Mitä sinun pitäisi tietää rahoista 30-luvulla ja 40-luvulla

Taloudellisen tilanteen muuttaminen vaatii eräänlaista aikamatkasta kommunikoimaan tulevan itsenne kanssa. Missä haluat olla 10, 20 vuotta? Oletko oikealla tiellä vai menemällä väärään suuntaan?

Rahan aika-arvo eli kuinka säästöt, investoinnit ja velkatasot yhdistyvät vuosien kuluttua merkitsevät sitä, että hyvät tai pahat rahamääräiset tappiot syntyvät, kun alkavat ansaita rahaa kaikuun seuraaviin vuosikymmeniksi. Ja kuiskattu pieni viisaus edessä voi pitää sinut ääneen virheistään myöhemmin elämässä.

Kysyimme Investmentmatome-verkostomme Kysy Advisorista sertifioiduilta rahoitussuunnittelijoilta suurimmista pahoista ja oppimista, joita sinun pitäisi oppia 20-, 30- ja 40-luvuilla. (Napsauta tästä postille 20-vuotiaista.) Yhdessä nämä voidaan katsoa 12 vaihetta kohti taloudellisen tulevaisuuden turvaamista. Ja ne kaikki riippuvat kahdesta avaimen taidosta, joita meidän on opittava - ja usein uudestaan ​​- rahojemme elämässä: valmistauduttava talousarvioon ja pidettävä kiinni talousarviosta sekä luomaan hyvät säästötavat.

30-vuotiaita

Valitus on suuri muutosvoima. Kun saavutat 30-vuotissanne, asenteesi käteiseen (toivottavasti) ovat kypsyneet, vanhentuneet virheet ja uudet vastuualueet.

"Ihmiset heidän 30-vuotiailla ovat lähestymässä tuolloin elämässään, jossa heillä on monia elämän etuja: avioliitto, lapset ja uusi koti", sanoo Jeremy S. Office, päämies Maclendon Wealth Management Delray Beachissa, Floridassa. "Tähän mennessä sinun olisi pitänyt maksaa (tai maksaa) opiskelijamaksuja, asettua uraasi varten ja olet luultavasti yrittänyt aloittaa perheen. Toivottavasti 20-vuotissasi asetetut taloudelliset tottumukset tarjoavat sinulle tietoa siitä, mitä voit säästää ja varaa tehdä."

Silti houkutteleva helppo luotto, joka vakiintunut ura tuo, voi luoda ansat, varsinkin jos arvostat itseäsi enemmän kovaa ystäviä ja perhettä vastaan. "Havaitseminen ei välttämättä ole todellisuutta. Hyvät vaatteet, kalliit autot ja koteja eivät ole ne, mitä heidät on hälventänyt, ja ne ovat enemmän vastuuta kuin hyödykkeitä ", sanoo Anu Hedstrom, Senior Financial Analyst ja SkyOak Financialin taloudellinen neuvonantaja Medfordissa, Oregonissa.

"Vältä" Gotta's-I " täytyy Onko tämä, minä täytyy on se, minä täytyy nyt, "lisää Michael Keeler, GFS & Associationin presidentti Las Vegasiin. "Luottoa on helppo saada ja helposti väärinkäyttöä. Elää keinosi sisällä."

Taloudellisen solmun yhdistäminen

Avioliittojen suurempi ongelma ei ole yhteensopimattomuus tai uskottomuus, vaan melko epäsopivat ajatukset rahoista. Tunne kumppanisi rahan persoonallisuus ja löytää keskellä maata nopeasti.

Hyvä uutinen: Äskettäinen tutkimus osoitti, että millennials ovat paremmin "rahaa puhua" kuin vanhemmat parit.

"Tutki kumppanin rahan persoonallisuutta ennen kuin saatte naimisiin, ja käy tarvittaessa neuvonantajana. Tämä yksin voi auttaa minimoimaan rahan perusteita, luomaan keskinäiset odotukset rahan käytöstä ja luomaan yhteinen visio tai tarkoitus tulevaisuuteen ", sanoo William Pitney, taloudellinen neuvonantaja, Focus YOU, Foster Cityssä Kaliforniassa. “Kun olet naimisissa, sinulla on kuukausittainen suurikokoinen katsaus talouteen, jotta voit seurata tavoitteesi tavoitteiden saavuttamista ja tehdä tarvittaessa muutoksia."

