Mitä investoida

Lyhyt vastaus ja pitkä vastaus kysymykseen siitä, mihin sijoittaa. Lyhyt vastaus: Suurin osa eläkesäästämisestäsi on sijoitettava osakemarkkinoille.

Pitkä vastaus: Hyvä salkku on tasapainossa osakkeiden ja joukkovelkakirjojen välillä. Tarvitset varastot voimakkaaseen kasvuun ja joukkovelkakirjalainoihin niiden vakaan tulon ja alhaisen volatiliteetin vuoksi. (Entä kriittiset valuutat ja muut vaihtoehtoiset varat, kysyt?) Mutta käytä leikkirahaa, ei eläke-säästöjä näille spekulatiivisille hankkeille.)

Tässä oppaassa, mihin investoida, auttamme sinua päättämään jakamasta rahaa kantojen ja joukkovelkakirjojen välillä ja näyttämään, miten voit valita investointeja. Jos se ei kiinnosta sinua, pidä siitä huolimatta - meillä on myös tietoa siitä, kuinka palkata ammattilainen auttaa sinua halvalla.

Päätä kuinka paljon rahaa, mihin

Yksi peukalosääntö, jolla päätetään jakaa eläkesäätiösi osakkeiden ja joukkovelkakirjojen välillä, on vähentää ikäsi 100: sta ja laskea tulos - prosentteina rahaa - varoiksi. Joten jos olet 30, sijoittaisit 70% varastoihin ja loput joukkovelkakirjoihin.

Valitettavasti peukalosäännöt eivät ole täydellisiä. Jotkut asiantuntijat sanovat, että 30-jotain sijoittajat olisi asetettava lähemmäksi 80% heidän eläkesäästämiensä varastojen. Toisin sanoen vähennä ikäsi 110: stä ja pankaa tämä summa varoihin.

Toinen tapa saada hieman syvemmälle paras omaisuuserä sinulle on vastata näihin kahteen kysymykseen:

1. Kuinka kauan tarvitset rahaa?

Kyse on suunnitellusta eläkkeellesiirtymisiikasta, laske sen jälkeen, kuinka monta vuotta sinulla on, kunnes saavutat sen.

Jos vastauksesi on "Ei, ennen kuin jää eläkkeelle 20 vuoden kuluttua", niin hello, osakemarkkinat. Tämä aikakehys antaa sinulle aikaa vatsata markkinoiden nousut ja alamäet - ja nauttia osakemarkkinoiden ansioista ajan myötä.

Kun olet lähellä eläkkeelle siirtymistä, sinun kannattaa harkita siirtää osa salkusta käteiseksi, kuten säästötili, rahamarkkinatili tai talletustodistus. Sinä vietät viiden vuoden ajan horisontissa, josta puhumme viestissämme taloudellisista tavoitteista, ja haluat varmistaa, että rahat, joita sinun on käytettävä eläkemaksuihin ensimmäisten eläkejaksojen aikana, ovat käytettävissäsi sinulle vaikka markkinat menisivät laskusuhdanteen kautta.

2. Miten riskialttius olet?

Kun pörssi kaatuu, mikä on sinun reaktio? Jos voit istua tiukasti ja keskittyä pitkä peliin, vaikka katsot, että sijoituksesi ovat tilapäisesti tuhoutuneet, olet hyvä ehdokas sijoittamaan 80% tai 90% varastosta.

Mutta jos reaktionne markkinoiden laskusuhdanteeseen on ottaa rahat ja ajaa, mene vähemmän epävakaaseen sijoitussalkkuun. Luovutat joitain mahdollisia voittoja, mutta jos olet todennäköisempi pitää kiinni kyseisestä salkusta läpi alamäkiä, se kannattaa.

Sijoittajat, jotka jatkoivat inves- tointejaan varoihin jopa vuosien 2008-09 markkinahäiriöiden jälkeen, päätyivät kymmenen vuoden kuluttua ja tilinpätökset olivat noin 50% korkeammat kuin myyjät loppuivat laskusuhdanteen aikana noin 1,5 miljoonan työpaikan eläkkeelle siirtymisen Fidelity Investmentsin hallinnoimat suunnitelmat.

