Sosiaaliturva "Nollaa"

Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Lisätietoja Joe: sta sivustollamme Kysy neuvoa

Monet nykyiset eläkeläiset päättävät aloittaa sosiaaliturvan eläke-etuudet hyvin ennen koko eläkkeellesiirtymisikää - iän, jolloin edunsaajalla on oikeus saada täysi sosiaalivakuutuseläke etuisuutensa perusteella.

Joissakin tapauksissa on tarve tehdä päätös varhaisen hyödyn saamiseksi; toisissa pelkäävät ohjelman pitkän aikavälin elinkelpoisuutta. Monissa tapauksissa päätös tuli työntekijälle, joka ei tiennyt, että hänellä oli mahdollisuus viivästyttää etuuksia.

Riippumatta siitä syystä, sosiaaliturvaetuuksien saamisen seuraukset ovat merkittäviä ja jatkuvia. Jos oletetaan täyttä 66-vuotiaiden eläkeikää (kuten vuosien 1943 ja 1954 välillä syntyneiden), eläke-etuudet, jotka alkavat iästä 62 lähtien, johtavat pysyviin etuihin, jotka vähenevät 25 prosentilla. Toisin sanoen, jos koko vanhuuseläkeikä - joka tunnetaan ensisijaisena vakuutusmääränä - odotettiin olevan 2 000 dollaria kuukaudessa, aloituskorvaukset 62-vuotiaana pienentävät tätä 1,500 dollariin kuukaudessa. Tämä vähennys on pysyvää ja johtaa ajan mittaan vähenemiseen, koska sosiaaliturvaetuudet indeksoidaan inflaatioon. Koska eläke-etuudet eivät pääty, ennen kuin vastaanottaja kuolee, tämä vajaus voi lisätä jopa tuhansia dollareita menetetyissä tuloissa.

Joten mitä eläkeläinen voi tehdä, jos hän myöhemmin pahoittelee päätöstä saada aikaisia ​​etuja tai hänen olosuhteitaan muuttuvat siten, ettei hän enää tarvitse varhaisia ​​tuloja? On käynyt ilmi, että tämä päätös voidaan lieventää sen jälkeen, kun sosiaaliturva-asetuksissa sallitaan "nollaus". Keskustellaan tästä prosessista yksityiskohtaisesti.

Tuntematon useimmille eläkeläisille, sosiaaliturva antaa sinulle mahdollisuuden päästä täysimääräisenä eläkeikään lopettamaan etujen vastaanottamisen vasta joskus tulevaisuudessa. Ohjelmasääntöjen mukaan viivästyneet etuudet täyden eläkkeellesiirtymän jälkeen ovat oikeutettuja saamaan 8 prosentin vuotuista hyvitystä aina 70 vuoteen asti. Tuensaajat, joiden täysi eläkeikä on 66 ja viivästyttävät etuuksia, kunnes he ovat iältään 70 vuotta, voivat saada viivästettyjä luottoja 32%.

Katsotaanpa havainnollistava esimerkki. Jean on eläkeläinen, joka on aloittanut hänen etuisuutensa 62-vuotiaana. Hänen ensisijainen vakuutusmäärä on 2 000 dollaria, ja hänet vähennettiin 1500 dollariin sen seurauksena, että hän päätti ottaa varhaisen hyödyn. Saavuttaessaan 66-vuotiaan eläkeiänsä Jean päättää keskeyttää hänen etuisuutensa 70 vuoteen asti. Tämä etu ansaitsee nyt viivästyneitä luottoja 8% vuodessa. Kun Jean jatkaa ansaitsemaansa hyötyä 70-vuotiaana, hän on palauttanut 99% alkuperäisestä vakuutusmaksusta (0,75 x 1,32 = 0,99) ja hän saa 1,980 dollaria kuukaudessa inflaatiota varten. Tämä etu jatkuu koko elämänsä ajan ja pitää inflaatiokorjauksia koko ajan.

On totta, että Jean olisi ollut parempi, jos hän viivästytti ottavansa hyötyä 70 vuoteen asti ja kasvaten sen 2,640 dollariin kuukaudessa viivästyneillä luottoilla (2 000 x 1,32 = 2,640 dollaria). Jatkamalla hänen etuaan vielä jonkin aikaa, Jean on parantanut tilannettaan huomattavasti ja tehnyt tehokkaasti suurimman osan hänen aikaisemman päätöksensa vaikutuksista, jotka heikentävät varhaista hyötyä.

Tämä kyky keskeyttää etuudet koko eläkkeelle siirtymisikään merkitsee itse asiassa "reset" -mahdollisuutta sosiaaliturvaetuuksien saajille, jotka myöhemmin haluavat ainakin osittain vähentää etuuksien aikaisen vaikutuksen. Tässä tilanteessa eläkeläisten on suositeltavaa harkita tämän suunnitellun tilaisuuden hyödyntämistä - tuloksella voisi olla huomattavasti enemmän käytettävissä olevia tuloja, jotta ne voivat täyttää menotarpeet koko eläkkeelle siirtymisen ajan. Kaikki eläkkeellä olevat henkilöt tekisivät hyvin sosiaaliturvan hoidettavaksi "pitkäikäisyysvakuutuksena", koska nämä tulot pysyvät inflaation vauhdilla ja kestävät koko eliniän. Se voi olla yksi parhaista taloudellisista liikkeistä, joita he aikovat tehdä.