Lapsiturvallinen

Ei ole suurempaa iloa kuin ottaa lapsi - eikä suurempaa haastetta sinun talouteen. "Pelkkä hoitokulut voisivat lisätä keskimäärin yli 10 000 dollaria kuluksi ensimmäisten vuosien aikana", sanoo Next-Gen Financialin Shannon L. McLay.

Jos budjetointi ja säästöt eivät ole olleet osa elämääsi, ottaa lapsi potkaisee tämän tavan (ja jättää sinut potkimaan itseäsi, jotta et aloittaisi entistä nopeammin). Lastenhoito on kallista ja kollegalaskut eivät ole niin kaukana.

"Jos ei ole tähän mennessä, säästämismuotoa voidaan laajentaa koskemaan myös muita ensisijaisia ​​tavoitteita", sanoo Larry R. Frank Sr. of Better Financial Education. "Se hätärahasto 20-luvulta? Pidä se täynnä."

Vuokra tai osta?

Suurin ostaa useimmat ihmiset tekevät on kotona. Vaikka alamaksut voivat vaihdella, neuvonantajat ehdottavat, että vähintään 20 prosenttia on talletettu käsirahan määrittämiseen "kuinka paljon kotiin" sinulla on varaa.

Mutta ostaisitko? Rakennuksen pääomasijoituksen vertailu vuokrauksen tarkoituksenmukaisuuteen lasketaan yhdeksi asiaksi, oikeastaan: Kuinka kauan sinä luulet, että pysyt ajan tasalla?

"Jos työsi siirrät tai muuttat tuloja paljon, paras vuokra", Frank sanoo. "Ostaminen korkealla ja myydä ennen voit voittoa on, miten menetät paitaasi."

Jos päätät ostaa, "neuvotelkaa kovasti saadaksesi hyvää kiinnitystä", kertoo Leesburgissa, Virginiassa toimiva sertifioitu rahoitussuunnittelija Bonnie Sewell. Jos urasi liikkuu ennen kuin suunnittelet, "voit säilyttää [talon] ja vuokrata sen ulos, mikä luo sijoitusomaisuuden." Mutta se voi olla liukas kaltevuus, jos et ole valmis hallinnoimaan ylimääräisiä tehtäviä kaksi asuntoa kahdessa paikassa.

Yhdistetty kiinnostus - maailman kahdeksas ihme

Olipa 401 (k) eläkkeesi tilillesi, 529 vastaa lapsesi koulutuksesta, henkivakuutuksesta tai muista sijoituksista, yhdistelmä kiinnostus on maaginen asia. Tämä on aika sirotella, että keiju pöly taloudellinen elämäsi.

"Kuten me kaikki tiedämme, yhdistäminen on maailman kahdeksas ihme", Seasholtz sanoo. "Aika ja jopa pieni määrä rahaa lisätään vuosien varrella; Minulla on vielä investointini, jonka aloin 26-vuotiaana."

"Jos työnantajasi tarjoaa eläkesuunnitelman, osallistu, vaikka se näyttäisi siltä, ​​että pudotus ämpäriin", lisää Houchins-Witt. "Pisarat täyttävät lopulta ämpärin."

Sinun 40-vuotias

Jos olit huolimattomasti käteesi, mutta et ole ennen pahoillani, varmasti teet nyt. Se on okei.

"Elämä tapahtuu", Pitney sanoo.

Älä mene suurempaan velkaan keinona käynnistää investointeja. "Klo 40 -vuotiaat ymmärtävät, että velkajärjestelmä heikentää hyödynnettävissä olevaa rahaa perheen verotuksessa, elinikäisellä tulospoolilla", sanoo JQ Kevin Stophel, päätoimittaja KumQuat Wealth -yhtiössä Chattanooga, Tennesseessä. "Älä usko, että investoinnit välttämättä ylittävät velkahuollon, erityisesti vakuudettomat luottotiedot".

"Ymmärrä, että onnellisuuden tiede kertoo meille, että se ei ole asioista vaan suhteista ja kokemuksista", hän lisää. "Keskity näihin suurempien, parempien ja enemmän" sijasta."

Ratkaisua on vaikea tehdä

Koska puolet avioliitoista päättyy avioeroon, on tärkeää suojata taloudellinen itsenäisyys. Jotkut parit kykenevät jakamaan omaisuutensa sopivasti, sopimaan elatuksesta ja jättämään kukin luottoluokituksen hienostuneesti. Muille se on helpommin sanottu kuin tehty.

"Avioero ei ole hauskaa. Se ei tule olemaan helppo asia, joten älä poikaa itseäsi ", Hedstrom sanoo. "Se voi saada ilkeä. Suojaa itsesi, käytä asiantuntijoita ja varmista, että pidät aina itsenäisyytesi. "Tämä sisältää tuntemisen kaiken puolisosi ja puolisosi erääntyneistä veloista, tilien saldoista sekä laskut ja eräpäivät.

