Miksi sinun ei pitäisi pelata sitä turvallisesti IRA: ssa

Yhä useammat ihmiset alkavat itseohjautuvista yksilöllisistä eläkkeistä (IRA), joiden avulla he voivat kutsua omia investointitiedostojaan. Valitettavasti useimmat sijoittajat muuttavat eläkkeelleen lyhyellä aikavälillä, kun he ovat arkailijoita.

Ei ole sijoitusta, joka voittaa varastojen tuottoa pitkällä aikavälillä ja IRA on pitkäaikaisen rahan väline. Joten miksi ampua itseäsi jalalla pelaamalla sitä liian turvalliseksi?

IRS-tilastojen mukaan noin kolme neljäsosaa itseohjautuvista IRA-rahoista on rahamarkkinarahastoissa, valtion obligaatioissa tai muissa kiinteäkorkoisissa arvopapereissa. Se on vastoin järkevää.

Yhteinen "riskialttiin" erehdys on IRA-rahan asettaminen verosta vapautettuihin sijoituksiin, kuten eläkkeisiin, kunnallisiin joukkovelkakirjalainoihin ja verottomiin rahamarkkinarahastoihin. Nämä sijoitukset ovat jo verovapautettuja, joten verotuksellista etua IRA: ssa ei ole verotuksellista etua. Se on kaksinkertainen vääryys: verovapaan aseman myöntämisen sijasta alhaisemman tuoton, joten teet itsellesi huonoa palvelua tuhlaamasta verosta vapautettuja etuja pienemmillä mahdollisilla tuottoilla.

Toinen yleinen virhe, jonka sijoittajat tekevät, olettaa, että IRA: t eivät ole kannattavia suurituloisille säästäjille. Päinvastoin: Vähennys tai ei, kaikki tallettamasi rahat kertyy verotonta, kunhan se pysyy siellä. Tämä tarkoittaa, että säästöt voivat kasvaa ja yhdistää ilman suurta osaa nykyisten verojen päälle, kuten tavallinen investointi. Tuloksena on rahaa, joka kasvaa nopeammin. Ja verotuksellinen viivästyminen tekee makeammaksi, mitä kauemmin se kestää.

Jos haluat todella hyödyntää IRA: n, sinun täytyy jäädä varastoihin. Jos olet ikääntynyt, joka lähestyy eläkkeelle siirtymistä, ja kaikki, mitä haluat tehdä, on sijoittaa raha- tai korkosijoituksiin, sinun on paljon parempi hankkia elinkorvaus IRA: n ulkopuolella. Tärkeintä on, että rahat, jotka eivät mene varastoihin, eivät saa mennä IRA: iin.

Ääni kuin harhaoppi? Tosiasia on, että IRA: t ovat eläkeinvestointeja varten, joten sinun on otettava pitkän aikavälin näkemys ja että tämä tarkoittaa lähes aina varastoja. Turvallisempien sijoitusvaihtoehtojen mukaiset alhaisemmat tuotot eivät alkane korvaamaan sinua ylimääräisistä kirjanpitokäsittelyistä, kustannuksista ja rajoituksista, ja heikentävät verottoman yhdistämisen kiiltoa.

Kun kyseessä ovat varastot parhaat vedot ovat yrityksiä, joilla on suuri kasvupotentiaali, erityisesti niillä markkinoilla, joilla on määräävä asema. Tässä suhteessa on vaikea tehdä vikaa joitakin sijoitusohjeita, jotka olen tehnyt InvestingAnswersin siskosivustolla, StreetAuthority.com [click here].

Varastot ovat perinteisesti ylittäneet muita investointeja, koska ne tarjoavat mahdollisuuden kasvu. Älkää antako tänään epävakaita osakemarkkinoita ja edelleen epävakaa talous pelottaa sinua varastosta kokonaan. Varastojen etu kasvaa vain seuraavan vuosikymmenen aikana, koska vaihe on edelleen asetettu maltilliseen tai alhaiseen inflaatioon.

