Miten päättää, ylle 401 (k) yli IRA: han

Monet ihmiset hyötyvät siitä, että 401 (k): n käännettäisiin uudelleen rollover-irralliseksi työn jälkeen, usein alhaisempina maksuina, suuremmina investointivalikoina tai molempina. Mutta on tärkeää tietää hyvät ja huonot puolet ennen tätä päätöstä - loppujen lopuksi puhumme eläkesäästösäästöistä täällä.

Miksi minun pitäisi kääntää minun 401 (k) IRA: lle?

IRA tarjoaa useita etuja yli 401 (k), varsinkin kun olet poistunut työpaikastasi, mikä tarkoittaa, että et voi enää osallistua tiliin ja et enää ansaitse työnantajan ottelua.

• Ei veroja tai rangaistuksia: Suoralla 401 (k) rolloverilla veroja jatketaan, kunnes nostat rahaa.
• Laajempi sijoitusvaihtoehto: Pääset erilaisiin sijoitusvaihtoehtoihin, kuten osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, sijoitusrahastoihin, indeksirahastoihin ja pörssilistattuihin rahastoihin.
• Ehkä alhaisemmat kustannukset: IRA-palveluntarjoaja tarjoaa laajan valikoiman rahastojen valintoja, joten voit valita niille, joilla on pienimmät kustannussuhteet.
• Ei tilimaksuja: Löydät IRA-palveluntarjoajan, joka ei veloita maksuja tilin avaamisesta tai ylläpidosta. Monet 401 (k) -suunnitelmat veloittavat osallistujilta hallinnollisia maksuja, vaikka jotkut anteliaat työnantajat poimivat välilehden. Voit käyttää maksu-analysaattoria saadaksesi lisätietoja.
• Edullisten sijoitusrahastojen vaihtoehdot: Voit avata IRA: n robo-neuvonantajalla, tietokoneohjattu sijoitusrahastoyhtiö, joka maksaa alle 0,50% hallinnoimaan tiliäsi.
• Lisää porsaanreikiä varhaisten markkinoiltapoistoa varten: IRA: t sallivat varhaiset jakautumiset ilman rangaistusta - mutta vieläkin velkaa - tiettyjä kuluja, kuten korkea-asteen koulutusta ja ensiasunnon hankkimista. 401 (k): n varhaisten markkinoilta vetämisen 10%: n verosta luoputaan vain muutamassa vakavassa tilanteessa, kuten kokonaissairauksissa tai lääkärin laskut, jotka ylittävät 10% mukautetusta bruttotuloksesta.

Huomaa, että kuka tahansa voi avata ja osallistua perinteiseen IRA: han, mutta joissakin tapauksissa kaikki tulevat maksut eivät välttämättä ole vähennyskelpoisia. Katso lisätietoja perinteisistä IRA-vähennysrajoista.

Miksi en halua rullaa minun 401 (k) IRA: lla?

On olemassa muutamia skenaarioita, jotka saattavat tehdä väärän vaihtoehdon.

• Rajoitettu velkojien suoja: 401 (k) s on suojattu konkurssissa ja velkojien vaatimuksia vastaan. IRA-suojaus velkojilta vaihtelee valtion mukaan ja konkurssisuoja on vain 1,28 miljoonaa dollaria.

• Lainojen saatavuuden menetys: Kuten edellä on todettu, on hieman vaikeampaa saada rahaa 401 (k) ennen eläkkeelle siirtymistä. Mutta monet 401 (k) tarjoajat antavat osallistujille mahdollisuuden ottaa lainaa suunnitelmasta. Et voi ottaa lainaa IRA: lta.
• Vaaditut vähimmäisjakaumat: 401 (k) s ja perinteiset IRA: t vaativat jakautumista 70 ikävuoteen saakka. Mutta 401 (k): lla on porsaanreikä: sen avulla voit työntää nämä jakautumiset, kunnes poistut eläkkeestä, vaikka teet niin 70 ½: n jälkeen.
• 401 (k) s tarjoavat mahdollisuuden aikaisempaan käyttöön: Jos jätät työpaikkasi, voit napauttaa 401 (k): n jo 55-vuotiaana. IRA: n avulla useimmissa tapauksissa et voi aloittaa pätevien jakelujen suorittamista ennen ikävuotta 59 ½.
• Yritysten verot: Yhtiön varastossa tulisi yleensä siirtää verolliselle välitystilille, ei IRA: lle. Jos 401 (k) -suunnitelmasi on yrityksen varastossa, suosittelemme, että kuuntelet verottajaa.

»Luuletko, että IRA on oikea sinulle? Katso analyysimme top IRA tarjoajista

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea.