Debate Over Small Business -luotonanto luottolaitoksissa

Issue at Hand

Tällä hetkellä luottolaitokset rajoittavat vain lainoja 12,25% varoistaan. Tämä korkki toteutettiin vuoden 1998 Credit Union Membership Access Actin kautta, joka tuli voimaan 17.8.1998.

Vaikka luottolaitokset ovat rajoittaneet tämän ylärajan, he tekevät pieniä lainoja. Luottolaitokset ovat lisänneet liiketoiminnan luotonantoaan 45 prosenttia finanssikriisin jälkeen, kun taas pankit pienensivät liiketoiminnan luotonantoaan 15 prosenttia samana ajanjaksona.

CUNA ilmoitti 26. marraskuuta, että tämä lainsäädäntö tulee äänestämään tulevana viikolla.

Ehdotettu lainsäädäntö

Maaliskuussa 2011 käyttöön otettu Small Business Lending Enhancement Act on kaksipuolinen ehdotus, jonka esittivät kongressinimet Mark Udall (D-CO) ja Ed Royce (R-CA). Toimenpide (senaatissa S.2231 ja edustajainhuoneessa RC 1418) ehdotetaan luottolaitosten pienyritysten lainojen ylärajan nostamista 12,25 prosentista luottolaitoksen varoihin 27,5 prosenttiin. Jos lainsäädäntö on hyväksytty, lainsäädännössä edellytetään, että luottolaitokset, joille myönnetään lainan korotuksen lisäys, täyttävät monet kriteerit. Luottolaitosten on oltava:

1. Hyvin aktivoitu (tällä hetkellä 7%: n nettovarallisuussuhde)
2. Kokenut, 5 vuotta jäsenyrityksen luotonantokokemus
3. Korkeintaan 80% nykyisestä 12,25%: n korkista vähintään yhden vuoden ajan ennen hakemusta
4. Pystyy esittämään hyvän vakuutuksen ja huollon, joka perustuu historialliseen suorituskykyyn ja vahvaan johtajuuteen

Tätä ehdotettua lainsäädäntöä ovat hyväksyneet sekä liberaaliset että konservatiiviset ryhmät, kuten presidentti Obama, Yhdysvaltain kuluttajajärjestö ja amerikkalaiset verouudistukseen. Yhdysvaltojen riippumattomien yhteisön pankkiirien ja Yhdysvaltojen pankkiyhdistyksen vastustivat lainsäädäntöä.

Small Business Lending Enhancement Actin tarkoituksena on lisätä jäsenyritysten luottokorkokantoa kaikille luottolaitoksille, ja vaikka sen odotettiin äänestävän senaatissa, äänestys ei ole vielä tapahtunut. Kongressin jäsenet sanovat nyt, että he tulevat todennäköisesti äänestämään vuoden 2013 alkupuolella.

Viimeaikaiset tapahtumat

Presidentti Obama ilmoitti 7. elokuuta 2012 kuivuuden helpotusohjelmasta vastauksena viimeaikaisiin sadon hävittämiseen, joka johtui sateen puutteesta ja ennätyksellisistä lämpötiloista keskilännessä. Tämä helpotusohjelma sisälsi NCUA: n uuden toimeksiannon, jonka ansiosta 1,003 luottolaitokselle annettaisiin mahdollisuus osallistua nimitykseen pienituloisiksi luottosopimuksiksi. Tämä nimitys antaa näille luottolaitoksille luopua 12,25 prosentin jäsenluottokannasta, joka vapauttaa jonkin verran 250 miljoonan dollarin ja 500 miljoonan dollarin lainan pienyrityksille. NCUA totesi, että nämä 1 003 luotto-ammattiliittoa oli aina ollut tukikelpoisia; toimeksianto yksinkertaisti yksinkertaisesti järjestelmää, jolla ne voisivat tulla alhaisen tulotason luotto-ammattiliittoiksi. Jotkut pankkiirit reagoivat törkeällä, väittäen, että NCUA oli ylittänyt rajansa.

