Miksi eläkevakuutuksesi tarvitsevat verotuksen monipuolistamista

Tiedät, että on tärkeää siirtää varoja johdonmukaisesti eläkkeelle työkausiasi varten. Mutta et välttämättä ole tietoisia säästämisen arvoista eri eläkesäästöselvityksissä "kauha", joten sinun ei tarvitse kärsiä verolaskusta, joka on suurempi kuin sen täytyy olla, kun aloitat säästämisen vetämisen.

Kysyimme Kalifornian Berkeleystä vastaavan taloudellisen neuvonantajan Jarrett Topelilta strategioista, jotka koskevat eläkevakuutusten järjestämistä verojen alalla.

Mitä ihmiset pitäisi tietää eläkesäästöistä ja veroista?

Kun on aika vetäytyä IRA: sta, 401 (k): sta, 403 (b): sta tai muusta eläkkeestä, sinun on otettava veronkevijä.

Monet ihmiset kokevat, että heitä rangaistaan, kun he ottavat rahaa näistä suunnitelmista ja näkevät verolaskun, jonka he joutuvat maksamaan, mutta tämä ei ole kuitenkaan niin. Hallitus on odottanut kärsivällisesti monta vuotta veloittaa nämä dollarit; se on yksinkertaisesti saada, mitä se olisi saanut monta vuotta aiemmin, jos et olisi saanut verohelpotusta ensiksi (eli jos et ole mukana). Sillä välin sinulla on ollut mahdollisuus antaa rahanne kasvamaan, verotuksen lykättiin ja hyödyntää kiinnostuksen lisääntymistä, joskus jopa vuosikymmenien ajan.

Voit aloittaa rahojen ottamisen näistä suunnitelmista 59 ikävuoteen saakka (ja joissakin tapauksissa jopa 55-vuotiaana). 70 ikävuoden aikana useimmissa tapauksissa sinun on aloitettava tiettynä aikana rahaa näiltä tileiltä - tätä kutsutaan pakolliseksi vähimmäisjakaudeksi.

Mikä vetäytymisstrategia minimoi eläkkeelle siirtyneet verot?

Peruuttamisstrategiasi vaikuttaa merkittävästi tuloveroosi ja lopulliseen verolaskelmiin. Siksi verojen monipuolistaminen on niin tärkeää. Jos sinulla on rahaa pätevien tilien, verotonta tilien ja laadullisten tilien yhdistelmää, voit hallita yleistä verovelvollisuutta, kun on aika vetäytyä eläkkeelle.

• Tällä hetkellä rahat, jotka tulevat "pätevistä" tileistä (kuten IRA: t, 401 (k) s ja 403 (b) s), verotetaan tavallisiin marginaaliveroihin, jotka vaihtelevat 15 prosentista 39,6 prosenttiin useimmille ihmisille.
• Rahaa, joka peruutetaan sen jälkeen, kun se on pidetty vähintään vuoden ajan "ei-laadullisissa" tileissä (kuten henkilökohtaiset säästöt ja sijoitustilit), verotetaan myyntivoittojen perusteella, nykyisin 15 prosenttia - vain useimmille sijoittajille.
• Roth IRAsista tulevat rahat tulevat verottomiksi, koska olet jo maksanut veroja ennen kuin olet osallistunut tiliin.

Oletetaan siis, että sinulla on tulot sosiaaliturvasta ja eläkkeestä; että tulot asettavat sinut tiettyyn veroluokkaan. Nyt sinun on otettava 50 000 dollaria sijoitussijoituksestasi, ja haluat selvittää sopivan summan varoista parhaan verotuloksen saavuttamiseksi.

Yksi tapa optimoida peruutuksesi on ottaa tarpeeksi pätevä tili, jotta voit yhdistää sosiaaliturvaasi ja eläketulojaan samaan verokantaan. Tämä on älykäs strategia, koska se minimoi veron määrän, jonka maksat raskaimmalta verotusvaroilta.

Sitten otat loput osittain puolivalmistetusta tilistäsi (15% veroa vain voitoista, jos pidät yli vuoden) ja osittain Roth IRA: stasi, verovapaa.

Tässä skenaariossa voit saada tarvitsemasi rahat siirryttäessä seuraavaan korkeampaan verokantaan ja maksamalla verokantoja, jotka vaihtelivat 0% marginaaliveroasteesta.

Sitä vastoin, jos kaikki rahat ovat pätevissä tileissä (kuten useimmilla ihmisillä), sinulla ei ole vaihtoehtoja - sinun on vain maksettava miltä tahansa marginaalisesta verokannustasi, kun sattuu olemaan, kun nostat.

»LISÄÄ: Miten valita paras eläkkeelle suunnitelma sinulle

Mitä muuta pitää ottaa huomioon vetäytymisistä verojen suhteen?

Koska meillä ei ole aavistustakaan, mitkä verokannat tulevat tulevaisuudessa, ei ole mitään keinoa selvittää, minkä tyyppinen tili (pätevä, ei-ammattitaitoinen tai verovapaus) on pitkällä aikavälillä edullisin. Joten, kuten monien asioiden kanssa elämässä, avain tässä on monipuolistaminen. Jos sinulla on rahaa kussakin tilin tyypissä, sinulla on joustavuutta peruuttamisstrategioissa, jotta voitte vastata mitä tahansa lakeja ja niihin liittyviä verokantoja tällä hetkellä.

Se sanoi, älä anna veropäätä heittää sijoituskoiraa. Verojen vähentäminen on tärkeä osa yleistä kokonaisrahoitussuunnitelmaa ja vetäytymisstrategiaa. Verojen maksaminen ei kuitenkaan ole huono asia sinänsä ja sen ei pitäisi olla ensisijainen syy, kun teet sijoituspäätöksiä. Olemme nähneet asiakkaita, jotka ovat viettäneet vuosia keräämään rahat, joita he tarvitsevat eläkkeelle siirtymisensä vuoksi, ja koska heiltä on irtisanomisajankohtana maksettavaa verovelvollisuutta, he epäröivät käyttää näiden tilien rahaa, vaikka heillä onkin varaa tehdä niin.

Muista, että verojen maksaminen tarkoittaa yksinkertaisesti, että olet tehnyt rahaa. Ainoa tapa todella välttää verojen maksaminen on välttää rahaa, eikä se ole kenenkään edun mukaista.

Jarrett B. Topel on sertifioitu rahoitussuunnittelija ja kumppani Topel & DiStasi Wealth Management -liiketoiminnassa Berkeleyssä Kaliforniassa. Lisätietoja osoitteessa td-wm.com.