Valtavat, piilotetut kustannukset omistavat kodin

Ensimmäistä kertaa koti-ostaja Teresa Hair oli omistanut talonsa alle kaksi kuukautta, kun vesi alkoi kuplien vierashuoneen kerroksen läpi.

"Koko kerros oli juuri peitetty", sanoo Hair, 34-vuotias asianajaja, joka asuu Pietarissa Floridassa. "Vedin kaikki laminaattilattiat ja vettä oli tuumaa."

Rikkoutuneen putken löytäminen ja korjaaminen - se oli seinän kanssa, joka oli jaettu keittiöön astianpesukoneen takana - maksaa 1000 dollaria. Lattian vaihtaminen saattaa maksaa huomattavasti enemmän. Kulut eivät kuitenkaan ole kriisi, Hair sanoo, koska hän vastusti kiireen ostaa taloja niin paljon kuin luotonantajat sanoivat olevansa varaa. Hän vakuutti myös, että osto, mukaan lukien sulkemiskustannukset, ei vähensi säästöjä.

"Minulla oli vielä vähän rahaa säästynyt, joten en ollut kiinnitetty", Hair sanoo. "Sinun täytyy tietää, kun ostaa talon, että tarvitset jotain sen lisäksi mitä tarvitset sulkeaksesi."

Kodin ostaminen voi olla kallista, mutta mitä aloittelijat usein eivät ymmärrä, että menot ovat vasta alkaneet. Asuntolainan piilotetut kustannukset voivat olla yhtä suuria, jos ne eivät ylitä pankille lähettämiäsi kiinnitysmaksuja.

Kotisi todelliset kustannukset

Sinun on tiedettävä piilokustannukset, jotta voit:

• Määritä, näkyykö näennäisesti kohtuuhintainen koti talousarviosi.
• Aseta varoja näihin kuluihin välttääkseen velkaa.
• Kehitä varasuunnitelma, jos säästöt eivät riitä kattamaan laskuja.

Luultavasti tiedät, että asuntolainasi lisäksi maksat kiinteistöverot ja vakuutukset. Lisäksi voit maksaa asunnon omistajien liittymismaksuja ja saattaa kohdata korkeampia käyttölaskut verrattuna siihen, mitä vuokralaiset maksavat yleensä.

Mutta jopa nämä huomattavat kustannukset voivat olla kalliita kustannuksillasi korjaamaan, ylläpitämään ja päivittämään omaisuuttasi. Itse asiassa yksi Wall Street Journalin vuonna 1998 tekemästä tutkimuksesta todettiin, että tyypillisen kodin nykyisten standardien ylläpitämisen, korjaamisen ja parantamisen kustannukset yli 30 vuoden ajan olivat lähes neljä kertaa ostohintaa. Tämä arvio voi olla korkea, mutta haastatellut rahoitussuunnittelijat sopivat, että kotimyynnin kustannukset väistämättä ylittävät ensiasunnon ostajat odotukset.

"Mikään uusi asunnonomistaja, minusta itseni mukana, ei voi koskaan täysin valmistautua kunnossapitokustannuksiin ja omistusoikeuden rakentamiseen liittyviin kunnostuskustannuksiin", sanoo Brooklynissa New Yorkissa sijaitseva talouspäällikkö Pamela Capalad, joka osti ensimmäisen kotiinsä neljä vuotta sitten. "Juuri viime kuussa uudet putket puhkeivat kattilahuoneemme ja siellä oli vain 2 000 dollaria korjauksissa."

>> LISÄÄ: Vinkkejä alentamaan kodin kuluja

Talousarvio korjattavaksi jo ennen ostamista

Tietenkin, mitä ihmisten pitäisi kuluttaa ja mitä he todella käyttävät, kulkee asteikko. Jotkut karkottavat huippuluokan remodeleille, jotka maksoivat satoja tuhansia dollareita, kun taas toiset laiminlyittivät kaikkein yksinkertaisimmat huolto- ja korjaustyöt (jotka usein loppujen lopuksi maksoivat paljon enemmän tiellä).

Asuessasi on paljon asioita, mitä maksaa. Kattoon korvatta- minen maksaa tyypillisesti enemmän esimerkiksi korkea- kustannustehokkaissa kaupungeissa kuin muualla. Muut muuttujat, jotka vaikuttavat kustannuksiisi, ovat:

• Talon kunto, kun ostat sen.
• Laadusta tai uudistamisesta käytettyjen materiaalien laatu.
• Sinun kyky ja halukkuus tehdä joitain asioita itse - vaikka DIYing voi maksaa enemmän kuin se säästää, jos laitat hommat pois taitojesi joukosta.
• Sijaintisi ilmasto (ulkopinta, joka kestää kymmenen vuotta paikkaan, jossa lievä sää voi näyttää kauhealta viiden vuoden äärimmäisen kuumuuden tai kylmän altistumisen jälkeen).

Voit saada käsityksen siitä, että menot ovat sinua vastaan ​​ottamalla käyttöön hyvä kotitarkastaja ennen kuin ostat, joka voi antaa sinulle käsityksen talon eri osien jäljellä olevasta elinajanodoteesta ja karkeasta arviosta siitä, kuinka paljon he joutuvat korvaamaan. Voi olla ilmeistä, että edullinen talo muuttuu rahan pitoksi, kun taas paremmin hoidettu koti on ylimääräistä rahaa.

Kun ostat kuitenkin, sinun on suunniteltava jättämään huomattava summa vuosittain kattamaan väistämättömät kulut.

