Mikä tahansa tulosi, tämä säästöpaketti on paras panos

Monet vanhemmat haluavat saada hyppäämään college säästöihin, ja älykkäämpi strategia riippuu perheen omasta taloudellisesta tilanteesta. Onko sinulla varaa varata 25 dollaria kuukaudessa tai 26 000 dollaria lapselta joka vuosi, yksi säästövaihtoehto tarjoaa yleisen sovituksen useimmille perheille. Tämä työkalu "tarjoaa maksujen joustavuutta, mutta se voi myös tarjota merkittävän osan merkittävistä kiinteistösuunnittelustrategioista ja verovapaasta kasvusta, ja joissakin osavaltioissa verovähennyskelpoiset rahoitusosuudet", sanoi Krasna Financialin varatoimitusneuvonantaja Suzanne Krasna Group LLC, Walnut Creek, Calif. Se kuulostaa melko houkuttelevalta, jos haluat olla varma, että sinulla on varaa lähettää lapsesi yliopistoon. Työkalu Krasna kuvataan on 529 college säästöohjelma, Sisäinen tulonjako on verotuksellinen keino säästää tulevia korkeakoulukustannuksia. "529 korkeakoulujen säästämissuunnitelmat voivat olla mahdollinen vaihtoehto jokaiselle perheelle", hän sanoi. Vaikka 529-suunnitelma ei ole paras valinta kaikille perheille - koska sinun pitäisi olla melko varma, että ainakin yksi lapsesi menossa yliopistoon - Krasna sanoi, että on tärkeää, että kollegion säästämisstrategia istuu muiden rahoitussuunnittelun perusteiden rinnalla eläkkeelle siirtymistä, hätäastia ja lyhyen, keskipitkän ja pitkän aikavälin säästötavoitteita. "Sinun on ensin kysyttävä itseltäsi, mitä henkilökohtaiset, ammatilliset ja perheen tavoitteet ovat", kertoi Krasna, joka on työskennellyt satoja perheitä koko 30 vuoden uransa aikana. "Kaikki nämä tavoitteet vaikuttavat siihen, miten aiotte keskittyä säästöihisi ja investointeihisi koko elämäsi ajan." Kun perhe on määrittänyt, kuinka paljon heillä on varaa jättää kollegalle, Krasna sanoi, että 529 suunnitelmat ovat hyvä säästöauto, koska niiden joustavuus tekee niistä hyvin sopivan monenlaisiin budjetteihin. "Useimmat perheet huomaavat, että 529 suunnitelmat voivat olla käteviä, helposti ymmärrettäviä ja toteutettavissa", Krasna sanoi. [InvestingAnswers Feature: Smash That Piggy Bank: 3 parasta tapaa säästää lapsen tulevaisuutta varten] On tärkeää tietää, että 529-suunnitelmaa on kaksi versiota - college-säästösuunnitelma ja ennakkomaksupyyntö. Säästämissuunnitelman mukaan rahat talletetaan tilille, jonka kautta tehdään investointeja - tyypillisesti konservatiivisia sijoitusrahastoja - ja rahaa voidaan käyttää korkeakouluopiskelukuluihin, kuten lukukausimaksuihin, huoneeseen ja karttoihin jne. Ennakkoon perustuva suunnitelma on tarkalleen mitä se kuulostaa: maksat vain etukäteen opetusta varten, ja hinnat ovat lukittuja, kun aloitat tallentamisen. Korkeamman asteen koulutuksen jatkuvasti kasvavat kustannukset - monet rahoitusasiantuntijat olettavat vuotuisen 7 prosentin inflaation, kun lasketaan tulevat kollegion kustannukset - perheiden tulisi välttää korkeampien säästöjen asettamista takaisin polttimelle. Nykyään neljän vuoden valtion julkisessa korkeakoulussa on keskimäärin 18 000 dollaria vuodessa, kun taas valtiolliset ja yksityiset koulut vaihtelevat vuosittain 30 000 - 50 000 dollarin arvosta - ja nämä luvut kasvavat vain ajan mittaan. Riippumatta tulotasoistasi, Krasna jakaa vinkkejä ja skenaarioita, jotka auttavat sinua hyödyntämään parhaiten 529-korkeakoulujen pelastussuunnitelman. Alhaiset tulot Perheet ansaitsevat vain tarpeeksi rahaa elatuskustannusten kattamiseen rajoitetulla määrällä harkinnanvaraisia ​​ja säästöt voisivat lopulta luoda 529 suunnitelmaa jokaiselle lapselle, mutta sen pitäisi alkaa vanhin ensin. "Jos säästösi ovat todella pieniä, saat vain yhden 529 suunnitelman," Krasna sanoi. "Vaikka sinulla on kolme lasta, voit keskittyä vanhaan lapseen 529 suunnitelmaan ja seuraavien vuosien aikana aloittaa toinen toisen ja myöhemmin toisen kolmanneksi." Yksi 529-suunnitelman suurimmista eduista on, että edunsaajaa voidaan muuttaa - joten jos yksi lapsi päättää kollegionsa, varat voidaan siirtää toiselle lapselle. Toinen älykäs säästämisstrategia perheille, jotka yrittävät rakentaa lapsen kollegion säästöjä? Kannusta perheenjäseniä ja ystäviä, jotka haluavat antaa leluja ja lahjoja tekemään maksuja lapsen kasvatusrahastoon sen sijaan. Hypoteettinen säästöskenaario pienituloisille perheille: Ensimmäinen lapsi, 1-vuotias, aloittaa opintonsa kahdessa vuodessa julkisessa koulussa 17 vuotta, jonka arvioitu vuotuinen kustannus on 3100 dollaria. Olettaen, että 7 prosentin vuotuinen inflaatiovauhti, suunniteltu opetus maksaa, kun hän on 18-vuotias, on 20 270 dollaria. Olet jo varannut 1500 dollaria ja säästät 400 dollaria vuodessa. Jos haluat kattaa 100 prosenttia ennakoiduista kuluista, sinun pitäisi säästää lisää 156 dollaria vuodessa, kun tämä lapselle on vuodessa 556 dollaria vuodessa ($ 400 + $ 156 = $ 556). Säästäminen lisää 156 dollaria vuodessa on vastaava asettamalla sivuilta 1,885 dollaria tänään. Tämä olettaa hypoteettisen 5 prosentin tuoton. Keskitulot Kun perheen tulot kasvavat, säästöt suuremmissa määrissä, keskituloiset perheet voisivat tehdä korkeampia kuukausittaisia ​​tai vuosittaisia ​​maksuja 50 dollaria tai 100 dollaria tai enemmän lapsesta. Jotkut perheet, jotka saavat perintöä, saattaisivat harkita kertakorvausten maksamista, jotta ne voisivat kattaa kaikki kollegion säästöjen puutteet. Isovanhemmat tai muut perheenjäsenet saattavat haluta tehdä huomattavia kiinteistöjen suunnittelua koskevia lahjoja perustamalla itse 529-suunnitelma ja nimeämällä lapsenlapsensa tai kaksoset ja veljensa edunsaajiksi. Tarkastele tätä hypoteettista säästöohjelmaa keskituloisille perheille: Perheellä on kaksi lasta, 6 ja 2-vuotiaat ja 72 000 dollarin tulot. Isovanhempien lahja on 2 000 dollaria jokaiselle lapselle, ja vanhemmat siirtävät säästöistä 500 dollaria jokaisesta 529 säästöohjelmaan. Jokaisen lapsen tilillä on kuukausittaiset 100 dollarin talletukset. 6-vuotias aloittaa korkeakoulutuksen 12 vuodeksi julkisessa neljän vuoden valtiokoulussa, jonka vuotuiset vuotuiset kustannukset ovat arviolta 17,100 dollaria vuodessa ja arvioitu kokonaishinta on 170,992 dollaria, mikä tarkoittaa 7 prosentin inflaatiota. Kun 2,500 dollaria on jo maksettu, ja vuosittain ylimääräiset 1200 dollarin talletukset vuodessa olettaen hypoteettisen 5 prosentin tuottoprosentin, perheelle jää 141,423 dollaria. Heidän olisi lisättävä maksuja 6 344 dollaria vuodessa tulojen kasvaessa. 