Ymmärtäminen Pet Insurance: 10 asioita tietää ennen ostoa

Kun se toimii, kuten se on tarkoitus, lemmikkieläinten vakuutus vie kipua odottamattomista eläinlääketieteellisistä laskuista, jotta voit keskittyä saamaan koiran tai kissan tarvitsemasi sairaanhoito. Mutta suunnitelman ostaminen ilman ehtoja ymmärtäminen voisi maksaa sinulle aikaa ja rahaa.

Lemmikkieläkevakuutussuunnitelmat vaihtelevat sen mukaan, mitä ne kattavat ja sulkevat pois, ja myös miten ne soveltavat perusasiat, kuten vähennykset. Katso yli söpö kuvia pennuista ja pennuista suunnitelluilla verkkosivustoilla ja kaivaa politiikan yksityiskohdat löytää paras vaihtoehto.

Tässä on 10 pistettä ymmärtää.

1. Ilmoittautumissäännöt

Nuori, terve lemmikki saa kaikki suunnitelmat, mutta jotkut suunnitelmat eivät salli vanhempien lemmikkieläinten ilmoittautumista. Yleensä pennuista ja pennuista tulee olla vähintään 6-10 viikkoa vanhoja, riippuen vakuutuksenantajasta. Vaikka joissakin suunnitelmissa ei ole ikärajoja, monet katkaisevat ensimmäisen kerran ilmoittautumisen 10-14 vuoteen. Kun olet ilmoittautunut, kuitenkin useimmat suunnitelmat tarjoavat kattavuutta elämästä niin kauan kuin maksat edelleen palkkioita.

Jotkin suunnitelmat vaativat myös, että lemmikkisi on nähnyt eläinlääkärin viimeisen vuoden aikana, tai he vaativat lemmikkisi läpäisemään tenttiä ennen kuin he myyvät sinulle käytäntöä.

2. Tapausten kattamat tyypit

Jotkut lemmikkieläkevakuutusyhtiöt tarjoavat onnettomuuksia koskevia suunnitelmia samoin kuin kattavampia suunnitelmia, jotka kattavat sekä onnettomuudet että sairaudet.

Vain onnettomuus-suunnitelma kattaa vammojen käsittelyn onnettomuuden jälkeen, kuten auto-onnettomuudessa tai myrkytyksessä (ajatella koiraa ja suklaata). Jos sinulla on vain tapaturmavakuutus, vakuutusyhtiö ei maksa senttiä, jos parhaani sairastuu.

" VERTAILLA: Pet vakuutusyhtiöt

3. Hoitotyypit

Seuraavassa on joitain alueita, joilla kattavuus voi vaihdella suunnitelmien mukaan.

• Vaihtoehtoinen ja käyttäytymishoito: Jotkut suunnitelmat kattavat käyttäytymishoidon ja laajan valikoiman vaihtoehtoisia hoitoja, kuten akupunktio ja kiropraktiikka. Toiset eivät peitä niitä lainkaan, tai yritykset rajoittavat tällaista kattavuutta kalleimmista suunnitelmista. Jos haluat vaihtoehtoisen sairaanhoidon kattavuuden, lue yksityiskohdat siitä, mitkä hoidot kuuluvat, koska vaihtoehtoista hoitoa ei ole määritelty tavanomaisesti.
• Jatkuva hoito: Jos lemmikkisi kehittyy ehto, jotkut suunnitelmat eivät ulotu kattavuuteen seuraavana vuonna sen jälkeen, kun käytäntösi on uusittu, ellei maksat ylimääräistä jatkuvaa hoitoa varten.
• Tenttipalkkiot: Jotkin suunnitelmat korvaavat sinulle menettelyt ja huumeet, mutta eivät kata tenttipalkkioita, joko rutiinitarkastuksissa tai kun lemmikki on sairas.
• Rutiinin ja hyvinvoinnin hoito: Suurin osa suunnitelmista ei kata perusasiat, kuten vuotuiset rokotukset, spaying, sterilisointi ja hampaiden puhdistus; monet lemmikkieläinten vakuutusyhtiöt tarjoavat mahdollisuuden lisätä tällaista kattavuutta, mutta se aiheuttaa ylimääräisiä kustannuksia.

4. Maksurajoitusrajat

Muutama suunnitelma ei kata sitä, kuinka paljon he maksavat katetuista hoidoista, mutta useimmilla suunnitelmilla on suurimmat voitot. Tässä on sinun lukenut käytäntökieli huolellisesti. Vuodelle voi olla maksun raja-arvo, lemmikkisi elinikää tai jonkin tyyppistä tapaturmaa tai tilaa. Tai saattaa olla yhdistelmä korkkeja.

5. Huutokaupat

Vähennys on summa, jonka maksat taskusta ennen kuin vakuutusyhtiö alkaa maksaa. Jotkin lemmikkieläinten vakuutus suunnitelmat, vähennys sovelletaan vuosittain. Kun olet maksanut vähennyksen kohti katettua hoitoa, suunnitelma alkaa korvata sinut. Vähennys palautuu, kun uudistat toimintatavat vuosittain.

