Miten Wall Streetin uusi "Concierge" -järjestelmä heittää työntekijöitä

Jonathan Broadbent

Lisätietoja Jonathanista sivustollamme Kysy neuvoa

En voinut uskoa korviini. Puhuin hyvin uskottavasta lähteestä maan suurimmista sijoituspalveluyrityksistä, ja hän kertoi avoimesti, että yhdellä suurimmista Wall Streetin yrityksistä koostuvasta ryhmästä on myyntihenkilöstö, jonka tarkoituksena on ohjata työpaikkaeläkerahastoja korkeatasoisiin palkkioihin, vähäpalveluiset tuotteet, joilla on vain vähän tai ei lainkaan vastuuta.

Näin se toimii: Taloudellisen neuvonantajaryhmän kotisivuilla on huipputason palveluiden valikoima yksinomaan suuryritysten avainpäätösten tekijöille. Päättäjät saavat itselleen ja heidän perheilleen yksinoikeudellisia vakuutus- ja sijoitussopimuksia. Päinvastoin ne antavat yritykselle yrityksen tuottoisaa 401 (k) suunnitelmaa.

Niillä on hieno nimi, kuten "concierge-palvelu".

Tämä järkyttävä osa oli tapa, jolla tämä lähde toimitti tämän uutisen. Se kuulosti melko vähän: "Mikä fiksu idea näillä kaverit ovat. Kuka voi vastustaa erityistä valkoisen käsineen hoitoa?"

Ajattelin hetken kuluttua ajoissa. Se, mitä tämä kaveri kuvasi, oli epäluuloisesti 1990- ja 2000-luvun pankkikorkojärjestelmiä, mutta pahempaa.

Yleisesti tiedetään, että pankit käyttivät alhaisempia korkotasoja yrityksille, jotka sijoittavat 401 (k) suunnitelmansa pankin kanssa. Pankki voi tuottaa jonkin verran vähemmän voittoa tarjoamalla alhaisemman hinnan, jos yritys käyttää luottoa. Mutta se on pieni uhri, koska pankki voi enää korvata sen lataamalla eläkesuunnitelman lisää. Tämä tarkoittaa, että yhtiö hyötyy hieman - mutta sen työntekijät saattavat joutua työskentelemään muutamia muutamia vuosia korvaamaan menetetyt tulot investoinneistaan.

Voitaisiin väittää, että työntekijöille on välillistä hyötyä, koska tämä auttaa vahvistamaan yritystä, ja siksi yhtiö on taloudellisesti paremmassa asemassa. Se on hieman ulottuvuus, mutta ainakin uskottava.

Uusi "concierge" -järjestelmä on toisaalta paljon pahempi eikä ole uskottavaa tekosyytä. Tässä tapauksessa yrityksen päätöksentekijät asettavat eläkejärjestelyn yksinkertaisesti, jotta he voivat saada jonkinlaisen yksinhuolinta- ja investointisopimuksen itselleen ja heidän perheilleen. Ei ole mitään perusteita, joiden mukaan työntekijöille ei aiheudu vahinkoa yksin, jotta päättäjät voivat saada henkilökohtaista hyötyä.

Panemme tämän ja siihen liittyvien oikeudellisten vaatimusten logiikan perspektiiviin. Lain mukaan jokainen valinta, jonka nämä ihmiset tekevät eläkesuunnitelmasta, on oltava yksinomaan suunnitelman osanottajien hyväksi. Se on niin yksinkertaista. Useimmat päättäjät menevät pitkälle dokumentoitavansa objektiivisuuttaan ja hoitamaan tämän vastuun vakavasti, koska laki todennäköisesti sallii heidät haastetta henkilökohtaisesti, mikäli joku muu kuin suunnitelman edunsaajat hyötyy.

Kuvittele esimerkiksi, että yrityksesi asetti sinut tietylle sairausvakuutussuunnitelmalle - jolla on korkeammat palkkiot kuin muilla käytettävissä olevilla suunnitelmilla - koska useat korkean tason henkilöt pääsevät yksinomaiseen golfklubiin tai matkapisteisiin. Tämä ei tapahdu, koska terveyttä koskevat suunnitelmat ovat melko avoimia. Jos yhtäkkiä sinulla on korkeampi vähennys tai et näe lääkärisi, tiedät heti.

Jos kuitenkin asetat kalliimpiin eläkesuunnitelmaan, et todellakaan tunne sen tuskaa ennen kuin lähestyt eläkeikää. Siinä vaiheessa ihmiset, jotka ovat myyneet suunnitelman yrityksellesi, ovat muutamia valmiita tekosyitä. He voivat syyttää markkinoita, ja he voivat olettaa, että et ole ehkä tallentanut tarpeeksi. Vaikka nämä molemmat ovat asiaankuuluvia tekijöitä, on vain yksi asia, jonka voimme sanoa varmuudella vaikuttaa myönteisesti sijoitustoimitasi: alhaiset maksut.

Ajatus siitä, että suuri rahoitusalan myyntiorganisaatio ja ehkä muutkin kuin se on räätälöity myyntipisteeseen avainpäätösten tekijöille vetoamaan siihen, että heitä kohdellaan eri tavalla, tehdään vielä pahempaa se, että tämä on selvästi syrjivä käytäntö. Tämä lähettää työntekijöille viestin, että jos sinulla ei ole tarpeeksi rahaa sijoitukseen, saat vähän tai ei lainkaan huomiota, eikä varmasti ole "concierge" -palvelu. Se on toinen niistä käytännöistä, jotka johtavat kiilaa ylemmän johdon ja yritysten rank-and-file-työntekijöiden välillä.

Suunnittelijoiden ja päättäjien välisen suhteen oletetaan toimivan kahdella hyvin tärkeällä idealla: "Kantajan velvollisuus" ja "Yksinomainen käyttötapa". Löydät kaikenlaisia ​​tietoja joista on kyse ERISA: sta, joka tarkoittaa työntekijän eläketurvaa koskevaa lakia. He yksinkertaisesti tarkoittavat sitä, että jokaisen, joka tekee työtäsi koskevan eläkejärjestelynsä, tekee sen yksinomaan suunnitelman osanottajien edun mukaisesti ja maksaa kohtuulliset hinnat.

Jos tämä jättää sinut miettimään, kuinka monta ylimääräistä vuotta saatat joutua tekemään työtä, jotta voit korvata maaperä, joka on menettänyt joitakin lieviä myyntikäytäntöjä eläkesäästämissuunnitelmasi vuosien aikana, sinun pitäisi tietää, että joukko uusia verkkopohjaisia ​​resursseja tulee verkossa, joka auttaa sinua määrittämään vaikutuksen ylimääräiset maksut todennäköisesti tulevaisuutesi.Ne osoittavat, että palkkasi maksaa verrattuna vertailukelpoisten suunnitelmien keskimääräisiin palkkioihin ja arvioi lisävuosien määrän, sinun täytyy työskennellä eron korvaamiseksi. Tällaiset sivustot ovat ainakin ajatuksia herättäviä ja silmät avautuvat parhaimmillaan.

Kuva iStockin kautta.

https: //

Saatat myös pitää:

Eläkejärjestely Ripe for Revolution?

Viimeaikaiset kaupungit ovat menettäneet eläkkeelle siirtymisen säästöt

Avain onnistuneeseen eläkesuunnitteluun

Kohdepäivän rahastojen verhon takana