Sosiaaliturva "Nollaa", tarkistettu

Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Lisätietoja Joe: sta sivustollamme Kysy neuvoa

Äskettäisessä artikkelissa "Sosiaaliturva" Reset ", puhuin siitä, miten osittain kumota etuuksien väheneminen, joka johtuu varhaisen sosiaaliturvan eläke-etuuksien käytöstä. Huomautan, että säännöt sallivat vastaanottajan keskeyttää eläke-etuudet saavuttaessaan täyden eläkeiän (FRA) saadakseen viivästyneitä luottoja 8 prosentilla vuodessa 70 vuoteen asti. Osoitin vielä, kuinka etuuksien keskeyttäminen FRA: ssa ja sitten odottaa ikää 70 uudelleenkäynnistämisen ansiosta vastaanottaja voi "palauttaa" etuuden takaisin 99 prosenttiin summasta, jonka heillä oli alun perin oikeus saada täysi eläkeikää (yleisesti nimitystä ensisijainen vakuutusmäärä tai PIA), mutta päätöksen aloittamisesta hyödyt aikaisin.

Tämän artikkelin julkaisemisen jälkeen sain vastauksia ja kommentteja lukijoilta, jotka tuntui ansaittavalta alkuperäisen artikkelin päivityksestä. Seuraavat kohdat ovat vastauksena lukijapalautteeseen, ja niiden tarkoituksena on kehittää edelleen tätä sosiaaliturvan suunnittelun mahdollisuutta.

Anteeksi, et voi tehdä sitä

Yksi lukijani otti yhteyttä minuun kertomaan, että hän oli kutsunut paikallisen sosiaaliturvatoimiston keskeyttämään hänen eläke-etuisuutensa, mutta edustaja ilmoitti, että tämä ei ollut sallittua. Tämä edustaja totesi, että ainoa keino lopettaa etuudet oli kertapalkkausvaihtoehto uusille hakijoille, joiden mukaan kaikki etuuksien ensimmäisten 12 kuukauden aikana saadut etuudet maksetaan takaisin. Päinvastoin hakijaa kohdellaan kuin hän ei koskaan hyötynyt eduista, joten hän voi lykätä heitä välttääkseen vähennyksen (jos se on ennen FRA: ta) tai ansaita viivästyneitä hyvityksiä (jos FRA: n jälkeen). Tämä lukija oli alkanut hyötyä 62-vuotiaana ja oli nyt FRA: ssa, joten hän ei etsinyt tätä takaisinmaksuvaihtoehtoa.

Neuvoin tämän lukijan soittamaan sosiaaliturvaan takaisin ja tekemään kaksi asiaa. Ensinnäkin kehotin häntä ilmoittamaan selkeästi, että hän aikoi "lykätä eläke-etuja saadakseen viivästyneitä luottoja." Jos tämä ei tehnyt temppua, kehotin häntä mainitsemaan sosiaaliturvan hallinnon omat lähteet: SSA: n verkkosivut ja SSA: n menettelyt käsikirja, joka tunnetaan nimellä POMS. Molemmissa näissä viittauksissa todetaan selvästi, että FRA: n etuuksien keskeyttäminen on sallittua viivästyneiden luottojen saamiseksi.

Tosiaan, kun soittamalla sosiaaliturvaan takaisin, lukijani tapasi aluksi saman hylkäämisen, jonka hän oli aiemmin kokenut. Mutta kun hän antoi edellä mainitut viitteet, hän sai vihdoinkin saada hänet myöntämään, että kyseinen lykkäys oli itse asiassa sallittu.

Tämä lukijan kokemus osoittaa, että joskus jopa sosiaaliturvan henkilökunta ei nopeuta ohjelmasääntöjä ja mahdollisuuksia, joita he esittävät edunsaajille. Siksi on tärkeää, että olet valmis seisomaan tosiasioitasi, kun pyrkisit näihin mahdollisuuksiin ja pystymme tukemaan asemaanne viitaten erityisiin sosiaaliturva-asetuksiin.

Käynnistä turvaventtiili

Keskeytysvaihtoehdon toinen tärkeä näkökohta on se, että aina ennen 70-vuotiaiden on mahdollista aloittaa uudelleen etuudet, jos hätätilanne tai muutos edellyttäisi niin. Uudelleenkäynnistämisen yhteydessä edunsaajat voivat pyytää, että kaikki keskeytetyt etuudet maksetaan niille kertakorvauksena. Vastineeksi tästä voitosta tuensaaja luopuu kaikki tähän mennessä saadut viivästyneet hyvitykset, ja se palautetaan samaan asemaan kuin he olivat ennen etuuksien keskeyttämistä. Tuensaajat voivat myös luopua keskeytettyjen etuuksien korvaamisesta tähän päivään asti ja säilyttää tähän mennessä saadut viivästyneet luottotiedot. Kummassakin tapauksessa ei tietenkään ansaita enää myöhästyneitä hyvityksiä, kun etuudet aloitetaan uudestaan.

Tämä kyky käynnistää etuudet uudelleen milloin tahansa pitäisi antaa edunsaajille, jotka harkitsevat keskeytysmahdollisuutta tärkeällä mielenrauhalla. Tämä varoventtiili tekee tehokkaasti päätöksen keskeyttää riskittömän, vaikka myöhemmin syntyisi odottamattomia olosuhteita, jotka vaativat pääsyä keskeytettyyn tuloon.

Medicare

Sosiaaliturvan eläke-etuuksien keskeyttämisen ajankohtana saaneiden edunsaajien on tärkeää huomata, että heidän on aloitettava Medicare Part B -palkkioiden maksaminen suoraan etuuksien keskeyttämisen takia, että tätä palkkioa ei enää voida pidättää sosiaaliturvaetuuksista.

Medicare-palkkion ennakonpidätys voi alkaa uudelleen, kun sosiaaliturvaetuudet jatkuvat.

Take Early ja Invest

Jotkut lukijat ajattelivat, olisiko järkevämpää jatkaa varhaisten etujen saamista ja sijoittaa ne pikemminkin kuin lykkäämistä saadakseen viivästyneitä luottoja etenkin sellaisille edunsaajille, joilla oli riittävästi muita tulonlähteitä heidän tarpeisiinsa.

Toisin kuin investoinnit, jotka luonteensa vuoksi aiheuttavat riskin, sosiaaliturvaetuja taataan. Lisäksi nämä etuudet saavat automaattiset elinkustannusten mukautukset, jotta inflaatio pysyisi ennallaan. Kun otetaan huomioon nykyinen alhaisen tuoton ympäristö, ei ole lyhytaikaisia, riskittömiä sijoituksia, jotka ansaitsevat tarpeeksi inflaation kompensoimista. Muista myös, että keskeytetyt edut ansaitsevat taatun 8 prosentin luottoja vuosittain aina 70 vuoteen asti. Vaikka näitä luottoja ei ole yhdistetty, ne edustavat edelleen huomattavaa tuottoa, joka ei ole verrattavissa mihinkään muuhun sijoitukseen riskiin mukautetulla tavalla.

Siksi on syytä pohtia kahdesti sitä, onko järkevää muuttaa riskittömät sosiaaliturvaetuudet riskialttiiksi sijoituksiksi, vaikka tuloja ei tällä hetkellä tarvita. Lisätietoja tästä asiasta ja tehokasta sijoitustuottoa viivästyneistä sosiaaliturvaetuuksista lue tämä artikkeli.

Toivon, että nämä lisäkohdat selkeyttävät edelleen tätä keskeistä sosiaaliturvan suunnittelun mahdollisuutta. Kiitos suuresta palautteestasi. Anna tulla vaan.