Lopulta Sewell neuvoo, " molemmat puolisoiden pitäisi ymmärtää rahat!"

Ramp up eläkkeelle tilejä

Laita 401 (k) ylikuormitukseen. Jos et ole jo tehnyt täysipäiväistä työnantajamaksua, tee se. Saattaa myös olla aika säästää säästötasoa lapsesi koulutuksesta eläkkeelle. Lapsesi voivat saada matalakorkoisia lainoja korkeakouluille; ei ole matalakorkoista lainaa eläkkeelle.

"Jos olet takana eläkesuunnittelusta [omien] opintolainojen takia, 40-vuotiaat ovat täydellinen aika käynnistää eläkesuunnitelma sen sijaan, että kasvattaisi koulutussäätiötä [lapsellesi], McLay sanoo. Lisää Houchins-Witt: "Kun tulosi kasvaa, lisää eläkesäästöjäsi. Et huomaa sitä niin paljon, jos lisäät panoksesi joka kerta, kun saat korotuksen."

Ja jatka rakentaa perustuksesi, jonka asetit 20-luvulla. "Se hätärahasto? Pidä se edelleen - sinun täytyy saada se, kunnes jää eläkkeelle - ja yup, siitä tulee ensimmäiset dollarit, joita voit käyttää, kun jää eläkkeelle - Frank sanoo. "Eläkkeelle kuuluu pitkä matka, eikö? Valmistunut lukio tai yliopisto oli juuri eilen, vai eikö ?! Silmänräpäyksessä tässä on lapsenlapset!"

Vakuutukset

Nyt, kun teillä on ihmisiä, luottaa siihen, että on aika suunnitella pahin. Henkivakuutukset.

On olemassa kaksi päätyyppiä: henkivakuutus, joka kattaa tietyn pituuden (esimerkiksi 10 tai 20 vuotta) ja pysyvän (tai kokonaisen) henkivakuutuksen, joka jatkuu niin kauan kuin elät. Pitkäaikaisten vakuutusten vakuutusmaksut ovat halvempia, koska vakuutukset kestävät vain rajoitetun ajan, kun taas pysyvien vakuutusten vakuutusmaksut ovat kalliimpia, koska ne tarjoavat takuuaikataulun edunsaajille.

"Termivakuutus on puhdasta vakuutusta, kun taas pysyvä vakuutus on osavakuutus ja osa investointeja (joissa on paljon liikkuvia osia ja paljon korkeampia kustannuksia), sanoo Topel & DiStasi Wealth Managementin omistaja, Jarrett Topel, Kaliforniassa. "Henkivakuutus on kuin vuokraus, ja pysyvä henkivakuutus on kuin omistamalla. Ja vaikka me kaikki haluaisimme olla omistajia verrattuna vuokralaisiin, kunnes sinulla on merkittäviä varoja ja tuloja, vuokralla on usein järkevää."

CF Services Groupin omistama Len Cohen, Gaithersburg, Maryland, toteaa: "Jotkut vakuutussopimukset ovat vaihdettavissa. Tämä tarkoittaa, että heitä voidaan vaihtaa pysyvään politiikkaan alkuperäisen kauden aikana samassa vakuutusluokassa ilman lääketieteellisiä kysymyksiä. Koska et voi olla varma, että terveytesi on edelleen hyvä 10 tai 20 vuoden aikana, kun olet taloudellisesti liukenematon, tämä on erittäin tärkeä ominaisuus."

Ei ole liian myöhäistä

Joten olet syvällä luottokorttimaksulla, sinulla ei ole henkivakuutusta ja säästäminen eläkkeelle tuntuu kuin fantasia. Tässä on asia: Sinulla on vielä kaksi tai kolme vuosikymmentä työelämää eteenpäin. Ei ole koskaan liian myöhäistä aloittaa.

"Tapaa ammattitaitoisen suunnittelijan kanssa on kenties tärkein asia, jonka voit tehdä valmistautua elämäsi suurimpiin kustannuksiin: 20-30 vuotta tai enemmän eläkkeelle jäämistä ja korkeakoulutuksen maksamista", Pitney sanoo. "Monet elämäntapahtumat näyttävät poistavan suunnitelmia, mutta vähäiset muutokset 40-vuotiaissasi voivat olla merkittäviä palkkakeinoja tiellä."

Kuvat Brian Yee.