Michiganin talous- ja vakuutusasioista vastaava komissaari antoi 22. elokuuta 2012 toimeksiannon, jonka mukaan valtiolliset luottolaitokset voivat sijoittaa luottolaitosjärjestöihin (CUSO), jotka tarjoavat tuotteita ja palveluja luotto-osuuskunnille tai niiden jäsenille, yleensä sijoituksia ja lainoja yrityksille. Vaikka korkeintaan 10 prosenttia luottolaitoksen varoista voidaan sijoittaa CUSO: han, tämä 10 prosentin raja jätetään 12,25 prosentin ylärajaan.

Pienyritysten enemmistö katsoi, että 90% pienyritysten omistajista uskoo, että luoton saatavuuden puute on ongelma; Libertarian think tank R Street laski, että jos tämä ehdotettu lainsäädäntö kulisi, se vapauttaisi 13 miljardia dollaria pienyrittäjyyden pääomaan ja luo 140 000 työpaikkaa.

Millaisia ​​vaikutuksia jäsenliiketoiminnan lainojen (MBL) korotuksen kasvuun olisi talouselämässä?

Vaikka kukaan ei voi sanoa varmasti, miten tämä lainsäädäntö voisi vaikuttaa pienyrityksiin ja talouteen, on ollut runsaasti spekulaatiota.

Argumentit vastustavat jäsenyrityksen liiketoiminnan luotonantoa

• Epäoikeudenmukainen etu verovapaisiin luottolaitoksiin: Pankit maksavat veroja, luottoliikkeet eivät.
• Lisääntynyt yläraja laskee pankkien luotonantoa: Vaikka luottolaitokset uskovat, että he tarjoavat lisää lainoja useammille ihmisille, jotkut uskovat, että samoille lainoille tarjotaan samoja ihmisiä, ovat vain erilaisia ​​lainanantajia (tässä tapauksessa yhteisön pankin vahingoksi)
• Talouden parantaminen ei ole taattu: American Bankers Association väittää, että ehdotettu lainsäädäntö ei luo uusia työpaikkoja ja varastaa tulot yhteisön pankeilta ja puolestaan ​​liittovaltion hallitukselta menetetyillä verotuloilla.
• Rahoitusjärjestelmään mahdollisesti kohdistuva riski: Jotkut ajattelevat, että luottolaitoksilla ei ole infrastruktuuria, jolla voitaisiin hoitaa korkeamman luotonannon yläraja, ja taloudellisen epävarmuuden aikoina korotettu yläraja johtaisi luvattomaan luotonantoon ja joidenkin luottolaitosten mahdolliseen sulkemiseen

Argumentit, jotka tukevat jäsenyritysten luotonannon lisäämistä Cap

• Lisätään pääoman saantia pienempiin yrityksiins:
  • Jotkut uskovat, että lainakannan korottaminen hyödyttäisi pienyrityksiä, jotka usein eivät ole oikeutettuja pankkien lainoihin - uskovat, että väite, jonka mukaan pankkien pitäisi tehdä lainaa luotto-osuuskuntia vastaan, on pätemätön, koska pankit ovat vähemmän halukkaita lainata pienyrityksille kuin luottolaitoksille
  • Jotkut pienyrittäjät sanovat, että pienyritysten lainahakemukset hylkäävät useat pankit, minkä jälkeen luottolaitos hyväksyy lopulta
• Rahoituskriisi johti luotonannon lisääntymiseen; luottoliikkeet vastaavat tähän tarpeeseen
  • Harry Reid, senaatin enemmistöpäällikkö, sanoi: "Tämän taloudellisen sulamisen aikana … luottoliikkeet ovat olleet elinehto pienyrityksille ja yksityishenkilöille."
  • Luottoliikkeet ovat lisänneet lainaansa finanssikriisin jälkeen, kun taas pankit ovat laskeneet luotonantoaan ja monet uskovat, että lainan korotus on tarpeen, jotta luottolaitokset voivat edelleen auttaa pienyrityksiä, joita pankit eivät halua tukea

Asiantuntijalausunnot

• Diana Dykstra, Kalifornian ja Nevadan Credit Union -liiton toimitusjohtaja

"Jäsenyritysten luotonannon korkki estää hyvää pääomaa ammattiliitot tarjoavat paljon tarvittavia lainoja pienyrityksille. Tämä kapea rajoitus liitettiin tarpeettomasti laajempaan luottolaitoslainsäädäntöön vuonna 2003 1998, ja tuolloin Clintonin hallinto kyseenalaisti sen sisällyttämisen. Nykyään korkki estää yhä pieniä yrityksiä pääsemästä pääomaa ja luottoja, jotka ovat kriittisiä kasvun ja työpaikkojen luomisen kannalta vaikeassa taloudessa.