2-vuotias alkaa 16-vuotiaana osallistumalla julkiseen nelivuotiseen valtiokouluun, jonka vuotuiset kustannukset ovat arviolta 17,100 dollaria vuodessa, mutta inflaatio on laskettu, ja tuleva kokonaiskustannus on 224 138 dollaria. Vastaavasti rahoitetaan vuosien aikana suunnitelmia kattaa 50 prosenttia kustannuksista. Hypoteettisella 7 prosentin tuottoprosentilla vähennys on 62 186 dollaria. Pienimmän lapsen 132 dollarin säästäminen kuukaudessa auttaa perheen saavuttamaan tavoitteen, jonka mukaan 50 prosenttia kustannuksista rahoitetaan kokonaisuudessaan, mikä vastaa 112 069 dollaria. Ylin tulot Korkeampien tulojen ja suuremmat perheet voisivat päättää maksimoida vuotuiset lahjat kunkin lapsen 529 säästämissuunnitelmalle. Jokainen vanhempi voi osallistua 13 000 dollariin vuodessa lapselle vuodessa, tai yhdessä he voivat osallistua 26 000 dollariin lapsiin vuodessa. Vaihtoehtoisesti ylempiin tuloihin kuuluvat perheet voivat halutessaan maksaa yhdestä 65 000 dollarin (joka vastaa 13 000 dollaria viideksi vuodeksi) per vanhemman per lapsi, tai 130 000 dollaria yhdessä lapselle tekemättä muita maksuosuuksia viiden vuoden ajan. Perheille, joilla on varaa tehdä suuria maksuosuuksia, heillä on järkevää, koska toisin kuin monet muut eläkkeelle jääneet säästötilit, 529-korkeakoulussäästöohjelma mahdollistaa rahan kasvavan verottomana. Joissakin osavaltioissa maksuosuudet ovat verovähennyskelpoisia, ja 529 suunnitelmat mahdollistavat verovapaat nostot korkeakoulukustannuksiin. Lisäksi jotkin kiinteistösuunnittelustrategiat voivat sisältää 529 säästösuunnitelman mukaisen panoksen, koska niitä voidaan pitää lahjoina, jotka voivat vähentää perheen verotettavan omaisuuden arvoa. Tässä on yksi hypoteettinen skenaario ylempien tulojen perheille: Perheellä on tuloja 216 000 dollaria ja neljä lasta - 16, 14, 9 ja 6. Ikäparit haluavat tehdä kertaluonteisen lahjan jokaiselle 13 000 dollarin lapselle, ja vanhemmat voivat siirtää muista säästöistä ja investoinneista seuraavat summat kullekin lapselle, joiden tavoitteena on yhteensä 130 000 dollaria yliopistokohtaisesti.

• 16-vuotias: 13 000 dollaria + 130 000 dollaria (eritelty kertakorvauksena 65 000 dollaria kustakin vanhempi)
• 14-vuotias: 13 000 dollaria + 26 000 dollaria (13 000 dollarin lahja kustakin vanhemmasta) + 11 375 dollaria vuodessa seuraaville kahdeksalle vuodelle
• 9-vuotias: 13 000 dollaria + 13 000 dollaria + 8 667 dollaria vuodessa seuraavien 12 vuoden aikana
• 6-vuotiaat: 13 000 dollaria + 13 000 dollaria + 6 500 dollaria vuodessa seuraaville 16 vuodelle

Investointivastaus: Mitä nopeammin perheet alkavat säästää korkeakouluille, sitä pidempään verovapaita yhdistelmiä heille. Jos korkeakoulu on lapsesi tulevaisuudessa, 529 suunnitelmat tarjoavat yksinkertaisen ja verotuksellisen tavan auttaa perheitä kaikilla tulotasoilla vastaamaan tulevista koulutuskustannuksista. Puhuminen perheenjäsenten kanssa työskentelevälle sertifioidulle rahoitussuunnittelijalle maksaa nyt pitkällä ajalla antamalla sinulle vankan suunnitelman saavuttaa säästötavoitteet.