Miksi pienet yhteisön lainanantajat ovat takaisin?

Yksi maan suurimmista pankkeista, joilla on sivuliikkeen paikkakuntasi, mainostaa kaikkialla. Tiedät heidän jingleen. Mainokset ovat houkuttelevia pienyritysten omistajille - on vaikea vastustaa kymmentä suurinta pankkia, koska ne hallitsevat 10,1 biljoonaa dollaria varoista ja ovat markkinointitukimäärät sen todistamisessa. Kun olet katsellut mainoksia viikkoina televisiossa, haet pienyritysten lainaa.

Sydämesi lyö nopeasti, kun lopulta saat vastauksen pankista. Avaat sen, ja se on lomakekirja, joka lukee: "Sinut on hylätty."

Olet nyt tilastotieto.

Suuret pankit suosii suuria lainoja

Käynnistyksen kertoimet saavat aikaan suuryrityksiä Amerikan suurimpien pankkien laina ei ole suotuisa. Harvardin kauppakorkeakoulun raportti "Pienyritysten luotonanto: innovointi ja teknologia ja vaikutukset sääntelyyn", toteaa, että suuret pankit hyväksyvät vain 33 prosenttia alle 100 000 dollarin lainoista, kun taas pienistä pankeista 60 prosenttia on hyväksytty. Tämä havainto perustui yritysten omistajien FDIC-tutkimukseen.

Epäselvyyden selitys on yksinkertainen: suuret pankit keskittyvät hankkimaan ja laskemaan yli miljoonan dollarin lainoja, ristiinmyyntituotteita asiakkailleen ja laskemaan kustannuksiaan

Yhteisön rahoitusalan rahoituslaitokset (Community Development Financial Institutions, CDFI) ovat eräänlainen yhteisöluotonantaja.

CDFI-yritykset voivat olla luottolaitoksia, talouskehitysyhteisöjä, voittoa tavoittelemattomia lai- nalaisia, pieniä pankkeja, mikroluotto- laisia, riskipääomayhtiöitä tai yhteisökehitysyrityksiä, jotka keskittyvät matala- tai keskitulotuloisiin asuntoihin.

Ne ovat yleensä voittoa tavoittelemattomia järjestöjä, jotka ovat sitoutuneet pääoman saanti heidän palvelemaansa yhteisöihin. Usein kun pankki sanoo ei pienyritykselle, yhteisön lainanantaja löytää tavan sanoa kyllä, koska heidän painopisteensä on yhteisössä, ei sijoittajien sijoitetun pääoman tuotolla.

Yhdysvaltain valtiovarainministeriö valvoo CDFI-ohjelma, joka perustettiin vuonna 1994 päästäkseen pääomaa vaikeisiin yhteisöihin. CDFI: t korjaavat ongelmat, joita yksityinen sektori ei käsittele vastuullisella tavalla, kuten kohtuuhintaisten luottojen saatavuus, pankkitoimintaan soveltuvien rahoitustuotteiden (joita ei ole pankin tai vastaavan rahoituslaitoksen palveluksessa), rahoitusalan lukutaidon, kohtuuhintaisten asuntojen, Treasury-verkkosivustossa mainitaan, että "operaatioon perustuvat CDFI: t täyttävät nämä aukot tarjoamalla kohtuuhintaisia ​​rahoitustuotteita ja palveluita, jotka täyttävät taloudellisesti vajaakuntoisten yhteisöjen ainutlaatuiset tarpeet."

Kun he hyväksyvät sertifioidun CDFI: n, tekee investointeja kilpailuun perustuvan avustusprosessin kautta. Saatuaan valtion rahoitusta, CDFI: t hyödyntävät näitä varoja yksityissektorin varoilla tarjotakseen pienyritysten lainoja ja yhteisökehityshankkeita. Menestyksen lisäämiseksi CDFI: t tarjoavat jatkuvaa teknistä apua ja koulutusta liiketoimintaasiakkailleen. Tekninen apu ja työpajat auttavat parantamaan liiketoiminnan osaamista strategisessa suunnittelussa, kirjanpidossa ja markkinoinnissa, jotta liiketoiminta pysyy kestävällä tavalla.