Jos et ole varma, miten reagoisit markkinoiden laskusuhdanteeseen, hyppää eteenpäin riskinsietokyselyn selvittämiseksi.

Valitse omat investointisi …

Joten nyt tiedät, että haluat sijoittaa, toisin sanoen, 80% rahastasi varastossa ja 20% joukkovelkakirjoista. Jos haluat rakentaa oman eläkesäätiön portfolion, seuraava päätös on, mitkä varastot ja joukkovelkakirjat, erityisesti investoida. (Jos et todellakaan halua päästä näihin yksityiskohtiin, ei ole häpeä saada apua tähän tavaraa. alla, josta puhutaan edullisista tavoista saada asiantuntevaa ohjausta.)

Eläkkeelle sijoittaminen ei ole niin monimutkaista. Voit rakentaa fantastisesti monipuolisen eläkesalkun sijoittamalla vain kolme sijoitusrahastoa:

• Sijoitusrahasto, joka sijoittaa koko Yhdysvaltain osakemarkkinoille.
• Sijoitusrahasto, joka sijoittaa koko kansainväliselle osakemarkkinoille.
• Rahasto, joka sijoittaa Yhdysvaltain joukkolainamarkkinoihin.

Näiden sijoitusrahastojen avulla voit sijoittaa tuhansille yrityksille sekä pitää monenlaisia ​​joukkovelkakirjalainoja - ja ne voivat säästää eläkesäästämistä vuosikymmenien ajan.

»Etsitkö enemmän sijoitussideoita? Katso lisää näyteeläkerahastoja

Muista, että sijoitusrahastoilla on eri nimet palveluntarjoajasta riippuen. Mitä näet 401 (k): ssä tai välittäjänäsi, voi vaihdella. Esimerkiksi investoida koko Yhdysvaltain osakemarkkinoille on Vanguardin Total Stock Market Index -rahasto, Fidelity's Total Market Index -rahasto tai Schwabin Total Stock Market Index Fund - ja tämä on vain kolme vaihtoehtoa monista.

Jos sijoitat välityspalvelun kautta, sinulla ei ole vaikeuksia löytää Yhdysvaltain osakemarkkinarahastoa, kansainvälistä rahastoa ja Yhdysvaltain joukkovelkakirjalainan rahastoa. Sinulla on kuitenkin 401 (k): n vaihtoehto. Jos et näe kyseisten kolmen tyyppisiä rahoja, harkitse kohdekohtaista rahastoa. Seuraavassa käsitellään yksityiskohtaisemmin kohdepäivärahastoja.

Jokaisella rahastolla on oma www-sivu - 401 (k) -sivustossasi tai rahastoyhtiön omalla verkkosivustolla - missä voit nähdä sen strategian (esimerkiksi investoimalla Yhdysvaltain osakemarkkinoille).

Sivulla on myös mahdollisuus tarkastella rahastojen palkkioita - ja varmasti haluat tarkastella maksuja. Keskity kustannussuhteeseen: Tämä on rahaston kustannus prosentteina siitä, kuinka paljon olet investoinut rahastoon.

Huomaa, että saman täsmällisen sijoitusrahaston kuluraportti voi vaihdella, riippuen siitä, sijoitatko 401 (k): n vai ei, ja kuinka paljon rahaa sijoitat, joten sinun on tarkistettava, että kyseisen rahaston kulusuhde käyttämällä linkkiä, joka löytyy 401 (k) - tai välitystilistäsi.

Ihannetapauksessa sijoitat indeksirahastoihin. Kuten mainitsimme investointi-101-oppaassamme, he seurasivat indeksiä, joka koostuu monista yrityksistä, toisin kuin aktiivisesti hallinnoitavat varat, joissa elävä ihminen kerää rahaston taustalla olevia sijoituksia. Indeksirahasto maksaa yleensä vähemmän. Etsi sijoitusrahastoja, joiden kustannussuhde on alle 0,5%, jos mahdollista.

… tai löytää pro auttaa

Vaihtoehtoa on valita omat investoinnit: Vuokraa ammatillinen sijoittaja tekemään sen puolestasi halvalla.

