Smash That Piggy Bank: 3 parasta tapaa säästää lapsen tulevaisuutta varten

Kun ensimmäinen poikamme oli syntynyt vuonna 2008, halusimme perustaa säästösuunnitelman, joka kasvaa hänen kanssaan vuosien varrella. Mielestäni mielestäni tämä olisi helppo päätös ja rennosti käveli pankkiimme tarkkailemalla ja vavalla vauvalla aseilla. Mutta se ei ollut niin yksinkertainen kuin olin kuvitellut. Olin blindsided by lukemattomia säästö työkaluja saatavilla, joista kukin sisältää erilaisia ​​riskejä ja etuja. Taloudellinen kokemattomuus ja kasvava kärsimätön lapsi tekivät prosessin pelottavan. Vähensin vastapäätä itsemääräämisoikeutta, mutta valitsin sen sijasta säännöllisen säästötilin, vaikka korkeammat ansaitsevat suunnitelmat olivat siellä. Kolme vuotta myöhemmin ja mikään ei ole viisaampaa, tulin jälleen samaan rakennukseen ja skenaarioon, tällä kertaa kahdella lapsella. Kun toinen poikamme saapui, olin uskollisesti sitä mieltä, että voisin tehdä paremman valinnan. Halusin valita miellyttävämmän suunnitelman hänelle ja siirtää varoja, jotka olimme säästäneet vanhimmalle pojallemme samaan tyyppiseen tiliin. Mutta jälleen kerran, minua pelotti lukemattomia vaihtoehtoja ja pelkäsin tuntemattomia. Onneksi perheelleni aika on meidän puolellamme - ja onnea teille, osa peruskannoista on tehty. Jotkut tuntemattomat talousasiantuntijat, jotka antavat neuvontaa sadoille perheille vuosittain, ovat punnittaneet tätä asiaa saadakseen kolme parasta säästövaihtoehtoa vanhemmille, jotka ovat valmiita panostamaan lapsensa tulevaisuuteen. 529 COLLEGE SAVINGS PLAN Lyhyesti sanottuna 529 suunnitelmaa - niin kutsuttu, koska ne on hyväksytty sisäisen tulotodistuksen 529 §: n nojalla - luotiin yksinkertaisena, verotuksellisena tapana auttaa perheitä vastaamaan tulevassa korkeakoulussa kustannuksia. Ja jos college säästöt ovat tavoite, 529 suunnitelmat ovat järkeviä, koska ne ovat verotukselliset edut, joustavuus ja se, että säilytät omaisuuden hallinnan. "Jos sinulla on aika hyvä ajatus siitä, että ainakin yksi lapsesi menossa yliopistoon, niin 529 on tapa mennä", sanoo Gil Armour, sertifioitu rahoitussuunnittelija viimeisten 18 vuoden aikana, joka työskentelee SagePoint Financial Inc.:ssä San Diegossa. 529-säästämissuunnitelma perustuu tyypillisesti sijoitusrahastojen toimintaan, eikä sillä ole takeita tuotoista - toisin sanoen markkinariski. Toinen vaihtoehto, jota useat valtiot tarjoavat, on 529 prepaid-suunnitelma, jonka avulla voit lukita nykyisen korkeakoulutuksen lukumäärän ja aloittaa sen maksamisen hyvissä ajoin ennen lapsen ilmoittautumista yliopistossa. Vaikka tämä voisi olla hyvä vaihtoehto korkeamman tulotason perheille ja erinomainen tapa suojautua tulevasta inflaatiosta, Florida Capitalin 1650 varainhallinnan perustaja, rahoitussuunnittelija Thomas Balcom, varoitti, että se ei ole halpa. Etukäteen maksettu lukukausimalli poistaa markkinoiden riskin, koska olet ostanut opetusta sen sijaan, että sijoitat arvopapereihin, jotka myöhemmin myydät maksamaan opetuksesta. [InvestingAnswers Feature: Mikä tahansa tulosi, tämä College säästämissuunnitelma on paras Bet] Pros: 529 säästösuunnitelma on erinomainen pitkän aikavälin vaihtoehto ja se on hyvä tapa sijoittaa pieniä määriä rahaa college osallistua markkinoiden voittoihin. Vaikka suunnitelmat vaihtelevat valtiosta toiseen, 529: lla on järkeä joillekin perheille sen verotuksellisten etujen takia - mukaan lukien verovähennys, verovapaat nostot, lahjaveroiset kannustimet ja valtion verovähennykset joillekin valtion suunnitelmille - sekä sen joustavuus, johon sisältyy korkeampia maksuosuuksia, useita investointivaihtoehtoja ja melkein rajoituksia, joilla lapsi menee korkeakouluopiskelmaan tai joka valitsee 529 suunnitelman. Lisäksi voit räätälöidä tämän suunnitelman tavoitteisiisi, ja skaalata takaisin aggressiivisiin investointeihin lukion valmistumisen suhteen. "Se saattaa olla voimakkaammin varastossa, kun lapsi on viisi vuotta vanha, mutta vähitellen ajan myötä se muuttuu konservatiivisemmaksi, mikä merkitsee pienempää riskiä", sanoo Per Stirling Capital Management LLC: n sertifioitu rahoitussuunnittelija Austinissa ja kahden teini-ikäisen äiti, joka lähtee yliopistoon. Ja jos valitset hyvän suunnitelman, jolla on hyvä tulos, sinun ei tarvitse seurata sitä jatkuvasti. "Sinulla