Yhteisön lainanantajat löytyvät koko maassa Kalifornian Opportunity Fund -rahastolta. LiftFund, jolla on toimipisteet Teksasissa ja kaakkoisosassa; New Yorkin New American -yrityskeskus; ja Coastal Enterprises, Inc. Maine. Accion tarjoaa myös mikroyrityksiä ja suurempia lainoja pienyrityksille kaikkialla Yhdysvalloissa.

Tänään on yli tuhat CDFI. Vuoden 2016 aikana CDFI-rahaston määrärahat antoivat 2,1 miljardia dollaria lainoihin ja investointeihin, mikä johti 28 000 työpaikan luomiseen. CDFI-ohjelman rahoittajat rahoittavat 13 300 yritystä. Mahdollisuudet ovat yhteisön lainanantaja lähellä sinua. Löydät CDFI: n osoitteessa Opportunity Finance Network.

Tee kotitehtäväsi

Ennen kuin haet lainaa yhteisön lainaajalta, tee kotitehtäväsi. Varmista, että aloitat vähintään 60-90 päivää ennen kuin tarvitset varoja, koska prosessi vie aikaa. Etsi yhteisön lainanantajia alueellasi. Kun löydät potentiaalisen lainanantajan, aikatauluta kokous. Tämä antaa sinulle mahdollisuuden esittää kysymyksiä lainanantajasta ja perehtyä heidän lainaprosessiinsa.

Kysy heiltä tarjottavista lainaustuotteista (luottotiedot, pitkäaikaiset lainat tai kaupallinen kiinteistörahoitus), korko, ja lainaehdoissa. Kysy lainauspalkkioista ja onko ennakkomaksu rangaistuksena lainan maksamisesta aikataulusta. Odota, että korot ovat korkeammat kuin pankissa muutamalla prosenttiyksiköllä, mutta kun lisäät kaikki hyödyt, jotka toimivat yhteisön lainanantajan kanssa, ne ylittävät yleensä negatiivit.

Varmista, että taloudellinen talo on kunnossa. Tarvitset kolme vuotta henkilökohtaista ja yritystuloveroa (jos yritys on kolme vuotta vanha), liiketoimintasuunnitelma, jossa on taloudellisia tietoja, mukaan lukien viimeaikainen voitto ja tappio (joskus kutsutaan tulos- tai tuloslaskelmaksi), tase, rahavirtalaskelma ja lyhyt kuvaus varojen käyttämisestä. Taustalla kannattaa lukea rahoitussuunnitelman keskeisiä osia. Päivitä ansioluettelosi ja korosta kokemuksesi, jotka tekevät yrityksestä menestyksen.

Ennen lainan hakemista voit tarkistaa luottotietosi pyytämällä maksuttoman kopion kustakin kolmesta suuresta luottoluokituslaitoksesta: Equifax, Experian ja TransUnion. Tunne kolmiosainen luottotietosi. sitä korkeampi numero on parempi, tässä on video, jossa on enemmän tietoa luottotietopisteistä. Pistemäärä on 680 tai parempi on toivottavaa. Käynnistä vuotuinen luottoraportti.

Jokainen luottolaitos on erilainen; yhden toimiston raporttiin sisältyvät tiedot eivät välttämättä ole samoja muissa toimistoissa. Epätarkkoja tai halventavia tietoja on poistettava käymällä muodollisen riita-asian läpi, joka alkaa täyttämällä lomake - toinen syy antaa itsellesi runsaasti aikaa saada lainahakuprosessi.

Henkisesti varauduttava henkilökohtaisesti takaamaan laina. Tämä on välttämätöntä, jos olet lainaa. Henkilökohtainen takuu antaa lainanantajalle mahdollisuuden menettää henkilökohtaiset omaisuutesi saadakseen maksun kokonaisuudessaan. Henkilökohtaisen takuun lisäksi lainanantaja haluaa vakuudeksi lainan vakuuden. Kaikki lainat ovat vakuudettomia. Yleisin vakuusmuoto on henkilökohtainen asuinpaikka, kun sillä on oma pääomaa (markkina-arvo miinus erääntyneestä kiinnityksestä on sama kuin oma pääoma). Luotonantajat voivat hankkia lainoja laitteilla, varastosalkkuilla tai muilla varoilla. Yhteisön lainanantajat ovat yleensä joustavampia kuin useimmat pankit vakuuksien suhteen ja toimivat kanssasi.

