Miksi 401 (k) ei ole pankki?

Drastic kertaa vaatii jyrkkiä toimenpiteitä, varsinkin näinä päivinä. Mutta kun on kyse 401 (k): n laskemisesta laskujen maksamiseen tai ostamaan asioita, on äärimmäisen tärkeää ymmärtää seuraukset ensin.

Miten huolehditaan 401 (k): n töistä

401 (k) on se, että työntekijä vetää rahaa 401 (k) -tililtäan, mutta sitoutuu maksamaan takaisin korolla seuraavien viiden vuoden aikana. Yleensä työntekijä voi lainata pienempää 50 000 dollaria tai 50% 401 (k) -tilin saldosta. Työntekijä lähinnä lainaa omilta varoiltansa ja välttää maksaa valtion ja liittovaltion tuloverot jakelusta sekä valtava 10 prosentin verorangaistus, joka on korjattu varhaisten 401 (k) nostojen osalta.

IRS ei yleensä määrää seuraamusta, jos laina maksetaan takaisin viiden vuoden kuluessa. (Jos rahaa käytetään talon hankkimiseen, tätä aikarajaa ei sovelleta.) Jotkin suunnitelmat mahdollistavat lainojen ottamisen vain koulutukseen tai sairauskuluihin.

401 (k): n lainanottoon liittyvä paperityön prosessi ja ajoitus vaihtelevat suunnitelmasta suunnitella, mutta IRS vaatii "olennaisesti tasoisia" maksuja vähintään neljännesvuosittain lainan ajaksi. Jos lainanottaja on maksamattomalla vapaalla tai palkallisella vapaalla, joka maksaa vähemmän kuin vaaditut lainamaksut, lainanottajan ei tarvitse suorittaa tavanomaisia ​​maksuja, mutta laina on edelleen maksettava viidessä vuodessa. Päiväraha on tyypillisesti enintään yhdellä vuodella IRS: n mukaan.

401 (k): n lainanoton suuret myyntipisteet ovat, että näiden lainojen korko voi olla alhaisempi ja että lainanottajat maksavat itse takaisin jotkin pankit, jotka saattavat tai eivät halua heidän luottotietojensa perusteella. Mutta muutamia muita näkökohtia, jotka tekevät ajatuksesta hieman vähemmän houkuttelevan.

Olet Double Troubleissa Jos pääset pois tai lopetat

Monissa tapauksissa laina on maksettava ja maksetaan vaikka menetätkin työpaikkasi tai lopeta. Tämä tarkoittaa sitä, että ei sano parempia mahdollisuuksia, jos sinulla ei ole käteistä maksaa lainaa heti. Jos et maksa takaisin lainaa ajoissa - vaikka sinulla vielä on tehtävääsi - sinun on maksettava valtion ja liittovaltion tuloverot rahoista ja IRS tulee tarttumaan 10 prosentin varhaiseen peruuttamisrangaistukseen, jos Alle 59,5-vuotias

Sinun tasoitustilanne

Monet 401 (k) -suunnitelmat eivät salli sinun tehdä enemmän investointeja 401 (k) suunnitelmaan, jos laina on maksamatta. Kaikki teidän mielipiteenne virtaavat maksamaan alas päällikölle. Siten saatat kadota ostosmahdollisuuksista markkinoilla. Jotkut suunnitelmat tekevät myös maksuja lainan maksuista, mikä heikentää tilisi saldoa.

Tämä alhainen korkotaso voi olla huijaus, kun katsotte, että se on myös palautustasosi

Toisin sanoen, paitsi että olet tilanteessa jossa lainaamasi varat eivät tunnista nopeasti, mutta sinä olet sen ainoa palautuslähde. Näin alhaisen korkotason voi tuntua hyvältä, kun olet lainanottaja, mutta kun katsotte, että olet myös lainanantaja, se on todellinen ongelma, kun ansaitset, esimerkiksi 3%, ja kaikki muut ansaitsevat 10%. Kun otetaan huomioon yhdistelmävaikutukset, lainanoton pitkän aikavälin seuraukset nuoresta 401 (k) -tapahtumasta voivat tehdä suuren eron elämästään eläkkeelle jäämisen aikana. Koska lainaa pidetään kuluttajalainana, ei ole tyypillisesti mitään 401 (k) lainaa, joka on verovähennys.

Lainaa rahamäärien verovelvollinen tila

401 (k) -tilit ovat tyypillisesti rahoitetaan ennen veroja dollaria. Kun maksaat lainan takaisin, maksat verojen jälkeen. Ajattele sitä näin: Kun rahoitat tilisi ensimmäisen kerran, sinun täytyy ansaita 500 dollaria ennen veroja, jotta hän voi rahoittaa 500 dollaria tilillä. Mutta 28%: n sijoittajalla, joka maksaa takaisin $ 500 401 (k) -lainan, heidän on ansaittava 694 dollaria ennen veroja.

Yleensä lainanotto 401 (k): sta ei ole kätevä ja edullinen kokea joidenkin ihmisten tekevän sen olevan. Mutta jos tilanne on oikea, se voi toimia joillekin. Älä tee päätöstä kevyesti ja älä lainaa rahaa maksaaksesi jotain tarpeettomalta kuin loma. Loppujen lopuksi kasaantuminen eläkesäätiöön on punainen lippu, joka saattaa elää keinoasi.