3 tapaa Opiskelija-lainat vaikuttavat veroihin

Ahdistus verotusajassa on yleistä, mutta millennials tuntevat sen enemmän kuin toiset.

Millennials ovat ikäryhmä, joka on eniten huolissaan veronsa tallentamisesta, Harris Pollin äskettäisen Investmentmatome-tutkimuksen mukaan.

Opintolainan velkaantuminen voi olla erityisen hämmentävä. "Olisit yllättynyt siitä, kuinka monta ihmistä siellä ei edes ajattele, että se on verotulojen kannalta merkityksellinen", sanoo Eric Schaefer, rahoitusneuvonantaja Evermay Wealth Managementissa Arlingtonissa, Virginiassa.

Tässä on kolme tapaa, joilla opiskelija lainan velka vaikuttaa verojasi, vähennyksistä verolaskelmiin, joita saatat joutua tulevaisuudessa velkaa.

1. Voit vähentää opintolainan korot tuloistasi

Jos maksat viime vuonna opintolainoja, voit laskea verotettavaa tuloa jopa 2500 dollariin.

Opintolainan lainanottajat voivat vähentää viime vuonna maksetun koron opintolainojen vähennyksen kautta. IRS tarkastelee muutettuja mukautettuja bruttotuloja nähdäkseen, kuka oikeuttaa ja kuinka paljon. Voit saada täyden vähennyksen, jos muokatut bruttomäärä on alle 65 000 dollaria (hakeminen yksittäisiksi tai kotitalouden päämiehiksi) tai 130 000 dollaria (jos naimisissa ja arkistoinnissa yhdessä). Saat alennettua summaa, jos se on enintään 80 000 dollaria (yksittäinen) tai 160 000 dollaria (yhdistäminen yhdessä).

Vähennys voi alentaa verotettavaa tuloa korkeintaan 2500 dollaria, mikä saa sinulle 625 dollaria takaisin veroista, jos olet 25%: n veroluokassa. Lainan ottama lainanottaja, olipa se opiskelija tai vanhempi, saa vähennyksen - mutta kumpikaan ei voi saada, jos opiskelija on lueteltu vanhempien veroilmoituksen mukaan.

Opintolainan huoltopalvelu, joka kerää kuukausittaisen laskun, lähettää lomakkeelle 1098-E-koron helmikuun alussa, jos maksat viime vuonna 600 euron korotuksen tai enemmän. Pyydä palveluntarjoajaasi asiakirjaa, jos maksat korkoa alle 600 dollaria. voit silti vähentää summan, mutta et voi saada lomaketta postitse tai sähköpostitse ilman pyyntöä.

2. Kirjaaminen yhdessä puolison kanssa voi lisätä opintolainan maksua

Yhä useammat kaupungit valitsevat tulopohjaisia ​​takaisinmaksusuunnitelmia maksamaan liittovaltion opintolainansa. Nämä suunnitelmat rajoittavat kuukausittaista maksua prosenttiosuuteen harkinnanvaraisista tuloista. Lisäksi he antavat anteeksi lainan tasapainon, kun olet suorittanut maksut 20 tai 25 vuoden ajan.

Tapa, jolla tallennat verot, voi merkittävästi vaikuttaa siihen, kuinka paljon tulliperusteisista suunnitelmistasi velkaa. Jos haet yhdessä puolison kanssa, kuukausimaksu perustuu kahden tulon yhteenlaskettuun. Tämä voi lisätä laskuasi tai jopa estää sinulta tietyt takaisinmaksusuunnitelmat, jos tulosi hyppäävät tarpeeksi korkealle.

Sen sijaan harkitse verojen tallettamista erikseen. Kun teet niin, tulopohjaiset ja Pay As You earn -maksusuunnitelmat laskevat kuukausittaiset maksusi opiskelulainanottajan tulojen perusteella yksin.

"Sillä saattaa olla järkevää tehdä se, kun taas kuukausittainen lainanotto on kaksinkertainen", Schaefer sanoo.

On kuitenkin olemassa muutamia taloudellisia näkökohtia ja potentiaalisia haittoja valitessaan avioliiton hakemista erikseen. Esimerkiksi: Et voi ottaa tiettyjä verovähennyksiä ja hyvityksiä (mukaan lukien opintolainan koronvähennys), ja kykysi eläkkeelle siirtymisen säästämiseen Roth IRA: lle on rajallinen. Kun teet veroja erikseen, et voi osallistua Roth IRA: han, jos muutettu bruttotulo on yli 10 000 dollaria vuodessa - verrattuna aviopuolisoiden 184 000 dollarin kynnysarvoon.

"Tämä on valtava haitta, kun avioliiton hakeminen erikseen", sanoo Ara Oghoorian, Kalifornian Encino, rahoitussuunnittelija ACAP Asset Managementissa, joka työskentelee pääasiassa terveydenhuollon työntekijöiden kanssa. Jos muutoin ei voi maksaa lainaa, erittelyn edut voivat kuitenkin ylittää haitat.

Jotta monimutkaisempi, uusin tulotyyppinen opintolainan takaisinmaksusuunnitelma yhdistää naimisissa olevien lainanottajien tulot, kun se laskee maksusi, vaikka veloitat verot erikseen. Voit tehdä sen monimutkaisemmaksi. Tämä voi vaikuttaa siihen, valitsetko tämän vaihtoehdon takaisin lainaasi.

3. Voisit olla suuri verolaskelma, jos lainoista annetaan anteeksi myöhemmin

Saat liittovaltion opintolainoja anteeksi tietyn määrän vuosia, jos käytät hallituksen julkisen palvelun lainan anteeksianto-ohjelmaa tai jos valitset tuloihin perustuvan takaisinmaksutavan. Mutta nämä kaksi vaihtoehtoa vaikuttavat verojasi hyvin erilaisella tavalla.

Voit saada julkisen palvelun lainan anteeksi antamisen jälkeen, kun olet suorittanut 120 ajalla tapahtuvaa lainaa, kun työskentelet kokopäiväisesti voittoa tavoittelemattomalla tai valtion virastolla. On myös ylimääräistä hyötyä: anteeksiannettua määrää ei veroteta.

Nykyään kuitenkin lainanottaja tuloihin perustuvassa suunnitelmassa maksaa tuloveron anteeksiannetusta lainan määrästä sen vuoden takaisinmaksuaikana. Tämä tarkoittaa sitä, että suuriin verovelvollisiin voisi liittyä ryhmiä tai vanhempia, joilla on laaja lainanhoito.

Käytä Federal Student Aid -verkkosivuston palautusmääritystyökalua nähdäksesi, kuinka paljon sinun pitäisi odottaa antavan anteeksi tulevaisuudessa.

"Haluat ehkä varata rahat tietäen, että tämä on riski", Schaefer sanoo. Mutta voi olla syytä olla optimistinen politiikan muutoksesta.

"En olisi yllättynyt, jos IRS sai ohjelman maksamaan nämä verolaskut erissä", hän sanoo.

Lisää Investmentmatomeista Miten sijoittaa veronpalautuksesi niin, että se tuntuu halvemmalta

Sivustooppaamme opintolainan anteeksiannolle

6 opintolainan jälleenrahoituksen vaihtoehdot: vertaile ja pyydä säästää

Brianna McGurran on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja alunperin julkaissut USA Today.