Kunnioita prosessiä

Vakuutusprosessin aikana lainanantaja arvioi hakemuksesi ja määrittää luottokelpoisuutesi. Tämän vaiheen aikana lainanantaja saa kopion luottotietojasi yhdestä luottoluokituslaitoksesta. Rahoittajat eivät halua yllätyksiä tai pelottavan etsivän. Paljastaa kielteiset tiedot varhaisessa vaiheessa; jos et, voit menettää luotonantajan luottamuksen.

Esimerkiksi ehkä perheenjäsen on sairas ja käytit luottokortteja maksamaan lääkärinhoitoa. Tämän vuoksi luottotietojasi ilmestyi useita maksuviivästyksiä. Kokoelmissa on 200 dollaria. Ilmoita tämä tieto ja anna lyhyt kirjallinen selitys siitä, mitä tapahtui. Selitä, että tili on maksettu kokonaisuudessaan ja että se on dokumentoitu. Sinun luotonantajan arvostamme sinun kiitollisuuttasi ja on taipuvainen taistelemaan korkeammilla tasoilla.

Historiallisen taloudellisen tuloksen ja kassavirran on osoitettava, että yritys voi huolehtia lainan ehdotuksesta. Liiketoiminnan rahavirta on ensisijainen pääoman lähde lainojen takaisinmaksuun. Yhteisön lainanantaja painottaa ennusteita käynnistämiseen. Jos et pysty osoittamaan, että yritys voi maksaa lainan kassavirrasta, se hylätään.

Opi kunnioittamaan prosessia. Jokaisella lainanantajalla on omat säännöt, prosessi, päätöksenteko ja lainaasiakirjat. Älkää turhautumaan paperityöhön tai sen alkamisajankohdasta, joka voi kulua lainan rahoituksesta. Keskity enemmän päämäärään, saamalla potilaan (pitkäaikainen) pääoma kohtuullisella korolla ja ehdoilla. Oman pääoman hankkiminen voi olla nopeampaa, mutta pääsääntöisesti ne haittaavat yrityksen pitkän aikavälin terveyttä.

Opi luottotietojesi 5 C: stä

Lainanantaja arvioi sinut viidestä C: stä luotto

Luonne

1. Kapasiteetti
2. Pääoma
3. Vakuus
4. Ehdot
5. Merkki

viittaa hakijan kirjanpidosta ajoissa. Se on myös sekoitus kantajan yleisestä luotettavuudesta, uskottavuudesta ja persoonallisuudesta. Kapasiteetti

on kyky palauttaa laina liiketoiminnan kassavirrasta ja hakijan kokonaisrahoituksesta. Capital

on oma panoksesi hankkeelle. Rahoittajat eivät halua rahoittaa 100 prosenttia projektista. He haluavat nähdä, että sinulla on jonkin verran "ihoa" kauppaan. Vakuus

on lainaa antava omaisuus, joka antaa lainanantajalle luottamuksen, että sopimus on rahoituksen arvoinen. Ehdot

varoja käytetään sekä taloudellisia ja teollisia tekijöitä, jotka voivat vaikuttaa lainaan. Esimerkiksi on vaikea rahoittaa ravintoloita taantuman aikana tai yli-alan laajenemisen aikoina. Ihmiset, jotka todella välittävät

Sen sijaan, että menisimme pankilta pankkiin, joka toivoo saavansa pienen yritysalainaa, tutkia yhteisöllisiä lainanantajia. CFDI: t ja muut voittoa tavoittelemattomat lainanantajat ovat jokaisessa valtiossa ja keskittyvät palvelemaan yhteisöjään tavalla, joka laajentaa taloudellista toimintaa. He tietävät yhteisöt ja heidän päätöksensä tehdään paikallisesti.

Mitä löydätte, että yhteisön lainanantajat eivät käytä suuria summia edistääkseen itseään, mutta kertoimet ovat, että saat lainan, jonka tarvitset rakentaa yrityksesi ihmisistä, jotka sinulla on selkä.