Online-liiketoiminnan lainat: mitä he ovat, mistä löytää heidät -

Todellakin on vain yksi asia, jonka nuorten on tiedettävä rahoista: Säästä eläkkeelle lähtemällä.

Kyllä, jossakin vaiheessa haluat maksaa velkanne, saada hätärahasto ja ostaa koti. Juuri nyt kuitenkin poltat rajoitetun resurssinne läpi, mikä on aika. Et voi tehdä sitä enemmän, et voi saada sitä takaisin, kun se on poissa, ja sinulla on rajallinen ikkuna valjastamaan sen voimaa.

Yksi tapa kuvata tätä on Aadikin, Fisayon ​​ja Amrita-tarinan kanssa:

• Fisayo alkaa osallistua 5 000 dollariin vuodessa eläkesuunnitelmaan 25-vuotiaana ja lopettaa sitten 10 vuoden kuluttua.
• Aadik odottaa, että 35-vuotiaana alkaa ja sitten osallistuu 5000 dollaria vuodessa 65-vuotiaaksi.
• Vaikka Fisayo osallistui paljon kauemmin - 10 vuotta verrattuna Aadikin 30: een - hänen varhaisen startinsa vuoksi hän päätyy enemmän rahoihin, kun he ovat molemmat 65: 526.000 dollaria verrattuna Aadikin 472.000 dollariin.
• Heidän ystävänsä Amrita tarttuu vielä aikaisemmin. Hän alkaa osallistua 21-vuotiaana ja pysähtyy 10 vuotta myöhemmin. 65-vuotiaana hänellä on 689 310 dollaria - 31% enemmän kuin Fisayo ja 46% enemmän kuin Aadik.

Nämä esimerkit vastaavat 7 prosentin vuotuisia tuottoja, mutta tulos on sama riippumatta tuotto- ja rahoitusoletuksista. Mitä aikaisemmin sijoitat rahat toimimaan sinulle, sitä enemmän aikaa, kun sinulla on hyötyä monimutkaisten tuottojen taikuudesta. Tulosi ansaitsevat omat tuotot, jotka ansaitsevat yhä enemmän tuottoa, hyvänä kiertoa nopeuttaen enemmän aikaa rahan kasvaessa.

Mitä kauemmin odotat, sitä huonompi se saa

Toinen tapa havainnollistaa samaa asiaa on ottaa pois sivutuulet, jotka alkavat varhaisessa vaiheessa. Mitä vähemmän aikaa sinulla on tavoitteesi loppuun saakka, sitä vähemmän apua saat yhdistämisestä. Sinun on tehtävä enemmän raskaasta nostosta säästämällä enemmän tuloja.

Oletetaan, että haluat korvata 80%: n 60 000 dollarin vuotuisesta tuloista eläkkeelle, mukaan lukien sosiaaliturvaetuudet. Talletettavat summat jyrkästi nousevat, mitä kauemmin odotat alkavan, kansallisten säästämisnopeusohjeiden mukaan, jonka on kehittänyt Roger Ibbotson, eläkkeellä oleva Yale University -rahoitusprofessori ja hedge-rahastojen perustaja Zebra Capital. (Data geeks: Tutkimus käyttää Monte Carlo-simulaatioita ja tuottoyhtiö, jonka hän perusti, Ibbotson Associates, ennustamaan lukujaan.) Ohjeissa todettiin, että:

• Jos aloitat tallennuksen 25-vuotiaana, sinun on tallennettava 12 prosenttia palkasta.
• Aloita 35-vuotiaana ja osuus nousee 19,6 prosenttiin.
• Aloita 45-vuotiaana, ja sinun on varattava 35%.
• Odota 55 vuotiaaksi, sinun pitäisi säästää valtava (ja täysin epärealistinen) 79,8%.

Vähemmän kunnianhimoinen tavoite olisi korvata 60 prosenttia tuloistasi. Silloinkin, varhaisen aloituksen ansiosta päästään etumatkaan. Sinun pitäisi säästää 19,4% tuloistasi, jos aloitat 45: lla tai 43,8%: lla, jos aloitat 55: llä, vastaamaan keräämääsi summaa jättämällä vain 6,4% palkasta joka vuosi alkavan 25 vuotiaana.

