Sijoittaminen verovapaisiin, verovelvollisiin tai verovelvollisiin tileihin
Tilan talousluvut haltuun -webinaari
Sisällysluettelo:
- Verotus
- Aiheeseen liittyvät tarinat
- Verotustehokkuus
- Omaisuuden sijainti
- Verotuksellinen kasvu
- Kysy suunnittelija
Michael Chamberlain
Lue lisää Michaelista Investmentmatomeista Kysy neuvoja
Tulevaisuuden varojen rakenta- miseksi sijoittajat pyrkivät luomaan monipuolisia salkkuja, joissa on yhdistetty investointeja, jotka vastaavat heidän aikataulunsa ja riskinottoaan. Käytännössä tämä tarkoittaa, että portfoliot koostuvat yleensä eri tyyppisistä omaisuuseristä (varastot) ja korkosijoituksista (raha ja joukkovelkakirjalainat).
Mutta pidemmillä investoinneilla, joissa sinulla on erilaisia omaisuuseriä, voi olla merkittävä vaikutus verovelvollisuuteen ja viime kädessä tuottoihin pitkällä aikavälillä.
Verotus
Sijoittajilla on usein tilit, jotka kuuluvat kolmeen erilaiseen verokohteluun:
- Verottomat tilit (Roth IRA tai Roth 401 (k))
- Verotettavat tilit (välitystili)
- Verovelvolliset tilit (401 (k), perinteinen IRA tai 403 (b))
Aiheeseen liittyvät tarinat
Haluaisitteko esimerkiksi sanoa, että meillä on sijoittaja, jolla on jokin tili, verovapaat Roth IRA, verotettava välitystili ja verovähennys perinteinen IRA. Nyt oletetaan, että tämän sijoittajan kannalta koko salkun (kaikkien kolmen tilin) asianmukaiset varojen allokointi on 50% osakkeista ja 50% korkosijoituksista ja että salkku on suunniteltu eläkeikään (eli ei käteisvaroja tai lyhytaikaisia varoja) pitkän aikavälin tavoitteet on rahoitettava tästä salkusta).
Jotkut sijoittajat olettaisivat, että ne tarvitsevat saman 50% osakkeet ja 50% korkosijoitusten yhdistelmän jokaisessa näistä kolmesta tilinpäätöksestä. Monet neuvonantajat olisivat kuitenkin yhtä mieltä siitä, että jotkut omaisuuslajit ovat sopivampia tietyissä tileissä.
Verotustehokkuus
Mitä varoja parhaiten sopii jokaiseen tilin tyyppiin?
Yleisesti ottaen haluat, että kyseiset omaisuusluokat ovat mahdollisimman suuressa kasvussa verovapaisiin Roth-tileihin, koska voitat verojen perimisestä.
>> LISÄÄ: Miten avata Roth IRA
Ottaen huomioon, että osakkeet kasvavat hieman verotettavilla tileillä, on järkevää, koska voitot ja pätevät osingot verotetaan alemmalla verokannalla kuin tavallinen tulotaso. Sinulla on myös mahdollisuus veronkevennykseen korjata muiden sijoitusten voitot. Toinen myönteinen piirre, jonka mukaan osakkeet on verotettavaa tiliä, on se, että heidän kuolemansa ajankohtana arvostetut tavat saattavat johtaa valtavaan verosäästöön puolisolleen tai perillisille.
Jos sinulla on kiinteäkorkoisia sijoituksia verotettuihin tileihin, on järkevää, koska et halua ylimääräisiä tuloja työskennellessäsi, sinun tuloveroprosentti on oletettavasti korkeampi kuin myöhemmin. Yleensä tuloveroprosentti on pienempi eläkkeelle siirtymisen aikana, kun vedät rahaa verovelvolliselta tililtä.
