Pienyritysten lainan takaisinrahoitus: 7 älykästä vinkkejä

Pienyritysten lainan takaisinrahoitus voi olla kriittinen askel, jos olet yrittäjä, joka haluaa kasvattaa yritystäsi - varsinkin jos olet kamppailee kuukausittaisten tai jopa päivittäisten lainanmaksujen kanssa.

Refi voi nostaa sinut tuosta velkaantureista saamalla sinut alemmalle kurssille ja vähentämällä lainaasi, sanoo Dealstruckin toimitusjohtaja Ethan Senturia. Hän sanoo, että se voi myös olla keino päästä omaan pääomaan, jos refi tuo lisärahoitusta.

Tästä syystä pienyritysten omistajien tulisi aina olla varuillaan refi-mahdollisuuksiin, kertoo vaihtoehtoisen lainanantajan Lighter Capital -yrityksen päälyöntivastaava Molly Otter.

"Heidän pitäisi pitää markkinoilta välilehtiä, keskustella jatkuvasti pankkiirien kanssa ja tutkia muita rahoituksen tarjoajia selvittämään, onko olemassa parempia ja halvempia vaihtoehtoja siellä", hän kertoo Investmentmatomeille. "Päivän päätteeksi haluat pitää pääoman kustannukset mahdollisimman alhaisina."

Investmentmatome tavoitti useita lainanantajia, jotka jakavat seitsemän tärkeää vinkkejä pienyritysten lainan takaisinrahoitukseen:

1. Tee matematiikka.

"Kohtuuhinta on palauttaa kustannukset", sanoo SmartBizin toimitusjohtaja Evan Singer, joka on erikoistunut SBA: n taattuihin pienyritysten lainoihin.

"Tee kotitehtäväsi kaikkiin eri osiin" mahdollisesta jälleenrahoitetusta lainasta, hän kertoo Investmentmatomeille. Näihin kuuluvat korko, sulkemiskustannukset ja laina-aika.

Paras vaihtoehto on todennäköisesti SBA-taattu pankkilaina, jolla on yleensä alhaisempi korko. SBA-laina perustuu yleensä nykyiseen prime rate -arvoon ja lisämerkinnän, joka on 2,25% - 2,75%. Nykyisen 3,5 prosentin peruskoron perusteella SBA-lainakorko vaihtelee 5,75 prosentista 6,25 prosenttiin. Mutta liittovaltion virasto asettaa hakijoille tiukat säännöt ja prosessi voi olla pitkä.

On olemassa vaihtoehtoisia lainanantajia, kuten SmartBiz, jotka tarjoavat SBA: n tukeman rahoituksen sekä ne, jotka tarjoavat muita tuotteita, kuten Dealstruck ja Fundation. Löydät lisää lainan optioista yritysvelan vakauttamiselle tai jälleenrahoitukselle.

Muodostaen matematiikka merkitsee myös sitä, olisiko sen arvoinen, olisiko aikaa viettää refinansiolle. Prosessi voi kestää muutaman viikon tai enemmän vaihtoehtoisen lainanantajan - tai kuukausien, jos haet SBA-taatun lainan.

Singer sanoo refinance hässäkkää: "Päivän lopussa, on se sen arvoista säästää 1000 dollaria?"

2. Kysy oikeita kysymyksiä.

Rahoittajayrityksen perustaja Sam Hodges sanoo, että sinun on kysyttävä peruskysymyksiltä, ​​kuten silloin kun haet lainaa:

• "Mihin aikaan sinun on maksettava takaisin laina tai muu rahoitustuotetta?"
• "Mitä tämä merkitsee kuukausittaisen kassavaroituksen suhteen?"
• "Minkä vakuuden tarvitset pantata?"
• "Mitä tapahtuu, jos haluat maksaa ennakkomaksun tai maksaa myöhässä?"
• "Kuinka yleinen vuotuinen korkokanta (tai vuosikorko) verrataan muihin vaihtoehtoihin?"

3. Ole picky noin lainanantaja.

Toinen huomio on lainan laatu ja maine, hän sanoo. Hän mainitsi Vastuullisen luotonannon koalition hiljattain hyväksymän Small Business Borrowersin Bill of Rights -yrityksen, joka pyrkii avoimempaan luotonantokokemukseen pienyritysten omistajille.

"Keskity lainanantajiin, jotka ovat sitoutuneet näihin periaatteisiin", Hodges kertoo Investmentmatomeille.

Investmentmatome vertaa lainanantajia, heidän korkojaan, maksujaan ja lisää parhaita lainojaan.

4. Varo seuraamuksia.

Kun saat lainan ensimmäistä kertaa, sinun on varmistettava, että tiedät prosessin sen maksamiseksi. On tärkeää lukea kaikki hienotulostus. Tämä voi olla kriittinen, kun yrität päästä eroon huonoista lainoista.

Esimerkiksi vaihtoehtoisen lainanantajan rahaston toimitusjohtaja Sam Graziano viittaa sellaisten tuotteiden rahoittamiseen, jotka vaativat lainanottajaa tekemään päivittäiset maksut perustellusta takaisinmaksuvelvollisuudesta.

Yksi esimerkki on kauppiaan käteismaksu, joka lainanottaja maksaa takaisin tyypillisesti ostoprosentin mukaan. Joten kauppias käteismaksu 100 000 dollaria ja 1,2 ostohinta, voit kertoa ennakon korko, eli kokonaismäärä on maksettava takaisin on 120.000 dollaria yli sovitun ajan.

Joidenkin luotonantajien kanssa lainanottajan on maksettava takaisin kyseinen kokonaismäärä, vaikka he voisivat maksaa velan ennenaikaisesti.

