Suuri ongelma helppokäyttöisten subprime-luottokorttien avulla

Ensimmäinen Premier Bank -luottokortti on markkinoitavana huonolaatuisille henkilöille, jotka eivät voi saada "säännöllistä" korttia. Ja se ei todellakaan ole säännöllinen kortti.

Yhden asian suhteen se on paljon kalliimpaa.

Ennen kuin saat kortin, sinun on maksettava 95 dollarin käsittelymaksu. Tällöin ensimmäinen vuosipalkkio on $ 75, $ 100 tai 125 dollaria riippuen luottorajasta. Seuraavana vuonna ja sen jälkeen sinulla on vuosipalkkio 45 tai 49 dollaria sekä kuukausittaiset palvelumaksut, jotka ylittävät 75 dollaria tai 124,80 dollaria vuodessa.

Mitä saat kaikelle rahalle? "Aito MasterCard-luottokortti" kortin verkkosivuston mukaan. Yksi, jolla on pieni luottoraja 300 dollaria, 400 dollaria tai 500 dollaria ja korkea vuotuinen prosenttimäärä 36 prosenttia.

Ensimmäinen Premier on subprime-asiantuntija - luottokorttiyhtiö, joka markkinoi tuotteita, jotka on erityisesti suunniteltu huonoille luottolaitoksille. Nämä yritykset myyvät unelmansa omistaa "säännöllinen" luottokortti ihmisille, joilla on vaikeuksia löytää sitä muualla. Jotkut näistä korteista ovat saatavana vakuudettomina, osittain turvattuina ja suojatut kortit, mutta niillä voi olla korkeita maksuja, jotka voivat viedä sinut käteiseen. Itse asiassa subprime-erikoisasiantuntijoiden vakuudettomat kortit tulevat maksamaan sinulle keskimäärin lähes 400 dollaria enemmän kuin turvaavalla luottokortilla - joka vaatii vakuuden - massamarkkinoiden liikkeeseenlaskijalta kolmen vuoden aikana, viimeaikaisen Investmentmatomein mukaan tutkimus.

Palkkiot, palkkiot, palkkiot

Jos saat luottokorttia koskevan tarjouksen ja haluat nähdä, kuinka kallista se on, aloita katsomalla maksutaulukkoa tai Schumer-laatikkoa, jonka voit yleensä löytää suoramainonta-tarjouksista tai kortin verkkosivustosta kohdassa "Käyttöehdot" tai "Hinnat ja maksut".

Yksi merkki siitä, että kortti on liian kallis: Maksut, jotka sinun on maksettava ensimmäisenä vuonna kortin avaamisen jälkeen, mukaan lukien vuosimaksut, antavat jopa 25% luottorajasta. Tämä on suurin sallittu liittovaltion luottokorttilaki vuonna 2009. Joten 500 dollarin rajan sisältävä kortti saisi maksimissaan 125 dollarin palkkiot ensimmäisenä vuonna, yksi 400 dollarin rajan kanssa voisi veloittaa 100 dollaria ja niin edelleen. Ensimmäinen Premier-kortti kaatuu vuotuiseen palkkioon asti, samoin kuin muut niin kutsutut korottokortit, kuten Continental Finance Co.:n Surge, Verve ja Matrix sekä First Aid-kortti ja Total Mid-kortit Bank & Trust Co

Suurten liikkeeseenlaskijoiden, jotka yleensä tarjoavat vain luotettavia luottokortteja huonoille luotolle, 25 prosentin sääntö ei ole ongelma. Suurin kustannus on $ 200 tai $ 300 talletus, mutta saat rahat takaisin, kun suljet tilisi hyvässä asemassa tai muunna sen vakuudettomaksi kortiksi. Jotkut massamarkkinoilla suojatut kortit ovat vuosimaksuja - yleensä alle 35 dollaria - mutta on myös kourallinen ei-maksuvaihtoehtoja. Koska vakuus poistaa suurimman osan liikkeeseenlaskijan riskeistä, liikkeeseenlaskijalla on varaa tarjota parempia hintoja. Jos maksat saldosi täysipäiväisesti ja ajoissa joka kuukausi ja saat talletuksesi takaisin, yksi näistä kortteista voi tehokkaasti auttaa sinua luomaan luottoa ilmaiseksi.

