Tuotto-ehdollinen takaisinmaksu: miten se toimii, kenelle se on parasta

Kun sinulla ei ole varaa kuukausittain liittovaltion opiskelijamaksuille, hallitukselle löytyy ratkaisu: tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat, mukaan lukien tulonsiirtonsa takaisinmaksu. ICR ei tarjoa lainanottajille absoluuttista alhaisinta kuukausimaksua, mutta se voi silti olla paras valinta joillekin, myös niille, joilla on Parent PLUS-lainoja tai jotka haluavat alentaa maksuaan vain vähän.

ICR on vanhin tuloperusteinen takaisinmaksuvaihtoehto, mutta kolme muuta:

• Tuloperusteinen takaisinmaksu (IBR)
• Maksa ansaitset (PAYE)
• Tarkistettu Pay As You earn (REPAYE)

Jokainen suunnitelma rajoittaa kuukausittaista lainanottoa prosenttiosuuteen tuloista, mutta niillä on eroja, jotka tekevät ne sopiviksi eri lainanottajille. Esimerkiksi kolme uudempia suunnitelmia antavat yleensä lainanottajille mahdollisuuden laskea kuukausittaisia ​​maksuja, mutta se johtaa pitkällä aikavälillä yleensä korkeampiin korkomaksuihin.

"Pelin nimi ei maksa vähimmäismäärää kuukausittain", sanoo Betsy Mayotte, johtaja, joka noudattaa sääntöjenmukaisuutta amerikkalaisella Student Assistance -järjestöllä Bostonissa toimivalle voittoa tavoittelemattomalle yhtiölle. "Pelin nimen pitäisi olla maksaa vähin määrä kokonaisuudessaan."

Tässä on, mitä sinun tarvitsee tietää tulon ehdollisesta takaisinmaksusta päättää, onko se sinulle paras.

Miten tulonsiirtymäpalkkio toimii

Toisin kuin IBR: ssä ja PAYE: ssä, tulosi ei vaikuta kelpoisuuttasi tulonsiirtojen takaisinmaksuun. Vain lainanottajat, joilla on liittovaltion suoria lainoja, voivat ilmoittautua, mutta jos sinulla on muita liittovaltion lainoja, voit tulla tukikelpoiseksi yhdistämällä ne liittovaltion suoraa konsolidaatiolainaan.

Tulosi ja verotuksen tilanne sekä kotitalouksesi määrä määrittävät kuukausittaisen maksusi tulonsiirtojen perusteella. Se on rajattu 20 prosenttiin harkinnanvaraisista tuloista tai kuukausittaisten kuukausittaisten maksujen määrästä 12 vuoden laina-aikavälillä sen mukaan, kumpi on pienempi.

Se saattaa kuulostaa hämmentävältä, mutta sinun ei tarvitse tehdä matematiikkaa yksin. Liitä tulosi, opintolainojen saldo ja korko liittovaltion hallituksen takaisinmaksuestimaattoriin nähdäksesi, kuinka paljon maksat jokaisesta opintolainan takaisinmaksusuunnitelmasta, mukaan lukien ICR.

ICR laajentaa myös lainaehtoasi 10 vuotta 25 vuoteen. Tuolloin liittovaltion hallitus antaa anteeksi kaiken jäljellä olevan saldon. Tämä laskee kuukausimaksua, mutta se myös lisää koron määrää, jonka maksat lainan laina-aikana. Lisäksi anteeksiannettu summa verotetaan tulona.

Siksi siirtyminen ICR-suunnitelmaan - tai muuhun tuloihin perustuvaan suunnitelmaan - on kompromissi. Jos tarvitset ylimääräistä kuukausittaista käteistä nyt elinkustannusten kattamiseksi, harkitse siirtymistä tulosuunnitelmaan. Mutta jos sinulla on varaa pysyä tavanomaisessa takaisinmaksusuunnitelmassa, säästät rahaa korkoon.