Joissakin tilanteissa voi olla järkevää pitää kiinni laista, Graziano sanoo. Mutta jos velkavastuu aiheuttaa jo vakavaa vahinkoa pienyrityksille, on järkevämpää jälleenrahoittaa, vaikka se merkitsee myös hitsauksen ennakkomaksua.

"Jos nämä sopimukset imevät liikaa käteistä liiketoiminnasta, niin sinun on parasta ottaa tuskaa nyt", Graziano sanoo.

5. Pidä silmällä lainanantajaa.

Kun maksat nykyisen lainan, jäädä tämän prosessin päälle, Dealstruckin perustaja ja toimitusjohtaja Senturia kertoo Investmentmatomeille.

"Sinun pitäisi pyytää maksukirjainta ja johdotusohjeita", hän sanoo. Hän varoittaa: Jotkut lainanantajat "voivat vaikeuttaa maksaa lainaa, koska he haluavat ottaa enemmän rahaa."

"Varmista, että he eivät vedä jalkojaan."

6. Ole fiksu lainanottaja.

Luotonantajat katsovat punaisia ​​lippuja arvioitaessa pienten yritysten lainanottajia, etenkin niitä, jotka haluavat jälleenrahoittaa olemassa olevaa velkaa. Voit ryhtyä toimiin, jotta voit kasvattaa mahdollisuuksiasi saada refi:

Älä ylikuorita

"Suurin ongelma, johon pääsemme, on, jos yrityksellä on jo liikaa velkaa", sanoo Dealstruckin Senturia.

Kevyemmän pääoman pääomasijoittaja sanoo, että pienyritykset, jotka rutiininomaisesti käyttävät korkean koron lainoja, voivat myös joutua tarkkaan valvontaan, koska näillä yrityksillä on usein kassavirtaongelmia ja mahdollisuudet ovat mahdollisia uusia rahoitusta. yrityksille.”

Vältä MCA: ita

Lainan tyyppi, jonka pienyrityksesi kantaa, voi myös antaa lainanantajan tauon. Yksi esimerkki on kauppias käteismaksu, joka tunnetaan myös nimellä MCA. Silloin liike myy osan tulevista luottokorttimaksuistaan. Tällainen rahoitus on helppo hankkia, mutta yleensä kalliimpaa.

Joissakin tapauksissa huonosti hoidetut pienyritykset päätyvät tekemään useita kauppiaan käteismaksuja, jotta liiketoiminta pysyisi käynnissä. Tämä on huono merkki joistakin lainanantajista.

"Kun heillä on pitkä historia MCA: n käyttämisestä MCA: n jälkeen, monta kertaa voimme nähdä, että yritys ei lainata varovasti", Graziano of Fundation sanoo. "Se on punainen lippu. Se ei merkitse automaattista "ei", mutta se olisi tekijä päätöksentekoprosessissa."

Näin on myös Lighter Capital -tapahtumassa, jossa Otter sanoo olevansa varovaisia ​​pienyrityksille ", jotka ovat täynnä kauppatavaraa tai korkean koron suuruisia lainoja".

"Nämä yritykset ovat tyypillisesti punaisia ​​lippuja meille, koska he eivät ymmärrä - tai eivät tehneet sitä matematiikkaa - kuinka kalliita nämä lainat ovat - hän lisää, mikä voi osoittaa, että he eivät ole taloudellisesti tuttuja."

Älä yritä johtaa lainanantajaa harhaan

Yrittäessään johtaa lainanantajaa harhaan voi myös palaa. "Suurin lippu meille on epärehellisyys", sanoo Hodges of Funding Circle. "Jos joku antaa virheellisiä tai harhaanjohtavia tietoja liiketoiminnastaan ​​tai miten he aikovat käyttää rahastamme, se on merkittävä lippu."

7. Tee SBA-laina osa uudistussuunnitelmasta.

Jälleen, SBA-taatut lainat ovat todennäköisesti paras käsitellä siellä pienyritysten luotonsaajan haluavat pitää kustannukset alas. Haittapuoli on, että sinun täytyy käydä läpi kova hakemusprosessi, joka voi kestää kuukausia.

Tämä tekee vaihtoehtoisen lainanantajan houkuttelevan vaihtoehdon, koska vaikka maksat korkeammalla hinnalla, saat rahat nopeammin, joten "voisit aloittaa toteutuksen kasvustrategiasi tänään", Senturia sanoo.

Mutta on mahdollista saada kummastakin maailmasta parhaat, hän lisää. Voit jälleenrahoittaa lainan vaihtoehtoisella lainanantajalla, kuten Dealstruckilla, työskentelemällä SBA-hakemusprosessin kautta, hän sanoo.

"Olemme tehneet niin tietyissä tapauksissa", hän sanoo. "Se on ollut erinomainen silta-tyyppinen laina tietyille ihmisille."

Jos yritysluoton uudelleenrahoitus on järkevää sinulle, tutustu Investmentmatomein pienyritysten lainojen vertailutyökaluihin:

Vertaa yritysten lainoja Benjamin Pimentel on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected] . Twitter: @benpimentel

Saat lisätietoja rahoitusvaihtoehdoista ja vertaa niitä pienyrityksille osoitteessa Investmentmatome's parhaat yritysluotot sivu. Saat ilmaisia, henkilökohtaisia ​​vastauksia yrityksesi rahoittamiseen liittyviin kysymyksiin osoitteessa Pieni yritys osa Sivustomme Kysy neuvoa -sivulta.

Kuva iStockin kautta.