Jos sijoitat 401 (k): n tai muuntyyppisen työpaikkasuunnitelman kautta, kohde-päivämäärärahasto voi olla erinomainen vaihtoehto hands-off-sijoituksille. Sijoittajat saavat aikaan kohdepäivän rahastoja, ja he ovat sijoittautuneet sijoittamaan monipuoliseen sijoitusrahastojen ryhmään puolestasi, yhdistettynä Yhdysvaltojen kansainvälisiin osakkeisiin ja joukkovelkakirjalainoihin, kuten edellä kuvattiin.

Nämä varat on nimetty eläkejaksolla - kuten XYZ Target Date Fund 2050 - ja valitset rahastoa vuodella, joka vastaa, kun aiot siirtyä eläkkeelle. Kun pääset lähemmäksi eläkkeelle siirtymispäivääsi, varojen yhdistelmä sopeutuu automaattisesti vähemmän aggressiiviseksi tai epävakaaksi kuin eläkkeelle siirtyminen oli kaukana (vaikka paljon kohdepäivän rahastoja olettaa, että sijoitat koko eläkkeelle siirtymisen ajan ja pitää sinut sijoittaa ainakin osittain varastoihin, jotka ovat pitkittyneet eläkkeelle siirtymisvuodesta).

Sinun on vielä varmistettava, ettet maksa liikaa: Vertailun vuoksi Vanguardin, joka on yksi edullisimmista palveluntarjoajista, keskimääräinen painotettu kustannussuhde on noin 0,13 prosenttia Morningstarin mukaan tutkimus. Jos 401 (k) -maksussa käytettävissä olevat tavoiteajankohdat ovat huomattavasti enemmän, sinulla on kolme vaihtoehtoa:

1. Sijoittaa juuri tarpeeksi saadaksesi otteluasi ja sitten aloittamaan maksuosuuden IRA: lle.
2. Yhdistä oma rahastosi portfolio, kuten edellä mainituista kolmesta rahastosäiliöstä. Voit tehdä sen, lupaamme.
3. Hanki asiantuntevaa neuvontaa 401 (k): n kautta Blooom-yhtiöön, joka antaa 401 (k): n sijoitusvaihtoehtosi kerran kerralla, mukaan lukien parannusehdotukset ilmaiseksi. (Jäljellä oleva ylläpito on maksullinen. Tutustu Bloomyn arvosteluun saadaksesi lisätietoja.)

Jos sijoitat työpaikkasuunnitelman ulkopuolelle, voit saada sijoitusten hallinnan digitaalisen neuvonantajan (jota kutsutaan myös robo-neuvonantajaksi), kuten Bettermentin tai Wealthfrontin kautta tai sovelluksen kautta, kuten Acorns tai Stash.

Edullisimmat robo-neuvonantajat veloittavat noin 0,25 prosenttia tilisi saldosta.

Monilla robo-neuvojilla ei ole minkäänlaista tiliä, joten voit aloittaa $ 10 tai jopa vähemmän. Edullisimmat robo-neuvojat veloittavat 0,25% tilisi saldosta.

Sinä täytät kyselylomakkeen antamalla robo-neuvojalle tunteen siitä, miten riskialttiit olet ja kuinka kauan aiot investoida. Se puolestaan ​​auttaa sinua valitsemaan sinulle parhaat investoinnit.

»Oletko valmis kokeilemaan digitaalista neuvonantajaa? Tutustu huippuluokan parhaisiin robo-neuvonantajiimme

Se siitä! Olipa kyseessä sitten omia investointeja tai palkkasi ammattilainen auttaa sinua, voit nyt naarmuttaa "sijoittaa eläkkeelle" pois teidän listalta tekemistäsi.

Käytännön asioita

En tiedä miten reagoisit taantumaan? Nopea kyselylomake auttaa sinua saamaan käsityksen riskinsietokyvystä.

Mitä seuraavaksi?

• Haluatko toimia?

  Katso picks parhaat robo-neuvonantajat

• Haluatko sukeltaa syvemmälle?

  Lisätietoja investointityypit

• Haluatko tutkia asiaan liittyviä?

  Lukea miten rakentaa vaurautta