Haluatko eläkkeelle varhain? Sinun on maksettava ajoissa tai rahaa

Brian McCann

Lue lisää Brianista Investmentmatomein Ask Advisorista.

Taloudellisen suunnittelun ytimessä oleva salaisuus on sellainen, jota he eivät opeta luokkahuoneessa. Salaisuus on, että taloudellisen suunnittelijan päätehtävänä on auttaa asiakkaita kehittämään kohtuullisia odotuksia rahoistaan, elämäntavoistaan ​​ja tulevaisuuden elintasostaan. Tämä voi olla kova emotionaalinen työ.

Ottakaa esimerkiksi tämä hypoteettinen perhe, joka pyrkii tekemään pitkän aikavälin rahoitussuunnitelman: Vanhemmat ovat keskenään 30-vuotiaina, kaksi lasta ja talo, joka on ottanut suurimman osan näistä säästöistä ja jättänyt heille suhteellisen pienen määrän tallennetaan työpaikkaeläkkeelle. Jotta eläkkeelle jää nykyinen elintaso, jota heillä on tällä hetkellä, perheen pitäisi säästää 15%: sta 20%: iin tai enemmän heidän palkastaan ​​eläkevakuutuksessa, olettaen, että normaali eläkeikä on 67 vuotta.

Ja koska he haluavat rahoittaa lastensa koulutusta, heidän on tallennettava vielä 3% - 4% palkastaan ​​korkeakoulussäästöohjelmissa. Kuten näette, taloudellisen suunnitelmansa säästökomponentti voi nopeasti lähestyä 20%: sta 25% nykyisestä tulostaan.

Tässä vaiheessa taloudellinen neuvonantaja toimittaa suositukset: Perheen pitäisi alkaa säästää merkittävä osa heidän tuloistaan, jotka ovat itse asiassa huomattavasti korkeammat kuin he ovat säästäneet tähän mennessä, jotta he voivat lähettää lapsensa yliopistoon ja eläkkeelle 67.

Tämä uutinen kattaa karkeat ulkonäköä ja väistämätöntä vastausta: "Mutta toivoimme jäävän eläkkeelle varhain."

On mahdollista jäädä eläkkeelle aikaisin. Mutta hypoteettisen pariskunnan pitäisi lisätä säästämisastettaan tai pienentää heidän odotuksiaan eläkkeelle. "Odotukset" tarkoittaa sitä, kuinka paljon rahaa he käyttävät eläkkeelle. Mutta siihen on paljon muutakin. Yhdessä pienessä vuosittaisessa menojen määrässä on paljon pieniä ja suuria unelmia: matkoja Eurooppaan, toisia asuntoja, rannalla olevia päiviä ja suunnitelmia, joita ei edes tehty. Voimmeko vaihtaa ne viikonlopuksi järvellä, RV: llä ja pitkiä kävelylenkkejä puistossa? Nämä ovat rahoitussuunnittelussa mukana olevia kompromisseja.

Aika plus raha vastaa säästöjä

Viime kädessä älykäs taloudellinen suunnittelu laskee matematiikkaan. Investointiin liittyvä matematiikka ei ole niin monimutkainen. Mutta monet taloudellista neuvontaa tarvitsevat eivät ole kiinnostuneita investointien matematiikasta, eikä heillä ole aikaa eikä taipumusta käyttää tätä, koska se liittyy omaan talouteen.

Joten he kysyvät avustajan taloudellisen neuvonantajan. Tämä on hyvä. Ongelmana on, että kun heitä pyydetään kohtaamaan matematiikka, heidän odotuksensa eivät useinkaan vastaa todellisuutta. Rahoituksen riippumattomuus vaatii kahta asiaa: aikaa ja rahaa. Sinun on syötettävä ohjelmasi tavalla tai toisella.

Harkitse tätä suhteellisen vaatimatonta säästöohjelmaa, joka on 5 000 dollaria vuodessa ansainta 7%. Kuten näette, säästäminen eläkkeelle varhaisessa vaiheessa voi saada sinut hyvään asemaan 60-vuotiaana:

Mutta 10 vuotta myöhemmin, vielä suhteellisen nuorena 30-vuotiaana, tarkoittaa 60-vuotiaiden alle puolen miljoonan dollarin:

Itse asiassa, jos aloitit säästämisen 30: ssä, saavuttaaksesi 1 miljoonan dollarin merkin 60: llä, sinun pitäisi säästää 11 000 dollaria vuodessa sijasta 5 000 dollaria. Toisin sanoen, jos et ruokoita ohjelmasi aikaa, sinun on syötettävä paljon enemmän rahaa tavoitteen saavuttamiseen.

Tämä on luonnollisesti yksinkertainen esimerkki monimutkaisesta aiheesta. Mutta odotukset ovat todellisia. Auttaa ihmisiä käsittelemään tulevaisuuden säästämiseen ja nauttien elämää säästäviä luonnontuotteita tällä hetkellä vain luonnollisena osana todellisen rahoitussuunnitelman kehittämistä.

Vaikka alustava odotusten asettaminen voi olla kovaa, se on sen arvoista, kun ihmiset edistyvät taloudellisiin tavoitteisiinsa riippumatta siitä, mitä he ovat, ja saavuttavat saavutuksensa ylpeyden ja saavutuksen.

Brian McCann, CFP, on taloudellinen neuvonantaja ja Bootstrap Capital LLC: n perustaja San Jose, Kalifornia.