisestä piirakkeesta - kuinka vähän riippuu tulevasta verokannasta, mutta varmasti on useita tuhansia dollareita. Kun vedät 30 000 dollaria ulos Roth IRA: sta, asetat 30 000 dollaria taskusi päälle, koska maksat verot ylös.

Kuinka investoida verosäästöjä voi auttaa perinteisiä IRA: ita

Jotta tällainen verorasitus otettaisiin huomioon eläkkeelle siirtymisessä, perinteinen IRA tarvitsee suuremman tasapainon, joka vastaa Roth IRA: n arvoa. Ja koska näiden maksujen maksuosuus on sama - että 5 500 dollaria on näiden kahden välinen yhdistetty raja - ainoa tapa rakentaa tämä suurempi saldo maksimipanoksella on täydentää sitä osallistumalla erilliseen sijoitustilille.

Tehdä niin, sinun pitäisi ottaa verotukselliset säästöt nettona perinteisen IRA-maksuosuuden vuosittain ja laittaa sen välitys tilille, valitsemalla investointeja, jotka peilevät, mitä sinun IRA. 25 prosentin nykyisellä efektiivisellä veroasteella ja enintään 5 500 dollarin osuudella, tämä merkitsisi investoimalla 1 375 dollaria verohelpotuksiin tästä verovähennyksestä.

Sijoittamalla 100% säästöveroista perinteinen IRA on arvokkaampi vaihtoehto kuin Roth IRA joissakin, mutta ei kaikissa, verotusskenaarioissa - pääasiassa odotettavissa olevilla eläkeverokannoilla, jotka ovat 20% tai alle. (Tarkempia tietoja veroasteista on koko Investmentmatome -tutkimuksessa.)

Jos toisaalta otat verotukselliset säästöt ja otat sen budjettiin - joko siksi, että se vain vähentää verolaskutasi arkistointiaikaksi, joten et koskaan päästä käsiksisi siihen tai koska et tiennyt, kuinka tärkeää investoida se - pääset loppuun alle siitä, mitä voisit kerääntyä Rothin IRA: han, riippumatta siitä, mikä verokantaisi. Tietenkin perinteiset IRA-verosäästöt ovat arvokkaita, vaikka näitä säästöjä ei ole varattu eläkkeelle - mutta tämä analyysi keskittyy IRA: n verojen jälkeiseen arvoon sen sijaan, että se olisi kokonaisrahavirta.

Jälleen analyysin luvut edellyttävät, että säästäjä tekee maksimivuosittaisia ​​maksuosuuksia. Säästäjät, jotka antavat vuosittain vähemmän kuin maksimaalinen panos, voivat löytää perinteiset IRAssa kilpailukykyisemmän verorasituksensa puolesta - tai he eivät. (Verkkosivustomme Roth IRA vs. perinteinen IRA-laskin auttaa sinua vertaamaan tilin arvoja haluamallasi maksutasolla ja odotetulla verokannalla.)

Toinen mahdollinen Rothin ylösalaisin: Roth IRA: n säännöt eivät vaadi vähimmäisjakaumia - IRS: n asettamat pakolliset nostot - mutta perinteisen IRA-omistajan on aloitettava nostot 70 ikävuoteen asti. Se kannattaa punnita, jos haluat siirtää rahaa perillisille.

Keskeinen ongelma perinteisille IRA-säästöille

Kansallisen Retail Federationin mukaan alle puolet ihmisistä, jotka odottavat veronpalautuksen saamista vuonna 2017, aikoo tallentaa sen. Tämänkaltaiset tilastot, yhdistettynä kansan huonoon 5,5 prosentin henkilökohtaiseen säästämisasteeseen, viittaavat siihen, että monet ihmiset, jotka maksavat perinteisen IRA: n, eivät saa myöskään sijoittaa näistä maksuista saatuja verosäästöjä.

Joten jos olet sitoutunut tekemään maksimivuosittaiset maksut IRA: lle, valinta Rothin tai perinteisen IRA: n välillä edellyttää analyysia omasta säästötavastasi. Jos valitset perinteisen IRA: n Roth IRA: n yli, sinun on sitouduttava säästämään verovähennys joka vuosi, jotta se voi tulla eteenpäin.

Jotkut hyvin kurinalainen säästäjät voivat tehdä sen. Mutta monille muille, Roth IRA on parempi vaihtoehto.

»LISÄÄ: Arvioi Roth IRA: n arvon eläkkeelle sivustollamme Roth IRA-laskimella.

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea. Jonathan Todd on data analyytikko Investmentmatomeissa. Sähköposti: [email protected].

Tätä artiklaa on tarkistettu, jotta voitaisiin paremmin selventää investointien verosäästöjen vaikutusta perinteisiltä IRA: sta, mikä johtaa useisiin skenaarioihin, joissa perinteinen IRA ylittää Rothin. Se myös selventää, että Roth ylittää perinteisen IRA: n suurimmat marginaalit, kun säästäjä tekee maksimivuosittaiset maksut, eikä perinteisiä IRA-verosäästöjä investoida.