Itsenäiset IRA-tilit perustuvat yleensä välittäjän välityksellä, mutta päätät, mitä ja milloin ostaa ja myydä. Soita välittäjälle ja hän näyttää sinulle, miten se tehdään. Koska olet täysin vastuussa tilistä, kun se on muodostettu, on tärkeää noudattaa näitä perusohjeita:

• Pidä kirjaa tuotoksestasi: Koska IRA: t sijoitetaan pitkän matkan aikana, sijoittajat yleensä jättävät huomiotta säännöllisen seurannan niiden tuotto. Älä joudu tähän tyytymättömyyteen.
• Kaupankäynnin rajoittaminen: Vaikka sinun pitäisi pysyä markkinaolosuhteiden yläpuolella, kaupankäynti liian aggressiivisesti ei ole järkevää. Et voi ottaa verovähennyksiä investointitappioista, eikä voi vähentää sijoitusneuvontapalkkioita ja -kuluja. Muista, että välittäjien palkkiot lisätään investoinnin kustannuksiin, mikä vähentää myyntivoittoja.
• Rajoita tilien lukumäärää: Älä vie useita IRA: ita eri pankkeihin riippumatta tarjotusta houkuttelevasta tuotosta. Tämä scattershot-lähestymistapa voi syödä pois tuotoksesi paljastaen sinut enemmän tapahtumia ja maksuja kuin tarvitaan. Asettamalla IRA-laitteesi yhteen sateenvarjoon voit vähentää kustannuksia, vähentää byrokratiaa ja helpottaa suorituskyvyn pysymistä. IRA-tilien konsolidointi, ennen kuin jakeluista tulee pakollisia 70 ½-vuotiaina, voi myös auttaa sinua seuraamaan jakojasi ja välttämään rangaistuksia.
• Opetusta koskevat säännöt ja rajoitukset: Monet IRA-sijoittajat ovat erehtymättömiä käsityksiä siitä, kuinka paljon he voivat säästää vuosittain. Tässä ovat uusimmat IRS-säännöt:

- Jos olet alle 50-vuotiaita vuoden 2010 lopussa, suurin mahdollinen panos perinteiseen tai Roth IRA: han on pienempi kuin $ 5,000 tai verollisen korvauksen summa Tämä raja voidaan jakaa perinteisen ja Roth IRA: n välillä, mutta yhdistetty raja on 5 000 dollaria. Roth IRA: n enimmäisosuus ja perinteisen IRA: n vähimmäisosuuden vähennys voidaan pienentää riippuen muokatusta mukautetusta bruttotuloksesta (muunnettu AGI).

- Jos olet yli 50-vuotiaita ennen vuotta 2011, joka voidaan tehdä perinteiseksi tai Roth IRA on pienempi kuin $ 6,000 tai verollisen korvauksen määrä vuodelle 2010. Tämä raja voidaan jakaa perinteisen ja Roth IRA: n välillä, mutta yhdistetty raja on 6 000 dollaria. Roth IRA: n maksimaalinen osallistuminen ja perinteisen IRA: n vähimmäisosuuden vähennys voidaan pienentää muokatun AGI: n mukaan.

Älä unohda, että sinun on maksettava verot IRA: n irtisanomisista ennen ikärajaa 59 ½. Ja IRS asettaa 10 prosentin varhaisen peruuttamisrangaistuksen varhaisen IRA: n peruutuksen verolliselle osalle. Verovelvollisille IRA: ille tämä on koko summa. Roth IRA: n osalta 10 prosentin rangaistus koskee vain ansioiden varhaista peruuttamista. Tämä on kertaluonteinen rangaistus, joka maksetaan varhaisen jakelun vuodessa.

Tässä on rohkaiseva uutinen: Kun ihmiset lähtevät työvoimasta ja alkavat sallia sallitut nostot, heidän tulonsa putoaa yleensä jyrkästi - keskimäärin noin 50 prosenttia. Tämä asettaa sinut alempaan verokantaan.

Lopuksi, muista, että toisin kuin perinteinen IRA, Roth IRA: n maksuosuudet eivät ole verovapautettuja. Vedonlyönnit ovat yleensä verovapaita, mutta eivät aina ja ilman tiettyjä määräyksiä. Rothin IRA: n etuna perinteisen IRA: n suhteen on se, että vähennysrajoituksia ja vaatimuksia on vähemmän. Roth IRA -tilin sisällä tapahtuvilla liiketoimilla ei ole nykyistä verovelkaa. Välittäjäsi voi täyttää yksityiskohtia.

Tärkeintä? Kun kyseessä on itseohjautuva IRA, pelaa sitä fiksu - ei turvallista.