>> LISÄÄ: Eläkkeelle 101: IRA: n perusteet
Omaisuuden sijainti
Voit selvittää, missä eri varoja olisi pidettävä, jotta tarkasteltaisiin kuuden omaisuusluokan ominaisuuksia:
- Suuret pääomitukset Yhdysvalloissa: Korkea kasvu ja osingot
- Yhdysvaltojen osakesijoitusten pienet osuudet: Korkeampi keskimääräinen kasvu, mutta vähemmän osinkoja kuin suurten korkojen osakkeet
- Ulkomaiset osakkeet: Useimmiten kasvu osittain
- Kehittyvät markkinat:Suurin vaihtuvuus omaisuusluokista, suuria vaihteluita vuosi vuodelta
- Kiinteistösijoittajat:Yksi parhaista esiintyjistä ajan mittaan on korkea vuotuinen osinko
- Yhdysvaltain ja ulkomaiset joukkovelkakirjat: Vähentää osakkeisiin liittyviä volatiliteetteja ja tarjota osinkoja
Näiden ominaisuuksien ja edellä kuvatun verologiikan perusteella tämä kaavio havainnollistaa, mitkä investoinnit sopivat parhaiten jokaiseen tilin tyyppiin 1-3 asteikolla (1 on sopivin):
| Iso-cap-osuudet Yhdysvalloissa | Pienet korkuiset Yhdysvaltojen osuudet | Ulkomaiset osakkeet | Kehittyvät markkinat | REIT | Yhdysvaltojen ja ulkomaisten joukkovelkakirjalainojen | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| verotettava (välitystili) | 1 | 2 | 1 | 2 | 3 | 2 |
| Vero-laskennallinen (401 (k), perinteinen IRA tai 403 (b)) | 3 | 3 | 3 | 3 | 2 | 1 |
| Verovapaa (Roth IRA tai Roth 401 (k)) | 2 | 1 | 2 | 1 | 1 | 3 |
Verotuksellinen kasvu
Jotta voit maksimoida eläketulosi, sinun on kasvatettava pesän muna verotuksellisesti. Seuraavassa esimerkissä kuvataan, kuinka suuri ero voi tehdä pitkällä aikavälillä.
Oletetaan, että yhdysvaltalaisilla piireillä on keskimäärin 9 prosentin tuotto vuodessa, ulkomaisilla osakkeilla on keskimäärin 6,5 prosentin tuotto ja yhteenlaskettu joukkolainojen keskimääräinen tuotto 4,5 prosenttia vuosittain.
Jos aloitit jokaisen investointityypin ensimmäisen $ 5 000 -tilin ja lisätään joka vuosi 5 000 dollaria jokaiseen tiliin, 30 vuoden lopussa sinulla olisi seuraavat tiedot:
- Yhdysvaltojen pienet korkotasot = 747 876 dollaria
- Ulkomaiset osakkeet = 464 946 dollaria
- Yhdistetty joukkolainojen keskiarvo = 323 762 dollaria
Vaikka nämä luvut ovat luonteeltaan hypoteettisia, on helppo nähdä, kun pidetään verorahoitteisissa tileissä kasvavan kasvun arvoa. Jos näiden varojen tuotto verotetaan, verolaskelma olisi paljon suurempi.
Kysy suunnittelija
Ero, jolla sijoituksesi verotetaan, voi vaikuttaa suuresti pitkän aikavälin tavoitteiden saavuttamiseen. Mutta jos tämä näyttää liian monimutkaiselta tai olet epävarma siitä, miten sijoitat verot vähennettynä, harkitse työskentelyä ammattilaisen kanssa. Jotta saat parhaan lopputuloksen eläkkeelle siirtymisestäsi, ota yhteyttä sertifioituun rahoitussuunnittelijaan, joka ei myy tuotteita. Jos haluat löytää tällaisen neuvonantajan sinusta, ota yhteyttä Garrettin suunnitteluverkostoon tai henkilökohtaisiin talousneuvojärjestöihin.
Michael Chamberlain, CFP, AIF, on maksullinen neuvonantaja ja omistaja Chamberlain Talouden suunnittelu ja varallisuudenhoito toimistot Sacramentossa, Campbellissa ja Santa Cruzissa Kaliforniassa.
Kuva iStockin kautta.