Miksi säästäminen on korkeampi kuin velka

Tietenkin, sijoitustoiminnan tuotot eivät ole taattuja, kun taas kiinteäkorkoisten velkojen maksetut tuotot ovat tyypillisesti. Tämä johtaa siihen, että jotkut ihmiset asettavat etusijalle opintolainojen tai kiinnitysten maksamisen sijasta eläkkeelle siirtymistä.

Tästä he puuttuvat:

Paluu on pienempi, kun maksat verohelpotuksen. Voit vähentää enintään 2,500 dollaria opintolainakorkoa, jos olet yksin ja muutettu bruttotulo on alle 80 000 dollaria tai 160 000 dollaria, jos olet naimisissa. Tämä alentaa liittovaltion suorien lainojen efektiivistä korkoa nykyisestä 3,76%: sta vain 2,82%: iin, jos olet 25%: n liittovaltion tuloveroasemassa. Saat samanlaisia ​​tuloksia asuntolainalla, jos voit eritellä vähennykset. Historiallisesti sijoittajat ovat saaneet parempia tuottojaan myös vähäriskisten vaihtoehtojen, kuten Yhdysvaltain valtion velkakirjojen, avulla.

Saat veronkorotusta eläkkeellemaksuista. Jos olet 25%: n veroluokassa, kukin $ 1, joka osallistut useimpiin eläkesäästöihin, säästää 25 senttiä veroissa. Jos olet pienempi tulotaso, voitto voi olla jopa suurempi. Saver Credit voi vähentää verolaskun jopa 50 senttiä kohti jokaisesta maksamastasi dollarista.

Sinun ei koskaan pitäisi koskaan päästä ilmaiseksi rahaa. Useimmat 401 (k) -suunnitelmat tarjoavat ottelun edullisten tutkimushenkilöiden Aon Hewittin mukaan ja yleisimmin dollari-dollari. Se on instant 100% tuotto rahoillesi. Pienemmät ottelut tarjoavat yleensä 25-50% tuottoa. Joten vaikka sinulla on korkeatasoisia luottokorttiluottoja, sinun on annettava vähintään tarpeeksi saada ottelu ennen kuin alat laskea näitä saldoja.

Voit menettää taloudellisen joustavuuden, kun ennakkomaksu veloitetaan. Opintolainan tarjoaja ei lähetä maksuja takaisin sinulle, jos tarvitset rahaa hätätilanteessa. Eläkesäätiö voi toisaalta olla tärkeä takaisku, jos kohtaat katastrofin, kuten pitkittynyt työttömyys tai vakava hätätilanne. Ihannetapauksessa jättäisitte eläkkeelle rahaa pelkästään eläkkeelle, mutta terve pesimuna voi nähdä suuren taloudellisen taantuman.

Jos sinulla ei ole pääsyä työpaikan eläkejärjestelyyn, et päästä irti koukusta. Voit avata IRA: n useilla alennusvälittäjillä, joilla on alhainen tai ei lainkaan vähimmäissumma, alhaiset palkkiot ja maksuton sijoitusvaihtoehdot.(Katso "Paras IRA-tilit: 2016 huippupisteet".)

Viimeinen neuvo: Kun aloitat säästämisen eläkkeelle, älä lopeta. Amrita ja Fisayo saattavat joutua pieniin varoihin vain 10 vuoden säästämisen jälkeen, mutta he - ja sinä - tarvitsevat melkoisen suuren omaisuuden, jotta heillä olisi todella mukava eläkkeelle jääminen. Jos haluat nähdä, kuinka paljon tarvitset, tutustu Sivustokuttamme.

Liz Weston on kolumnisti Investmentmatomeissa, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivustolla ja "Luottotietopisteesi kirjoittajalla". Sähköposti: [email protected]. Twitter: @lizweston.