Mitä sinun tarvitsee tietää sosiaaliturvasta "File-and-Suspend" -muutokset

Mike Eklund

Lue lisää Mikeista Sivustollamme Kysy neuvoa

Äskettäinen kongressin budjettipäätöslauselma, jolla poistettiin kaksi suosittua väitösstrategiaa, jolla maksetaan sosiaaliturvaetuuksien maksimointi, merkitsee sitä, että monet parit tarvitsevat uudelleen harkitsemaan eläkeikää tai mukautettava elintasoa. Jos olet eläkkeelle siirtymäaikana tai sen lähellä, on tärkeää ymmärtää muutokset ja miten ne voivat vaikuttaa sinuun.

Nämä kaksi strategiaa, jotka tunnetaan nimellä "file-and-suspend" ja "restricted application", ovat viime vuosina kasvaneet suosioon, koska ne antavat aviopareille mahdollisuuden maksimoida etuudet puolisonsa ansioiden perusteella. Muutokset ovat monimutkaisia, ja miten ne vaikuttavat sinuun ja puolisosi ikä- ja ansiotilanteeseen, muiden tekijöiden lisäksi, joten suosittelen työskentelemään pätevän rahoitussuunnittelijan kanssa niiden vaikutusten määrittämiseksi.

Käytetään esimerkkiä avioparista, Brian ja Susan, selittämään tilannetta.

Tiedosto-ja-keskeyttää muutosta

Tässä ensimmäisessä esimerkissä oletetaan, että Brian oli korkeampia ansaitseva puoliso heidän elinaikanaan.

Tiedustelu- ja keskeytysvaatimusstrategia on mahdollistanut aviopareille mahdollisuuden maksimoida sosiaaliturvaetuudet sallimalla yhden puolison (Susan) puolisoiden etuuksien (50 prosenttia Brianin koko eläkkeelle jäämisestä) ja toisen puolison (Brian) viivästyttämisestä ja ansaita 8% vuosittain viivästyneistä eläkkeistä luopumalla ja keskeyttämällä hänen etuisuutensa.

Tämän strategian ansiosta Susan alkoi kerätä puolison etujaan, vaikka Brian ei vieläkään ollut alkanut saada häntä. Yhdessä Brianin mahdollisten etujen kanssa on suurempi, koska hän ansaitsee ylimääräistä 8% vuodessa viivyttämällä hänen etujaan, tämä johti tuhansia dollareita lisää sosiaaliturvaetuuksia pariskunnan elinaikanaan.

Uudet säännöt sanovat, että kun Brian keskeyttää etuudet, hän keskeyttää kaikki edut jotka liittyvät tähän yksilöön, mukaan lukien puolisoiden edut. Siksi Susan ei enää voi vaatia puolison sosiaaliturvaa tässä esimerkissä tehokkaasti poistamalla tämän strategian ja mahdollisten vuosien aviopuolisotulojen menetyksen Brianin koko 66-vuotiaasta eläkeikään saavuttaakseen 70 vuoden ikäänsä.

Rajoitettu sovellusten muutos

Toinen suuri muutos oli rajoitetun sovellusstrategian poistaminen, joka vaikutti ensisijaisesti kaksitahoisiin pareihin. Tässä esimerkissä oletetaan, että Brian ja Susan työskentelivät ja antoivat samankaltaisia ​​tuloja työvuosinaan. Jos Susan dokumentoi etuja, kun Brian hakee ja keskeyttää, hän todennäköisesti saa omat etunsa, koska se on suurempi kuin puolisoiden etu, menettää tosiasiallisesti eläkesäätiön 8 prosentin vuosivauhdin kasvun. Susan esitteli pyynnön rajoitetun hakemuksen sijasta vain puolisoiden edut, jolloin hänen omat edut kasvavat 8% vuodessa 70-vuotiaaksi.

70-vuotiaana sekä Brian että Susan saisivat omat etunsa, mikä olisi 32 prosenttia korkeampi kuin mitä he olisivat saaneet, jos heitä vaaditaan joko 66-vuotiaana. Tämä merkitsee olennaista eroa eliniän tuotosta heidän eläkkeelle siirtymisvuosinaan.

Tämä strategia on nyt kielletty: Uudessa säännössä sanotaan, että kun Susan hakee hyötyjä, hänen on katsottava olevan puoliso ja henkilökohtaiset etuudet. Koska hän alkoisi saada henkilökohtaisia ​​etujaan, hän jättäisi tämän 8 prosentin vuosittaisen kasvun.

Kuka nämä muutokset vaikuttavat?

• Jos toteutat jo jotain näistä strategioista, ei ole mitään muutosta. sinä olet grandfathered in.
• Ihmiset, jotka ovat syntyneet ennen 1. toukokuuta 1950 tai ennen sitä, on pyydettävä etuuden keskeyttämistä 29.4.2016 mennessä, jos he haluavat käyttää tiedostoa ja keskeyttää, jotta aviopuoliso voi vaatia puolison etuja.
• Ihmiset, jotka ovat syntyneet 2. toukokuuta 1950 ja 1.1.1954 välisenä aikana, ovat edelleen oikeutettuja rajoitettuun hakemukseen, mutta eivät tiedostojen ja keskeytysten.
• Ihmiset, jotka ovat syntyneet 2. tammikuuta 1954 tai sen jälkeen, eivät pysty käyttämään kumpaakaan strategiaa.

Muut muutokset

Tämä viesti käsittelee vain avioparien muutoksia, mutta se koskee myös eronneita puolisoita, vammaisten vanhempien vanhempia ja vanhempia heidän 60-vuotiaillaan huollettavien lasten kanssa. Työtä ammattihenkilön kanssa ymmärtääkseen tilanteenne vaikutusta.

Seuraavat vaiheet

Seuraava tehtävä riippuu siitä, milloin syntyi. Kuten totesi, jos olet syntynyt 2. tammikuuta 1954 jälkeen, valitettavasti olet menettänyt tuottoisasta sosiaaliturvamaksujärjestelmästä. Jokainen, joka syntyi aiemmin, on arvioitava hänen tilanteensa nähdäkseen, onko mitään tarvetta tehdä ennen 30. huhtikuuta 2016 määräaikaa. Koska päätöksesi voi johtaa tuhansia dollareita menetettyyn hyötyyn, on suositeltavaa työskennellä pätevän rahoitussuunnittelijan kanssa optimaalisen strategian määrittämiseksi tilanteestasi.

Kuva iStockin kautta.