Tämän pitäisi olla ei-aivoton: luottoliikkeet ovat terveitä ja niillä on rahaa lainaa, ja pienyrityksillä on vaikeuksia päästä pääomaan. kansallisen luottolaitosyhdistyksen - liittovaltion sääntelyvirasto luottolaitoksille - samoin kuin Yhdysvaltojen Valtiovarainministeriö.

Tämä koskee työpaikkoja ja taloutta. Ne, jotka seisovat tiellä, kieltävät Amerikkalaiset pienyritykset kasvumahdollisuudet. Muu rahoitus laitokset ovat saaneet kaksi pakkolunasten muotoa - ja he kuitenkin kieltäytyvät lainata. Tämä lainsäädäntö mahdollistaa terveet luottoliikkeet, joiden luvalla heidän sääntelijänsä, antamaan uusia liiketoiminnan lainoja ilman, että veronmaksajat maksaisivat penniäkään. Kongressin pitäisi toimia välittömästi äänestääkseen hyväksyntänsä. "

• Independent Community Bankers of America (ICBA) varatoimitusjohtaja ja Paul Merski

"Luottolaitoksille annettiin erittäin anteliainen verosta vapautettu asema, jotta he palvelisivat vaatimattomia keinoja. Kuitenkin sen sijaan, että tukisi tyypillisiä kuluttajia tällä verovapautuksella, kourallinen luottoliitto haluaa pitää verotukunsa, mutta laajentua täysipainoisesti kaupalliseen liiketoimintaan. S. 2231 yli kaksinkertaistivat kongressin asettamissa rajoissa luottolaitosliiketoiminnan lainanantoviranomaiselle, minkä ansiosta muutamat kasvukehittämättömät luottoliikkeet voisivat käyttää verotukiaan kirsikka-lainaa, jonka veronmaksajien pankit tekevät omissa yhteisöissään. Tämä vain vähentäisi liittovaltion, valtion ja paikallistuloja suosimalla verohelpotuksia antavien luotto-osuuskuntien verotuspankkipankkeja. Verovapaiden luottolaitosten liiketoiminnan lainanantoviranomaisen laajentaminen lisää myös riskejä rahoitusjärjestelmään. Valtion tilivelvollisuusvirasto ilmoitti tammikuussa, että epäonnistuneilla luottoliikkeillä oli enemmän jäsenyritysten lainoja prosentteina varoista kuin muilla toimialoilla.

Lainsäädäntö on kielteistä ja kiistanalaista myös luottoliikkeiden kesken. Huhtikuussa useat luottolaitosjohtajat ilmaisivat vastustavansa tätä lainsäädäntöä. He kirjoittavat, että useiden suurten luottoliikkeiden epäonnistuminen johtui liiallisesta liiketoiminnan luotonannosta, että teollisuus ei ole valmistautunut laajentuneeseen yritystoiminnan harjoittajaan ja että luottolaitosten hiljainen enemmistö ei halua eikä tarvita S: tä. 2231. Lainsäädäntö olisi hyödyllinen valituille muutamille luottoliikkeille, samalla vahingoittaen veronmaksajia yhteisöpankkeja.

Yhteisöpohjaiset pankit ovat ahkeria pienyritysten luotonantajia ja ovat asettuneet asiakkaidensa läpi vaikeina taloudellisina aikoina. He auttavat laajentamaan pienyritysten luottoa, kun toipuminen vahvistuu ja kysyntä palaa. Toisin kuin luottoliikkeet, he maksavat liittovaltion, valtion ja paikalliset verot tukemaan heidän yhteisöjään. "