on liukupolku", hän sanoi. Toinen hopea vuori: jos lapsi pääsee pois yliopistosta, voit vaihtaa 529-tilisi edunsaajan toiselle perheenjäsenelle. Miinukset: Jos et tiedä, että ainakin yksi lapsesi aikoo jatkaa korkeakoulutusta, 529 ei ole paras vaihtoehto. Ja suurempien tuottojen mahdollisuutena on myös mahdollisuus, että säästösijoituksesi voi laskea arvoa. Ajattele opiskelijoille vuonna 2009, kun osakemarkkinat kaatui vuonna 2008, Miller varoitti. Jos oppilaiden 529 suunnitelma sijoitettiin aggressiivisesti, jotkut laskivat arvoonsa jopa 30%. Verotukselliset edut tulevat myös muutamalla kielellä, jotka liittyvät siihen, miten varoja voidaan käyttää - niitä on käytettävä tarkoituksiin, jotka katsotaan päteviksi koulutuskuluiksi. Muutoin "pääoman kasvua, jos se peruutetaan ei-kelpoisia kuluja varten, on tuloveroa ja 10 prosentin seuraamus", Miller sanoi. SÄÄSTÖKUMPPU Voit avata Uniform Transfer to Minors Account (UTMA) tai Uniform Gift to Minor Account (UGMA) paikallispankissa tai luottosopimuksessa. Vaikka ansaintapotentiaali ei ole yhtä korkea kuin muut vaihtoehdot, tämä on ihanteellinen valinta lyhytaikaisille tavoitteille tai riskialttiille ihmisille. "Jos joku ei voi nukkua yöllä, koska säästöauton arvo laskee, tämä vaihtoehto olisi hieno", Miller sanoi. "Mutta on tärkeää olla tietoinen siitä, että inflaatio on aina läsnä ja että ajan myötä, jos ei ole kasvua, ostovoimaisi laskevan." Hyödyt: Se on helppoa ja turvallista. Voit jatkaa sen lisäämistä vuosien varrella. Vastoinkäymiset: Et ansaitse paljon korkotasolla ennätyksellisen alhaalla, ja lapsi saa laillisesti kaikki rahat, kun he saavuttavat ikärajan - 18 tai 21 valtion lakien mukaan - ilman mitään että sitä on käytettävä korkeakoulukustannuksiin, mikä voi olla ongelma, jos hän on taloudellisesti vastuutonta. "Tämä on lapsen peruuttamaton lahja", Miller sanoi. "Vaihtoehtona olisi avata säännöllinen säästötili nimesi mukaan ja varata se lapselle, joten jos tarvitsisit rahat takaisin, se olisi saatavilla." ASIAKASPALVELU Laajempiin säästämistoimiin, jotka eivät välttämättä sisällä korkeakouluja, rahoitussuunnittelijat antavat peukalot varainhoitovälitystilille. "Vedonlyönnit voidaan käyttää mihinkään tarkoitukseen lapsen puolesta, ja tulojen käsittelystä on vähäisiä veroetuuksia", Armour sanoi. Niille, jotka eivät pidä itseään erityisen taloudellisesti tyytyväisinä, Miller sanoi, että alennusmyyntiliikkeen avaaminen alennusliiketoiminnassa on "hyvin, erittäin helppo tehdä" ja suosittelee etsimään suuria sijoitusrahastoyhtiöiden kuten Vanguard tai T. Rowe Price. Hyödyt: Jos haluat olla mahdollisimman joustava, Armor sanoi, että vapausasiat ovat paras panostuksesi. Ne ovat halpoja, helppoja perustaa ja tarjota vankka tapa varata rahaa minkään lapsesi tarkoituksiin. Toisin kuin 529 suunnitelmaa, joita seuraa vanhemman sosiaaliturvatunnus, vankeuslaskut jätetään lapsen sosiaaliturvatunnuksen alle. Tämä tarkoittaa, että kaikki verolliset seuraukset asetetaan alemman lapsen korotuksen sijasta vanhempien korotuksen tietyn dollarin määrään asti; nämä numerot voivat muuttua vuosi vuodelta. Nämä varat voidaan käyttää mitä tahansa lapselle - oli kyseessä sitten auto tai kesäleiri - mikä on yksi sen suurimmista eduista 529: n yli. Vastineita: Vastuuvapausmaksutilien haittapuolena on, että teet säästösi tappioriskiin, kun ostat arvopapereita, Miller sanoi. Vartiointitilit ovat lahjoja lapselle ja varat tulevat heidän luokseen enemmistön ikäisiksi, mikä saattaa olla ongelmallista, jos vanhempien ja lapsen menotavoitteet eroavat toisistaan. Investointivastaus: Jos korkeakoulu on vähintään yhden lapsesi horisontissa, 529-suunnitelma on paras ajoneuvo kaukana sen verovapautusominaisuuksien ja suhteellisen korkeiden maksuosuuksien takia. Laajempiin käyttötarkoituksiin, jotka ulottuvat yli korkeakoulutuksen, vartiointi välitys tilit saada nyökkäys. Perheellemme 529-suunnitelman avaaminen oli selvä valinta, koska me tiedämme, että säästäminen koulutukselliselle tulevaisuudelle on tavoitteemme. Jokaisen perheen on kuitenkin valittava vaihtoehto, joka perustuu tavoitteisiin ja taloudelliseen tilanteeseen. Yksi investointiperiaate on kuitenkin universaali riippumatta siitä, mitä suunnitelmaa valitset: aikaisemmin voit aloittaa säästämisen lapsesi tulevaisuudelle, sitä parempi.