"Vaikka jokainen tilanne on erilainen, tyypillinen peukalosääntö on odotettavissa keskimäärin 1-2% kodin arvon korjaamisesta vuosittain", sanoo Florida-talon Pensacolassa talouspäällikkö Matt Becker ja äidin ja isän rahan perustaja.

Et voi käyttää sitä joka vuosi, tietenkin, mutta muutaman vuoden välein todennäköisesti kohtaat rikki uunin, katon korjauksen, laitteen korvaamisen tai muun suuren kustannuksen, joka syö rahaa, jonka säästät halvempien vuosien aikana.

"Mahdollisuudet ovat, olet viettänyt hyvää aikaa säästämään ennakkomaksua, joten olet jo tottunut siihen rahoihin," Capalad sanoo. "Paras tapa valmistautua on säilyttää talonsäästörahasto, vaikka olet ostanut talon."

»LISÄÄ: Tarvitsetko urakoitsijan kotisi parannuksiin? Etsi urakoitsija Thumbtackista

Mistä kotiin korjata rahaa

Suosittelen säilyttämään rahat erillään hätärahastoistasi, joka olisi varattava työpaikkojen menetykseksi tai muille suurille ja odottamattomille kuluille. Kotimyynnin kustannukset eivät välttämättä ole täysin ennustettavissa, mutta ne ovat väistämättömiä, joten sinun pitäisi säästää heitä, kuten muutkin suuret laskut.

Toinen suositus: Aseta pääomaasiakassegmentti mahdollisimman pian. Tämä voi olla varma lähde suhteellisen edullisia varoja, jos korjaus ylittää sen, mitä olet tallentanut. Älä käytä rahaa muihin tarkoituksiin, kuten lomat tai autot. Avain on jättää se käyttämättä, joten se on siellä, jos tarvitset sitä.

Jotkut myyjät tarjoavat kotimaisia ​​takuita ostajille, mutta älä odota näiden sopimusten olevan hopea luoti, varoittaa Jeanie Schwarz, henkilökohtainen rahoittaja suunnittelija Investmentmatome. Saatat kohdata pitkiä odotusaikoja ja useita vierailuja korjaamoteknikoilta ennen kuin laitteita korjataan tai vaihdetaan, Schwarz sanoo.

Kotimaiset takuut eivät yleensä kata kaikkea, sanoo taloudellinen suunnittelija Kathryn Hauer Aikenista, Etelä-Carolina. Hauerilla on takuu kotiinsa, mutta huomauttaa, että kotimaisia ​​takuita tai asumisoikeusvakuutuksia ei ole otettu huomioon muun muassa vedenpoisto-ongelmista, katon kulumisesta tai veden vuotamisesta. Tällaiset ongelmat "saattavat maksaa paljon rahaa, jota asunnonomistaja ei ollut aikonut käyttää", hän sanoo.

Se on koti, ei investointi

Asuntolainan korkeat, jatkuvat kustannukset ovat siksi, että rahoitussuunnittelijat yleensä estävät asiakkaita näkemästä asuinsijansa sijoituksena.

Historiallisesti kodeissa tyypillisesti arvostetaan inflaatiota, joka vastaa periaatteessa inflaatiota, asunto-asiantuntijan Robert Shillerin mukaan. Kiinteistöjen vakuuttamisen, ylläpidon, korjaamisen ja päivittämisen kustannukset aiheuttavat todennäköisesti menetystä maaperään ajan myötä (vaikka kiinnityksen maksamista voidaan pitää eräänlaisena pakotetuksi säästöksi).

Tämä ei tarkoita, että omistus on huono asia. Se tarkoittaa vain, että sinun täytyy olla valmis.

"Omistamalla koti voi olla nautittava elämäntapapäätös ja älykäs taloudellinen päätös pitkällä aikavälillä", Becker sanoo. "Mitä enemmän ennakoitat mahdollisia kustannuksia, sitä todennäköisemmin se on myönteinen kokemus molemmissa rintamissa."

Kuinka kauan asiat kestävät?

Tässä on, mitä kotitalouskeskusten kotitalousyhdistys arvioi elinkaaren eri asunto-osien osalta:

• Katto: Tyypillisesti 20-30 vuotta materiaalista riippuen, vaikkakin liuskekiven, kuparin, saven tai betonikattojen odotettu elinikä on yli 50 vuotta.
• Lattiat: matot kestää 8-10 vuotta, linoleum 25, vinyyli jopa 50; puu, marmori, liuskekivi ja graniitti voivat kestää 100 vuotta.
• Kannet: Noin 20 vuotta "ihanteellisissa olosuhteissa."

Kuluttaja-raportit puolestaan ​​odottavat seuraavia elinkaareja:

• Öljyn uuni: 20 vuotta.
• Kaasu-uuni: 18 vuotta.
• Sähköuunit: 15 vuotta.
• Keski-ilmastointilaite: 15 vuotta.
• Kaasualue: 15 vuotta.
• Sähköalue: 13 vuotta.
• Jääkaappi: 13 vuotta.
• Kuivausrumpu: 13 vuotta.
• Pakastin: 11 vuotta.
• Pesukone: 10 vuotta.
• Astianpesukone: 9 vuotta.

Lisää Investmentmatomeista: Paras refinancing asuntolainanantajat Etsi urakoitsija Thumbtackista 6 tapaa rahoittaa kodinparannustöitä

Liz Weston on kolumnisti Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivustolla ja "Luottotietopisteesi kirjoittajalla". Sähköposti: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Tämän artikkelin aiempi versio väärin kirjoitti asunnon asiantuntijan Robert Shillerin nimeä. Tämä viesti on korjattu.