Subprime-erikoisasiantuntijoille 25 prosentin kynnysarvo on kuitenkin paljon, joten niiden vakuudettomat tai osittain vakuutetut kortit saattavat kuulostaa hyvältä, mutta eivät todellakaan ole. Ja subprime-asiantuntijat eivät pysähdy siellä: Monet maksavat myös korkeampia maksuja ensimmäisen vuoden jälkeen ja ennen tilin avaamista, kun 25 prosentin sääntöä ei sovelleta.

Esimerkiksi ensimmäinen Premier-kortti veloittaa 95 dollarin käsittelymaksunsa ennen tilin avaamista asettamalla sen 25 prosentin rajan ulkopuolelle. Tämä saatiin lailliseksi vuoden 2013 kuluttajakorvausten muutoksella. Kuukausittaiset huoltopalkkiot tulevat voimaan vasta toisessa vuodessa. Vuosimaksun lisäksi nämä maksut voivat tehdä toisen vuoden palkkiot jopa 40% kortin luottorajasta.

Kortti ei ole niin kallis ensimmäisenä vuonna kuin jotkut vanhan koulukorvauskortit, joita luottokorttilaki on asettanut, mutta sen toimintatapa näyttää olevan sama: maksa niin paljon kuin mahdollista.

Riskin hinta

Ensimmäinen pääministeri korostaa, että korkeat maksut ja korot ovat vain kustannuksia, joissa on huono luottoa käyttävien lainanottajien kustannuksia, jotka todennäköisemmin maksavat maksuja.

"Vain niin paljon [riskiä] voimme korvata tuolla ensimmäisellä vuodella", kertoo ensimmäisen Premier Bankin markkinointijohtajan Darrin Graham. "En aio kertoa teille, ettei se ole lain takia. Mutta yritämme tasoittaa enemmän tätä riskiä toisella vuonna."

Graham korostaa, että pankin korttien ehtoja on täysin julkistettu eikä ole tarkoitettu pettämään asiakkaita. "Emme ole ulkona hulluttaaksemme ketään", hän sanoo. "Jos et ole lukenut kaikkea, ja saat ilmoituksen maksuista ja et ymmärrä sitä, teemme täyden hyvityksen."

Kuitenkin yritys luistelee aivan kuluttajansuojalainsäädännön reunaan asti. Toiset näyttävät toimivan samasta pelikirjasta.

Viime vuonna Consumer Financial Protection Bureau määräsi Continental Finance Co: lle ja määräsi sen palauttamaan noin 2,7 miljoonaa dollaria laittomista maksuista kortinhaltijoille. Ongelma: Yhtiö ylitti 25 prosentin rajan laskemalla kuluttajille jopa 49,50 dollaria "paperitulospalkkioista" CFPB: n mukaan.Nämä palkkiot olisivat olleet laillisia, jos yritys olisi antanut kuluttajille mahdollisuuden päästä niihin, sillä sen materiaalit sanovat. Mutta CFPB totesi, että yhtiö ei ollut. Continental ei vastannut useisiin pyyntöihin kommentoida.

Huonoja luotonottajia kohtaan on parempia tarjouksia

Jos subprime-asiantuntija kilpailee lainkaan, he näyttävät osallistuvan kilpailuun pohjaan, pankkiin subprime-asiakkaille, joilla on vain vähän luottokorttimaksuja. Mutta jos sinulla on huono luotto ja etsitään luottokorttia, suojatut kortit massamarkkinoiden liikkeeseenlaskijoilta ovat parempi vaihtoehto ja ne parantavat koko ajan.

Esimerkiksi Capital One® Secured Mastercard®, jonka vuotuinen maksu on 0 dollaria, sallii joidenkin kortinhaltijoiden avata tilin, jonka raja ylittää alkuperäisen talletuksen. Discover it® Secured tarjoaa palkintoja ja tapaa päästä vakuudettomaan korttiin. Sen sijaan, että menisitte korttiin, joka maksaa palkkioita satoja dollareita ensimmäisenä vuonna, harkitse, että rahat sijoitetaan vakuuden sijasta.

Jos sinulla on huono luotto, nämä pienemmät maksukortit - jotka kilpailevat toisiaan vastaan ​​parempien etujen kanssa - voivat auttaa sinua rakentamaan luottosi kohtuulliseen hintaan. Ohita nämä korkean hinnan subprime-erikoiskorttimaksut. He eivät ole ajan arvoisia.

Claire Tsosie on Investmentmatomein henkilökunnan kirjailija, henkilökohtainen rahoitussivusto. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Tämä artikkeli on kirjoittanut Investmentmatome ja julkaistiin alun perin Forbes.