Breaking Down -vakuutukset: mitä he ovat ja miten he työskentelevät

Tekijä Amreen Rahman

Kun baby boomers asetettu eläkkeelle ja Generation X hiljaa siirtää rahaa syrjään eläkeiän ennakointiin, elinkorkojen markkinat kasvavat edelleen 200 miljardilla dollarilla vuodessa, NPR: n mukaan. Ennen kuin teet säästösi kertakorvauksen toivottaaksesi kirkkaammista golfvihreistä, näet, onko annuiteetti sopiva sinulle tämän ruuhkakurssin kanssa elinkorotusperusteissa.

Mikä on annuiteetti?

Yksinkertaisimmillaan vakuutuksenottaja sijoittaa elinkorkoon vastineeksi odotettavissa olevista jaksottaisista maksuista siitä päivästä, jona eläkkeelläsi siirryt pois. Jos pysyt elossa odotettua kauemmin, tuotot ovat suuremmat.

Miten se eroaa muista eläkkeellepanosta?

Yksi elinkorkoista ja eläkkeistä erotteleva ero on, että elinkorot perustuvat vakuutuksenantajan laskeman odotetun elinajanodotteen perusteella. Eläke on useimmiten yhden työnantajan perustama, minkä jälkeen hänet maksetaan kiinteissä säännöllisissä erissä eläkkeelle jäämisen jälkeen, mutta se voidaan myös peruuttaa kertamaksuna kerralla.

Muuttuvat eläkevakuutukset suojaavat inflaatiota vastaan ​​paremmin kuin kiinteät eläkkeet, koska muuttuvassa eläkevakuutuksessa maksumäärärahat nousevat tai laskevat korkoineen. Joten jos on inflaatio, hinnat nousevat ja maksat enemmän, joten se suojaa. Yleisillä elinkorkoilla ei kuitenkaan suojella hyvin inflaatiota; eläkkeet ovat luonnostaan ​​parempia kuin eläkkeet, koska useimmilla eläkkeillä on eläkkeitä heidän sisälläan. Vakuutusyhtiöt voivat mukauttaa useita muuttujia yhtälöön, jotta eläkkeelle jäävillä eläkkeillä eläkkeelle jäävät eläkevakuutukset ja jotka pian ovat eläkeläisiä.

Kuinka monta muuttujaa on olemassa?

Elinkoron perustavanlaatuinen vaihtelu on mahdollisuus valita laskennallisen elinkoron ja välittömän elinkoron välillä. Välitön annuiteetti tulisi tunnistaa; se toimii rinnakkain henkivakuutuksen kanssa. Henkivakuutuksen tapauksessa etukäteen maksaa kuukausittaiset maksut suurelle voitolle kuoleman jälkeen. Toisaalta elinkorvaus toimii samanlaisella mutta käänteisellä tavalla, maksat kertakorvauksen etukäteen jaksottaisille maksuille tästä alkaen, kunnes siirryt. Laskennallinen elinkorko on juuri se, mitä se kuulostaa: ensimmäinen kertasuoritusmaksu, joka on tehty kertymävaiheen aikana myöhemmillä jaksollisilla maksuilla. Vakuutuksenottajien on päätettävä, milloin maksuosuudet lakkaavat ja maksut alkaa.

Toinen kaksitahoinen muuttuja eläkkeiden maailmassa sisältää kiinteät ja vaihtuvakorkoiset politiikat. Kiinteäkorkoiset elinkorot soveltuvat hyvin riskialttiiksi, koska ne antavat taatun koron. Kiinteäkorkoiset eläkkeet voivat olla välittömiä tai lykättömiä. Variable rate annuities voit pelata markkinoilla hieman. Vakuutusyhtiöt takaavat vähimmäistulovirran, mutta loput voitoista riippuvat onnistuneesta eläkevakuutussalkusta ja siitä, kuinka hyvin nämä sijoitukset ovat.

Joskus muuttujia heitetään annuiteettiyhtälöön, jotta paketti olisi houkuttelevampi ostajille. Yksi esimerkki on se, että vanhan eläkevakuutustuotteessa, kun vakuutuksenottaja läpäisi, loput tulovirrasta siirretään takaisin elinkorkoa antavalle yritykselle. Nyt voit muokata paketteja varmistaaksesi, että rahat siirretään edunsaajalle kuoleman jälkeen. On jopa mahdollisuus säätää, että jos molemmat henkilöt kulkevat, jäljellä olevat taatut maksuvuodet siirretään kiinteistöön. On olemassa myös säännöksiä, joiden avulla voit hyödyntää elinkorkoa aikaisemmin kuin olisit suunnitellut hätätilanteissa. Kaikki nämä ehdot tulevat kustannuksiltaan korkeammilla maksuilla ja joissakin tapauksissa heikentyneet voitot 0 kertaa.

Mitä se todella maksaa?

Jos olet vain eläkkeelle siirtymisvaiheessa ja kaukana siitä, kun olet todella piristynyt golfmailoja ja siirtymässä aurinkoisempaan ilmastoon, yksi asia mielessäsi on oltava elinkorkoihin liittyvä verotus. Samaan tapaan kuin muut eläkesäästämismahdollisuudet, eläkkeelle annettavat osuudet vähennetään verotettavasta tuloksestasi ja sijoituksesi voivat kasvaa vapaasti verovirastosta. Haittapuoli myöhempänä linjaa pitkin on, kun aloitat ryöstämisen tuohon pesimajoukkoon, tulovirta, johon sinut tapetaan, on täysin verotettava. Suoraan kuitenkin, saat paljon vähemmän, kun olet eläkkeellä joten verot eivät ole lähes yhtä korkealla kuin ne ovat, kun olet tekemässä työtä.

Onko minulle oikein?

Aivan kuten mikä tahansa muu investointi, tämä vaatii hyvää tutkimustyötä. Ensinnäkin selvitä, onko annuiteetti sopiva sinulle, perheellesi ja tarpeisiisi. Anuitetaalityyppi ja hieno tuloste saattavat olla ylivoimainen, joten huomioi edellä mainitut termit ennen kuin lähdet komission palkanmaksupalvelun myyjän toimistoon. Tutustu Turvallisuus- ja Pörssitietokeskuksen sivustoon saadaksesi lisätietoja eläkkeistä ja suojellaksesi etuja, kun menet ulos eläkkeelle.

Lue lisää Investmentmatomeista:

Paras online-välittäjät Day Trading ja Trading Platforms

Tutkimus: Vain 24% aktiivisista sijoitusrahastojen hoitajista ylittää markkinarekisterin

Miten olla kauppias: vaiheet uusille sijoittajille