3 Kiinnitä huomiota kohde-päivämäärästrategioita käytettäessä

Jeff Foster, CFP®

Lisätietoja Jeffista sivustollamme Kysy neuvoa

Olemme kaikki nähneet ne 401 (k) -tileissämme, ja useimmat meistä ovat käyttäneet niitä. Tavoitepäivän eläkkeelle siirtymisstrategia on pitkään ollut oletusinvestointien valinta työnantajan sponsoroiduissa eläkejärjestelyissä. Nämä strategiat perustuvat yksittäisiin tietoihin sijoittajista: heidän ikäisyydestään - ja siten myös odotetusta eläkejaksosta. Mutta mitä nämä strategiat todella tekevät? Miten he investoivat? Suuri koko sopii kaikille? Ensinnäkin meidän on tarkasteltava, miten suurin osa näistä strategioista toimii.

Yleiset sijoitusperiaatteet toteavat, että kun lähestyt eläkkeelle siirtymistä, sijoitussidonnaisten varojen tulisi painottua vahvemmin kiinteäkorkoisiin arvopapereihin (joukkovelkakirjalainat) ja osuuksien osuuksia (varastossa) pitäisi pienentää. Ajatusprosessin taustalla on sidottu näihin kahteen perusvarallisuusluokkaan. Kun lähestyt eläkkeelle siirtymistä, haluat suojata sinut, jonka olet rakentanut, joten otat riskin pöydältä siirtymällä osakkeista ja joukkovelkakirjoista. Peruskäsitys ei ole luonnostaan ​​huono. Itse asiassa se voi toimia hyvin hyvin joillekin ihmisille. Kuitenkin on yhden kokoinen sopii kaikkiin strategiaan sinulle? Tässä on kolme asiaa, jotka on otettava huomioon ennen kuin käytät näitä strategioita:

1. Mitä muuta sinulla on?

Joillekin ihmisille 401 (k) -suunnitelman varat ovat ainoat varat, jotka heidän on pantava eläkkeelle. Monilla ihmisillä on kuitenkin useita eläketulon lähteitä; eläkkeet, perintöosat, kiinteistöt, henkivakuutusvarat, varastot ja joukkovelkakirjat sekä muut omaisuuden muodot edistävät eläkkeelle siirtymistä. Jos strategiassa ei oteta huomioon muita sijoittajan käytettävissä olevia varoja, ne voivat hyvin johtaa tarpeettomiin riskeihin tai varojen todellisen monipuolistamisen puutteeseen.

2. Oletko aikataulussa tai jäljessä?

Oletetaan esimerkiksi, että olet määrittänyt, että tarvitset 1 miljoonaa dollaria eläkkeelle saadaksesi haluamasi elämäntavan, kun olet valmis työskentelemään. Ehkä olet ollut kurinalaista säästäjää ja olet kerännyt 80% tästä tavoitteesta 401 (k): ssä 15 vuoden ajan eläkkeelle siirtymiseen asti; saatat olla aika etuajassa! Pysyttelemällä eläkkeellepanopäivän strategiaan saatat jäädä voimakkaasti painotetuksi riskialttiisiin omaisuuseriin. Tarvitseeko tämä ylimääräinen riski todella? Vastaus on "ei". Sama voi sanoa niille, jotka ovat saattaneet olla myöhässä eläkesäästämisen aloittamisessa. Ehkä ylimääräistä riskiä tulisi harkita yritettäessä saada kiinni!

3. Tiedätkö, missä joukkovelkakirjalainat ovat menossa?

Suurin osa eläkkeelle siirtymisen kohteena olevista strategioista tasapainottaa riskiä ja palauttaa joukkovelkakirjalainoja. Kasvavan korkotilanteen vuoksi sijoittajien tulisi harkita laskujen laskutaakkaa ja tulosta, joka sillä voisi olla tuottoihin. Likimääräinen mittari korkoriskistä, jonka joukkovelkakirjalaina tai joukkovelkakirjalaina on kesto. Kesto määritellään joukkolainojen likimääräiseksi prosentuaaliseksi hinnanmuutokseksi, kun otetaan huomioon yksi prosentti korkojen muutoksesta.¹ Hypoteettisesti ottaen 7-vuotisen velkakirjan määrä laskee noin 14%, kun korot nousivat 2%.² Näet, miksi joukkovelkakirjalainoihin painottuva strategia, nousevien korkojen ympäristössä, saattaa olla tuhoisat vaikutukset salkkuun. On olemassa muita investointeja, joiden avulla voidaan vähentää osakkeiden (varastot) kokonaisriskiä strategiassa, jota olisi tarkasteltava näissä markkinatilanteissa.

1. Joukkolainan markkina-arvo voi vaihdella ja jos joukkovelkakirjalaina myydään ennen erääntymistä, sijoittajan tuotto voi poiketa ilmoitetusta tuotosta.

2. Tämä on hypoteettinen esimerkki eikä edusta mitään erityistä suojausta. Todelliset tulokset vaihtelevat.

Tässä aineistossa esitetyt mielipiteet ovat vain yleistietoja, eikä niillä ole tarkoitus antaa yksittäisiä neuvoja tai suosituksia. Määritä, mitkä investoinnit ovat asianmukaiset, pyydä rahoitusneuvoja ennen sijoittamista. Mikään strategia ei takaa menestystä tai suojaa tappioilta.