Varoituksen sana: Sinun on lähetettävä tiedot tuloista ja perheen koosta vuosittain, vaikka tilanne ei ole muuttunut. Jos menetät vuotuisen määräajan, maksusi muuttuu sen mukaan, mitä maksat tavalliselle 10 vuoden suunnitelmalle, kunnes lähetät tiedot uudelleen.

Kuka käyttää ICR: tä

Jokainen, jolla on liittovaltion suorat opintolainat, täyttää tulonsiirtonsa, mutta se ei ole paras jokaisen lainanottajan kannalta. Esimerkiksi IBR-, PAYE- tai REPAYE-maksuilla on yleensä alhaisempi kuukausimaksu. Mutta on olemassa kaksi yhteistä skenaariota, joissa ICR voi olla paras vaihtoehto.

Sinulla on Parent PLUS-lainoja

ICR on ainoa tulopohjainen suunnitelma, jonka avulla lainanottajat voivat käyttää Parent PLUS-lainoja. Vanhempi PLUS-lainanottajien on vahvistettava liittovaltion suoraa konsolidointilainaa, jotta he voisivat saada luottoluokituksen, mutta kun he siirtyvät kyseisen alkuperäisen kehän läpi, ICR-suunnitelma voi vapauttaa rahaa kuukausibudjeteissaan.

»LISÄÄ: Parent PLUS -lainan takaisinmaksuvaihtoehdoista

Sinulla ei ole varaa normaaliin maksuun, mutta sillä on varaa enemmän kuin maksisit toisesta tulotasolla suunnitellusta suunnitelmasta

Tuotto-ehdolliset takaisinmaksusuunnitelmat voivat olla hyvä keskitaso standardisuunnitelman ja IBR: n, PAYE: n ja REPAYE: n välillä, Mayotte sanoo. Nämä kolme suunnitelmaa rajoittavat lainanottajien kuukausimaksuja 10%: lla tai 15% heidän tuloistaan, alle ICR: n 20%: n korotuksen. Jos et ole oikeutettu näihin suunnitelmiin tai sinulla on varaa maksaa enemmän, maksujen suorittaminen ICR: ssä saattaa lopulta säästää etua pitkällä aikavälillä.

Seuraavat vaiheet

Oletuksena kaikki liittovaltion opintolainanottajat aloittavat tavanomaisen takaisinmaksusuunnitelman - kiinteät, samansuuruiset suoritukset, jotka on tehty yli kymmenen vuoden ajan. Voit hakea vaihtoa suunnitelmista liittovaltion opintolainojen huolitsijan kautta.

Kun olet ICR-suunnitelma, sinun on ilmoitettava vuosittain päivitetyt taloudelliset tiedot. Jos taloudellinen tilanne muuttuu, myös kuukausimaksut muuttuvat. Ennen kuin alat käyttää uudelleen, tarkista liittovaltion hallituksen takaisinmaksuestimaattori varmistaaksesi, että tulo-ehdollinen suunnitelma on edelleen sinulle paras.

Muut takaisinmaksuvaihtoehdot

Jos haluat säästää lainan kokonaiskustannuksia ja sinulla on vahva luotto sekä vakaa tulo, harkitse opintolainojen jälleenrahoitusta. Jälleenrahoittaminen yksityisen lainanantajan kanssa korvaa nykyisen lainan uudella lainalla alemmalla korolla ja uudella termillä - mitä lyhyempi termi, sitä enemmän säästät.

Jälleenrahoitus on hyvä valinta lainanottajille, joilla on yksityisiä lainoja tai liittovaltion opintolainoja, jotka eivät aio käyttää tuloja ohjaavaa takaisinmaksua, liittovaltion lainan anteeksianto-ohjelmia tai muita suojauksia.Harkitse kaikki vaihtoehdot ja vertaile tarjouksia ennen jälleenrahoitusta.

Teddy Nykiel on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, joka on henkilökohtainen rahoittaja. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Tämän artikkelin aikaisemmalla versiolla on vääjäämättä seurauksia, jotka johtuvat siitä, että vuosittainen määräaika puuttuu tulospalkkion takaisinmaksuun. Tämä artikkeli on korjattu.

Kuva iStockin kautta.