Joidenkin muiden suunnitelmien mukaan vähennysoikeutta sovelletaan tapauskohtaisesti. Kun olet maksanut vähennyksen tietyn vamman tai sairauden hoidossa, suunnitelma korvaa politiikan rajat edes myöhemmissä suunnitelmivuosissa. Huono puoli? Jos lemmikkisi kehittyy muutamia eri lääketieteellisiä ongelmia vuodessa, sinun on maksettava jokaisen verovähennys.

6. Nykyinen ehtojen määrittely

Lemmikkieläkevakuutussuunnitelmat eivät kata olemassa olevia ehtoja, mutta "olemassa olevien" määritelmä vaihtelee. Useimmissa tapauksissa olemassa oleva tila on lääketieteellinen ongelma, joka oli ilmeinen lemmikkisi kanssa ennen kuin ostit käytännön. Jotkin suunnitelmat kattavat kuitenkin aiemmat olosuhteet, jotka on parannettu tiettyyn määrään kuukausia.

7. Poissulkemiset

Jo olemassa olevien ehtojen lisäksi jotkut suunnitelmat eivät sulje pois tiettyjen sairauksien ja ehtojen kattavuutta. Esimerkiksi jotkin vakuutuksenantajat eivät kata lonkkahäiriöitä, geneettinen häiriö, jossa lonkan nivelet eivät kehittyisi normaalisti; se on tavallista suurissa koirissa, mutta se löytyy myös kissoilta.

8. Odotusaika

Lemmikkieläkevakuutussuunnitelmilla on odotusaika, jonka mukaan peitto alkaa vasta rekisteröinnin jälkeen. Tyypillisesti tapaturmien kattavuus alkaa päivästä toiseen. Sairauskatteen odotusaika on yleensä pidempi - 14 päivää tai enemmän.

Myös ortopedisten ongelmien odotusajat voivat olla useita kuukausia vuodeksi tai enemmän. Tällaisissa tapauksissa, jos lemmikkisi tarvitsee hoitoa kyseisen ratkaisevan ajanjakson aikana, suunnitelma ei maksa mitään.

9. Korvaukset

Lemmikkieläkevakuutussuunnitelmat korvaavat sinulle prosenttiosuuden hoitokustannuksista. Valitset takaisinmaksutason, kun ostat käytännöt, kuten 70%, 80% tai 90%.

Lue yksityiskohdista siitä, miten korvaus toimii. Jotkut suunnitelmat korvaavat sinulle prosenttiosuuden eläinlääkärin laskusta. Muut maksavat sinulle osan prosentista tavanomaisista ja tavanomaisista maksuista hoitoon. Mikä tahansa määrä, jonka eläinlääkäri laskuttaa sinut edellä, on sinun vastuullasi.

Sekaannus noin korvauksen on yksi syy Kalifornia hyväksyi lain vuonna 2014 edellyttäen lemmikkieläinten vakuutusyhtiöt paljastamaan tärkeitä tietoja politiikkansa ja tarjota 30 päivän, vapaa-ajan näyttää ajan. Esimerkiksi yksi kalifornialainen kuluttaja osti lemmikkivakuutussuunnitelman, joka lupasi 90 prosentin korvausasteen. Mutta sen jälkeen, kun koira kehittyi syöpään, suunnitelma kattoi vain 90% sen sallitusta määrästä, jonka mukaan se määritteli maksimipituudet lääketieteelliseen hoitoon diagnoosin perusteella. Lopputulos? Hänelle maksettiin vain kolmasosa hänen koiransa syöpädiagnoosin ja hoidon kustannuksista.

10. Hinnoittelu

Pohjois-Amerikan lemmikkieläinten sairausvakuutusyhdistyksen mukaan vuonna 2014 Yhdysvalloissa ja Kanadassa tapaturmien ja sairauksien lemmikkieläinten vakuutuksen keskimääräinen vuotuinen palkkio oli 433 dollaria. Keskimääräinen vuotuinen palkkio onnettomuuslaskentasuunnitelmasta oli 154 dollaria.

Lemmikkieläinten vakuutusten hinnat perustuvat:

• Lemmikkisi ikä ja rotu: Mitä vanhempi lemmikkisi on, sitä enemmän sinä maksat. Jotkut rodut ovat kalliimpia vakuuttaa kuin toiset, koska heillä on taipumus olla enemmän terveysongelmia.
• Postinumerosi: Eläinlääkärin paikalliset kustannukset vaikuttavat palkkioihin.
• Katteen määrä ja tyyppi: Mitä enemmän politiikka kattaa, sitä enemmän maksat.
• Korvaustaso ja vähennys: Mitä pienempi korvaus on ja mitä suurempi vähennys, sitä vähemmän maksat suunnitelmasta.
• Vakuutusyhtiö: Hinnat vaihtelevat yrityksen mukaan.

Seuraavat vaiheet

Määritä tarvittavan kattavuuden tyyppi ja määrä ja sitten saat lainauksia lemmikkivakuutuksista useilta yrityksiltä. Verrata käytäntöjen hintoja, joilla on samanlaiset korvaustasot, vähennykset ja vuosittaiset voiton rajat, ja ennen ostoa, lue hieno sävy, jotta et voinut missata mitään rajoituksista ja poissulkemisista.

Barbara Marquand on henkilökunnan kirjailija Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuilla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Kuva iStockin kautta.