Kun sinun pitäisi - ja ei pitäisi - Napauta Roth IRA: ta

Suurin osa eläkevakuutuksista on tarkoitusta varten: rahat kulkevat sisään ja pysyvät eläkkeelle saakka - varsinkin, kunnes sijoittaja tekee 59 ½. Vedä se aikaisin ja sinun täytyy maksaa veroja ja rangaistuksia.

Ymmärrettävästi tämä pitkällinen lukitus ei aina sovi hyvin nuorempien sijoittajien kanssa. Toki, et välttämättä tarvitse rahaa nyt, mutta siellä voi olla paljon tulevia olosuhteita, joissa voit. Ottaa tuhansia dollareita takana baareja ei takaa sinut pois työpaikan menetys, saada sinut velkaa tai avata oven ensimmäiseen kotiin.

Syötä Rothin yksilöllinen eläkevakuutus. Roth IRA: n maksuosuudet tehdään verojen jälkeen, joten sen jakautuminen eläkkeelle on verotonta. Se on hyvä perk, mutta siellä on enemmän: Koska olet jo tehnyt Saman setän koko, voit vetää maksut milloin tahansa ilman veroja tai rangaistusta. Sana "maksuosuudet" on tässä tärkeä; IRS: llä on erilaiset säännöt, jotka koskevat sijoituksen tulojen peruuttamista, jota voidaan verottaa tai rangaista, jos jakelu ei ole pätevää.

Voit käyttää Roth IRA: ta säästämään eläkkeelle, kun tiedät, että säästösi voi tehdä kiertotie, jos tarvitset tai haluat sen. Mutta kaikki kiertotie ei ole kelvollinen. Seuraavassa on, miten päättää, milloin on hyvä napata Roth IRA: n aikaisin.

Harkitse muita rahavaroja

Ihanteellisessa maailmassa sinulla olisi kaikki - säästötili lyhytaikaisille tavoitteille, toinen, jolla on hätärahasto ja Roth IRA eläkkeelle. Todellisessa maailmassa on aikaa rakentaa tällainen taloudellinen turvallisuus. Sillä välin on hyvä käyttää, mutta ei väärinkäyttöä, Roth IRA: n monitoimitaitoja.

"Mitä teen nuoremmille asiakkaille, luodaan maksuvalmiusmääräys", kertoo John Gajkowski, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja Money Managers Financial Groupin perustaja Oak Brookissa, Illinois. "Tilien tarkastaminen tulee ensin, sitten rahamarkkinat tai säästötilit. Sijoitamme Rothin sekä eläkkeelle että hätärahastoon, mutta todella korostamme ajatusta hätätilasta."

Roth IRA: illa on kuitenkin vuotuiset maksuosuudet - tällä hetkellä 50 000 ja alle 6500 dollaria nuorille 50 ja vanhemmille - joten sinun ei tarvitse helposti korvata rahoja. Tämä tarkoittaa, että säästötavoitteissasi on oltava erillinen hätärahasto, vaikka se onkin vähäinen.

Anna korot olla oppaasi

Päätös velan tai investointien maksamisesta yleensä laskee kurssitasolle: Jos velan korko on korkeampi kuin kohtuullinen sijoitustuotto - 6% on hyvä kynnys - keskitytään maksamaan kyseistä velkaa. Jos korko on alhaisempi, saatat olla parasta maksaa vähimmäismaksut.

Toinen esimerkkipäätös on samansuuntainen: puuttuvat muut rahavarat, jos sinulle aiheutuva kustannus voidaan veloittaa 0% saldonsiirto-luottokortilta - voit maksaa kokonaan ennen koron nousua - se on usein parempi vaihtoehto kuin napauttamalla Roth IRA: n maksuja.

"Jos saat maksuttoman lainan vaikuttamatta maksuosuuden rahastoon tai eläkesäästämiseen, on parasta pitää rahat Roth IRA: ssa", kertoo Caryn, Pohjois-Karolina, Certified Financial Planner ja presidentti Cardinal Retirement Planningista.

Muut kulut, joista voit lainata, kuten koulutus tai kodin osto, olisi punnittava samalla tavoin. Ottakaa huomioon opintolainan tai asuntolainojen kus- tannukset Roth IRA -investoinneista aiheutuvien kustannusten suhteen, ja saatat löytää - varsinkin nykyisessä vielä alhaisessa korkoympäristössä -, että on parempi lainata.

Rothin IRA: n säännöt tarjoavat ylimääräisen joustavuuden tietyissä olosuhteissa, jos tarvitset enemmän kuin mitä olet antanut. Ensimmäistä kertaa asunnon ostajat voivat periä jopa 10 000 dollaria ansioveroa ja rangaistusta, kunhan he ovat omistaneet Rothin vähintään viisi vuotta. Voittoa voidaan myös käyttää hyväk- sytyneisiin koulutuskuluihin, kuten tutkijakouluun ilman rangaistusta, vaikka sinun on maksettava tulovero vetäytymisestä.

Se ei ole ilmainen lounas

Roth IRA: n joustavuus tekee siitä houkuttelevan pörssin, joten on tärkeää muistaa lopullinen tavoite. Veropalkki, joka antaa sinulle mahdollisuuden osallistua maksutta, myös muuttaa heidät voimakkaaksi potilaksi verottomasta rahasta tulevat eläkkeelle - jos nämä panokset jätetään sijoitetuksi.

"Mitä nuorempi olet, sitä parempi Rothin IRA on kyky ottaa pieni maku ja muuttaa sen erittäin suuriksi tammipuiksi", Gajkowski sanoo. "Sinä päätät maksaa veroa makrillista, ei tammen puusta."

Lisää eläkkeelle

• Laske, onko eläkkeesi jäljellä
• Opi kuinka Roth IRA: t toimivat
• IRA vs. 401 (k): Mistä sinun pitäisi sijoittaa?

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea.