Päättäen onko aika muuttaa Robo-neuvoja

Viisi vuotta sitten olet luultavasti ollut edes kuullut termiä robo-neuvonantaja.

Nykyään tämä automaattisten sijoitusyhtiöiden ryhmä - ainakin osittain rahoituskriisin seurauksena - hallinnoi yli 50 miljardin dollarin varoja, ja kasvu on yli 200 prosenttia yksin riippumattoman tutkimusyhtiön Aite Groupin mukaan.

Tarpeetonta sanoa, että olet todennäköisesti tietoinen näistä kaverit nyt. On hyvät mahdollisuudet olet jopa panostanut rahaa. Mutta onko robo-neuvonantaja ensin valinnut oikean sovituksen?

Nopea muutosjakso

Vuoden 2016 robo-neuvonantaja-ala ei ole edes vuosi sitten robo-neuvonantaja teollisuus.

Tilin vähimmäisarvot ovat laskeneet - kahdesti TradeKing-neuvonantajien tapauksessa. Ominaisuudet ovat nyt kilpailukykyisempiä; Wealthfront hiljattain käynnisti portfolion analysointityökalun, ja parannus lisäsi vain tilin yhdistämistä. Jotkut yritykset ovat muuttaneet maksurakennettaan; toiset taas lanseeraavat säännöllisesti uusia mainoslahjoja.

On myös mahdollista, että suosikki vanhan hatunvälitys on saattanut pelin. Schwab Intelligent Portfolios ja Vanguard Personal Advisor Services -palvelut olivat molemmilla viime vuoden kasvulla iso käsi. Fidelityn suunnitelmissa on käynnistää robo-neuvonantaja; Wells Fargo Advisors, Morgan Stanley ja Bank of America ovat myös ilmoittaneet, että heillä on jotain työssä.

Investmentmatome on ilmainen työkalu löytää sinulle parhaat luottokortit, CD-levyt, säästöt, tarkkailutilit, apurahat, terveydenhuolto ja lentoyhtiöt. Aloita tästä maksimoidaksesi palkkasi tai pienentämällä korkoja. Arielle O'Shea

Löydä parhaat Robo-neuvoja

• Lisätietoja online-neuvojista.
• Vertaa hallinnointipalkkioita ja palveluita.
• Avaa ja rahoita tilisi.

Vertaa robo-neuvonantajia

Vertaa robo-neuvonantajia

Mahdollisuus freebie

Robo-neuvonantaja-kilpailu on niin kovaa, että jotkut yritykset tarjoavat nyt palvelujaan ilmaiseksi. Edellä mainittu Schwab-palvelu ei veloita hallinnointipalkkioa, eikä WiseBanyan, toinen uudempi tarjous.

Ovatko ne ilmaisia, kuten et maksa penniäkään? Ei. Käytettävissä olevat sijoitukset kantavat edelleen kustannussuhteita, kuten muutkin neuvonantajat. Ja kuten olet saattanut oppia viime kerralla, kun olet ostanut alennusliikkeestä, on olemassa kompromisseja alhaiseen hintalappuun.

Schwabin tapauksessa yhtiö omistaa suuren osan rahastoistaan ​​rahana - vähintään 6% ja joissakin tapauksissa jopa lähes 30%, mikä on liian konservatiivinen useille sijoittajille. WiseBanyan tuntuu yhä uudelta: sen tilien valinta on rajoitettua - ei yhteisiä tilejä - ja palvelu vaatii jonotuslistan liittyä. Se aikoo myös tarjota tiettyjä ominaisuuksia a la carte, mikä voi lisätä nopeasti, jos valitset.

Silti, jos hinta on sinun ensisijainen prioriteetti, näistä palveluista kannattaa katsoa.

Suuremmat tilitasot voivat merkitä alhaisempia maksuja

Ehkä suurin muutos on loppusiivous: saatat todella olla rikkaampi - ellei investointien kasvua (viimeisten kuukausien jälkeen osakemarkkinoilla, sinä luultavasti nauraisit, jos et halunnut itkeä), niin ehkä säännöllisin talletuksin tilillesi.

Suuremman tilin avulla saatat joutua leikkaamaan maksuja. Jotkut robo-neuvonantajat tarjoavat tasoristeistä hinnoittelua, joka alentaa palkkioita sijoittaessasi enemmän, kuten Betterment, joka veloittaa:

• 0,35% saldosta, joka on $ 10,000 tai vähemmän - tai rankaisemalla 3 dollaria kuukaudessa tileillä, joilla ei ole automaattisia 100 dollarin talletuksia tai enemmän.
• 0,25% saldoista $ 10,001 - $ 99,999.
• 0,15% yli 100 000 dollarin saldosta.

Jos nyt olet saanut 0,15%: n tason ja olet mukana neuvonantajana, joka maksaa enemmän - mikä on lähes kaikki, tallentaa yllä mainitut ilmaiset palvelut - voit harkita siirtoa.

Verotettavat tilit hyötyvät verotuksen optimoinnista

Jos olet robo-neuvonantajan verkkosivujen hauskuuden haussa, voit huomata paljon verotuksen optimointipalveluita, kuten verotulojen korjuuta, jolla pyritään kompensoimaan myyntivoitot myymällä menettämisinvestointeja. Mutta sivustot eivät selviä, että jos sijoitat IRA: n kautta, mikään niistä ei ole väliä sinulle. IRA: t ovat verotettuja tilejä, joten sinun ei tarvitse maksaa pääomavoittojaan veroja investoinneille.

Jos kuitenkin päätät avata verollisen välitystilin, joko siksi, että olet maksanut vuodessa IRA: n rahoitusosuudestasi tai sijoitat jotain muuta kuin eläkkeelle siirtymistä varten, saatat olla kiinnostunut näistä palveluista. Jos näin on, sinun kannattaa kiinnittää huomiota siihen, mikä tarjoaa parhaan.

Pienillä tileillä voi olla pestä. Mutta jos verotettavan tilisi saldo on yli 100 000 dollaria, vastaus on usein Wealthfront, joka tarjoaa suoran indeksoinnin tileistä.

Suora indeksointi on eräänlainen verotuksen menetys steroideihin verrattuna. Koska on vaikea yhdistää tiettyihin tappioihin sijoittaessa vaihto-kaupparahastoihin - kuten useimmat näistä robo-neuvonantajista tekevät - Wealthfront toistaa ETF: n ostamalla suoraan ETF: n varastot. Sen jälkeen se voi yksilöidä yksittäiset verovapautusmahdollisuudet ja sijoittaa verosäästöt uudelleen. Personal Capital tarjoaa samanlaista palvelua, vaikkakin korkeampi hallinnointipalkkio 0,89%.

Muutoksen tekeminen

Hauska asia ihmisistä on se, että he usein siirtävät rahansa, kun heidän ei pitäisi - myydä investointeja, kun esimerkiksi osakemarkkinat ovat alhaalla - mutta tuntevat halventunutta pelkoa, muutosta ja paperityötä, kun siirto olisi todella hyödyllistä, koska vaihtopalveluita, pankkeja tai robo-neuvonantajia voi olla.

Mutta robo-neuvonantajan vaihtaminen on suhteellisen yksinkertaista, ja useimmissa tapauksissa se ei aiheuta suuria häiriöitä nykyiseen salkkuusi. Yhtä asiaa ei todennäköisesti ole paljon tilillesi liitettyjä laskuja ja palveluita, joten sinun ei tarvitse ilmoittaa Netflixille ja kuntosalille uusista laskutustiedoista. Toisaalta nämä ovat robotteja. Yksinkertainen ja automaattinen on se, mitä he tekevät.

Wealthfront on myös vahva täällä. Yhtiö kumoaa verovähennyskelpoisen tilisiirtopalvelunsa, joka sisältää olennaisesti yhteensopivat siirretyt varat - kuten ETF: t, jotka ovat osa salkkumallia tai suurikokoisia varoja - suoraan uudelle tilillesi, ei tarvitse myydä mitään. Sitten se myydä omaisuuserät, joilla on tappiot ja pitkäaikaiset myyntivoitot, ja pitää varoja lyhyellä aikavälillä myyntivoitoilla, kunnes ne menevät pitkällä aikavälillä, mikä tapahtuu yhden vuoden kuluttua. Kun se myy varoja, se sisältää tulot uuteen Wealthfront-salkkuun.

Parannus sanoo, että se voi myös siirtää arvopapereita, joita tuetaan sen salkussa. Se ei tue arvopapereiden progressiivista myyntiä ajan myötä, kuten muiden kuin ETF: n sijoituksiin verollisiin tileihin, kertoo neuvonantajien johtaja Alex Benke.

Ole tietoinen siirtomaksuista

Lopuksi sinun pitäisi tietää, että jotkut yritykset, erityisesti välittäjät, peri maksua rahan siirtämisestä tilistäsi tai sulkemisesta.

Se on harvemmin robo-neuvonantajien kanssa, mutta silti kannattaa huomata. Parempi, Schwab, Wealthfront ja Vanguard kaikki sanovat, ettei maksujen sulkemista tai siirtoa ole. WiseBanyan-asiakkaille peritään 75 euron (95 dollarin IRA-tileille) siirto-osuus yhtiön selvitysyrityksestä.

Arielle O'Shea on Investmentmatomein, henkilökohtaisen rahoituksen verkkosivuston henkilökunta. Sähköposti: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Kuva iStockin kautta.