Times, kun raha ei ole todellista

Raha on rahaa, onko käteinen kädessämme, muovikortteja kassalle tai salattuja bittiä datan välityksellä tietokoneiden välillä internetissä.

Mutta aivomme eivät näe kaikkia rahaa yhtä suurina, mitä käyttäytymistieteilijät sanovat "kognitiivisiksi puolueiksi":

• Käytämme rahaa enemmän kuin muovia.
• Veronpalautuksia pidämme tuhlauksena sen sijaan, että palaisimme sen, mitä ansaitsemme.
• Meillä olisi mieluummin enemmän rahaa kuin myöhemmin.

Joskus harhakuvitelmamme rahaa voidaan hyödyntää hyväksi. Taloustieteilijöiden Richard H. Thalerin ja Shlomo Benartzin luoma "Save More Tomorrow" -ohjelma on sitoutunut kasvattamaan eläkevakuutusmaksujaan yhdestä vuodesta tulevaisuudessa. Taloustieteilijöiden ensimmäisessä tutkimuksessa työntekijät, jotka sopivat säästääkseen tulevia dollareita, lähes neljänneksi säästyneet neljän vuoden aikana.

Liian usein rahojemme harhat toimivat meitä vastaan. Kun käsittelemme jonkinlaista rahaa vähemmän kuin muut, se voi todella maksaa meille. Esimerkiksi:

Rahoitus hauskaa

Aika-osuudet ja virkistyskäyttöiset ajoneuvot ovat usein pyöristettyjä keinona säästää tulevilla lomilla. Jokainen, joka on omistautunut, tietää, että se ei välttämättä ole totta. Esimerkiksi ensimmäistä kertaa RV: n ostajia aliarvioidaan usein kustannukset, jotka aiheutuvat niiden korjaustöiden ylläpidosta, korjaamisesta ja tankkaamisesta. Aikareiden aloittelijoille voi aiheutua vuotuisten palkkioiden nousu, niiden yksiköiden kaupankäynnin haasteet ja vaikeiden aikarajojen irtoaminen.

Matematiikka todella muuttuu hapaksi, kun joko osto rahoitetaan. Ajanosoittajien rahoittajien rahoitus on tyypillisesti 15% tai enemmän. RV-lainan korot voivat olla pienemmät, mutta lainat voivat kestää 10-20 vuotta, mikä lisää oston kustannuksia 20 prosentilla 50 prosenttiin.

Sinun ei pidä lainata rahaa ylellisyyden rahoittamiseen, ja siihen kuuluu lomat. Jos olet päättänyt ostaa, maksa käteisellä toissijaisissa versioissa.

Uuden 2017 Fleetwood Storm RV: n kustannukset ovat kuusi; nostimme vuoden 1998 mallin, jossa oli alle 7500 mailia muutama vuosi sitten 15 000 dollaria. Samoin "käytetyt" aika-osuudet myydään toissijaisilla markkinoilla niinkin vähän kuin penniäkään, vaikkakin korkeammat kohteet saattavat maksaa muutamia tuhansia dollareita verrattuna keskimäärin 22.240 dollariin "vähittäismyynnin" osuudelle.

Ulkomaan valuutta

Löysimme kukkaron jouset lomalla, koska haluamme rentoutua eikä stressiä jokaiseen ostoon. Tämän seurauksena kuusi kymmenestä ylittää kesälomapaikkansa, Citi Premier -kortin viime vuonna tehdyn tutkimuksen mukaan. Lisää hämmennystä valuuttakursseista, ja se voi tuntua, että käteesi ulkomaanvaluutan on vain rahaa.

Tavoitteita pitää se reaaliajassa: Tarkista valuuttakurssi ennen lähtöäsi, joten sinulla on yleinen käsitys siitä, mitä dollareitasi kannattaa, ja käytä sitten laskinta tai valuutanvaihtosovellusta tarkistaaksesi hinnat lennossa. Ole fiksu siitä, missä vaihdat valuuttaa; jotkut ovat parempia sopimuksia kuin toiset. Käytä luottokorttia, joka ei veloita ulkomaanmaksumaksuja.

Terveydenhuollon kustannukset

Hyvin vähennettävissä olevien vakuutussuunnitelmien on tarkoitus saada meidät varovaisemmiksi terveydenhuoltomenoistamme, koska meidän on pudottaa enemmän omia rahaamme ennen kuin vakuutus siirtyy takaisin.

On kuitenkin vaikeaa olla varovainen, kun on vaikeaa tai mahdotonta ennustaa, mitä tämä hoito loppujen lopuksi maksaa. Lääketieteelliset toimittajat veloittavat hyvin erilaisia ​​summia samoihin hoitoihin, ja ne, jotka heiltä veloitetaan, voivat olla villisti erilaisia ​​kuin he todella hyväksyvät. (Todistaja viimeisimmän 16 800 dollarin lasku, jonka saimme kolonoskopialle, että vakuutus lopulta ratkaistiin kokonaisuudessaan 350 dollaria.) Mitä suuria vähennyskelpoisia suunnitelmia voi tehdä, on se, että ihmiset joutuvat näkemään lääkärin, mikä voi viime kädessä johtaa paljon suurempaan laskutukseen hoidettavaksi.

Kaikkien aivojen epäonnistumiset ovat syyllisiä tähän: status quo-bias (haluamme säilyttää rahat taskutilanteissamme), menetyksen vastenmielisyys (voi olla tuskallista vähentää elämäntapojamme tai viettää vähemmän tavaroista, joita haluamme, terveydenhuollon vuoksi kustannukset) ja hyperbolinen diskonttaus - hyötyä pitää käteisimme näyttää paljon suurempi kuin mahdollinen tuleva hyöty hyvästä terveydestä.

Ratkaisu on käyttää henkistä kirjanpitoa, toista ajattelutapaa, eduksi. Jos valitset korkean vähennyksen suunnitelman, varmista, että pidät tarpeeksi varatut säästöt, jotka kattavat kyseisen vähennyksen ja että käytät sitä pysymään voimassa terveydenhuollossa.

Emme ehkä pysty muuttamaan tapoja, joilla aivomme on kytketty, mutta meidän ei tarvitse antaa, että johdotukset tekevät meistä tyhmät päätökset rahoista.

Liz Weston on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja kolumnisti Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivustolla ja "Luottotietopisteen" kirjoittajalla. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alunperin The Associated Press.